Проблемы кредитования

Однако с этим нельзя согласиться, так как потребительский  кредит - это более широкое понятие, включающее в себя все виды банковских услуг, предоставляемых физическим лицам. Данная проблема возникла в связи с отсутствием четких критериев, которые позволили бы отнести те или иные виды банковских услуг к категории «потребительский». Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Как полагает С. Даниленко, «потребительский кредит - это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки иные условия определяются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д.»¹¹. Данное определение тоже обладает определенным недостатком, поскольку «потребительский кредит понимается как предоставление кредитными организациями денежных средств». С этим также нельзя согласиться, потому что С. Даниленко понимает кредит как деятельность; в то же время под кредитом в правовом смысле следует понимать объект кредитных правоотношений, т.е. денежные средства, по поводу чего возникают данного рода правоотношения. А кредитование представляет собой сферу деятельности кредитных организаций по предоставлению денежных средств. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

В то же время следует  признать, что существенным недостатком  многочисленных правовых толкований потребительского кредитования является смешение понятий «кредит» и «кредитование», которые несут разную смысловую нагрузку.

Следовательно, для правовой оценки потребительского кредитования необходимо определить, что является банковской деятельностью. Так, Закон РФ «О банках и банковской деятельности» не дает определения понятия банковской деятельности, перечисляя только банковские операции и сделки кредитной организации (ст. 5).

Таким образом, следует  признать, что потребительский кредит - это денежные средства, т.е. предмет  договора, по поводу чего возникает  банковская деятельность, следовательно, потребительское кредитование - сфера банковской деятельности, т.е. банковская операция по предоставлению потребительского кредита.

На основании исследованного приходим к заключению, что потребительское кредитование обладает двумя специфическими критериями. Во-первых, целевое назначение: полученный потребительский кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели, под которыми в соответствии с нормативами Центрального банка РФ следует понимать приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Во-вторых, получателем потребительского кредита может быть только физическое лицо. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

С учетом вышесказанного следовало  бы сформулировать и закрепить в специальном федеральном законе «О потребительском кредитовании в Российской Федерации» правовые толкования понятий «потребительский кредит» и «потребительское кредитование», сформулировав их следующим образом: Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

- потребительский кредит - денежные  средства, предоставляемые банком или небанковской кредитной организацией физическому лицу для покупки товаров или оплаты услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях возвратности, возмездности, срочности;

- потребительское кредитование - сфера  деятельности по предоставлению банками или небанковскими кредитными организациями потребительского кредита физическим лицам на основании договора потребительского кредитования. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Многообразие терминологических  понятий потребительского кредита  и потребительского кредитования без  их законодательного закрепления приводит к недопониманию физическими лицами самой сути данного вида кредитования, к разночтениям в правоприменительной и судебной практике, а отсутствие нормативных правовых норм, регулирующих в полной мере весь спектр взаимоотношений в области потребительского кредитования, ведет к материальным потерям как со стороны заемщиков, так и со стороны кредиторов, из-за пренебрежения и многократных нарушений, что, в свою очередь, увеличивает рост просроченной задолженности, а это впоследствии негативно сказывается на развитии данного вида банковских услуг. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Поэтому необходимо признать, что  правовые нормы, регулирующие потребительское  кредитование, должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия реальной жизни, иначе они могут превратиться в систему «мертвых» норм. Развитие правового регулирования потребительского кредитования в значительной степени должно стимулироваться совершенствованием законодательства, направленного на защиту прав кредиторов и заемщиков, что будет способствовать развитию доверия населения к банкам, уменьшению стоимости потребительского кредита, сокращению просроченной задолженности и тем самым увеличению доступности кредитных ресурсов для заемщиков (физических лиц). Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Итак, основное правовое регулирование  ожидается только с принятием  федерального закона «О потребительском кредитовании». Данный законопроект должен обеспечить гарантии прав заемщиков при использовании кредита, создать механизм защиты этих прав, а также определить, что понимается под потребительским кредитом и потребительским кредитованием, определить последствия несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредитования.

Попытки были сделаны, и 15 октября 2007 г. на рассмотрение Государственной Думы был внесен первый законопроект Федерального закона «О потребительском кредитовании», но уже 12 ноября 2007 г. было принято решение вернуть данный законопроект авторам законодательной инициативы в связи с несоблюдением требований части 3 ст. 105 Конституции РФ. Далее данный законопроект с внесенными изменениями и дополнениями еще два раза (21 октября 2008 г. и 5 декабря 2008 г.) вносился на рассмотрение, но также был снят с рассмотрения. Над последним законопроектом, внесенным 5 декабря 2008 г., до сих пор идет подготовка. Несмотря на это обстоятельство, изучение его положений представляет особый интерес. Так, в проекте Федерального закона «О потребительском кредитовании» под потребительским кредитом понимается финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита или с использованием кредитной и расчетной карт, а также дополнительные (сопутствующие) услуги. Согласно проекту банки должны принимать правила (общие условия) потребительского кредитования - условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров и предложенные потребителю при заключении договора. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с ГК РФ. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

В то же время данные правила не должны противоречить законодательству и нарушать права потребителей. Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для потребителя условия, должны быть признаны недействительными. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором либо вручены потребителю при заключении договора. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Проект также регулирует отношения  между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, устанавливая повышенную административную и уголовную ответственность в отношении недобросовестных заемщиков. Однако данный документ был направлен на доработку и до настоящего времени о его судьбе неизвестно. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

11 ноября 2010 г. в «Российской газете» был опубликован проект Федерального закона «О потребительском кредите»¹², подготовленный Правительством РФ, целями которого является создание механизма защиты прав, а также определение последствий несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредита. В законопроекте под потребительским кредитом понимаются денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Таким образом, с учетом вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

1. Анализ состояния правового  регулирования потребительского  кредитования в России показал, что в данный момент он явно не соответствует потребностям общества, так как отсутствует четкое правовое регулирование процедуры кредитования, что вынуждает правоприменителя применять нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства. Предпринимаемые в последнее время попытки устранить законодательный пробел в области потребительского кредитования не достигают истинной цели потребительского кредитования, и поэтому остается довольно много проблем, требующих скорейшего решения.

2. Ввиду отсутствия специального  правового регулирования потребительского кредитования действующие правовые нормы, регулирующие в той или иной мере потребительское кредитование, должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия реальной жизни.

3. Решением сложившейся проблемы  в сфере правового регулирования  потребительского кредитования  может быть только скорейшее принятие федерального закона «О потребительском кредитовании». Принятие закона будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, возвращению доверия населения к банковскому кредитованию, развитию добросовестной конкуренции и станет качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов заемщика - физического лица.¹³ Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

1.2 Виды и формы потребительского  кредитования

Кредит – это передача настоящих активов (в том числе – денег) в обмен на будущие активы (в том числе деньги) на условиях возвратности, на оговоренный срок и уплатой процента¹⁴. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Кредит предоставляет возможность  заимствования на оговоренный срок права собственности и получение в распоряжение актива в настоящем периоде на условии их возврата с уплатой процента в будущем периоде.¹⁵