Проблемы кредитования

Всему виной бурный рост кредитования физических лиц в 2012 году. По данным ЦБ РФ на 1 ноября 2012 года граждане взяли займов на 7,39 трлн. рублей. При этом долги россиян с начала года увеличились на 11,9%, в то время как в 2011 году этот показатель был равен 3,1%. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Наибольшей популярностью у  населения пользуются потребительские  кредиты. В 2012 году спрос на них вырос  на 20-30%. Кроме того бурно развиваются так называемые займы до зарплаты (Payday Loans). Их доля составляет на сегодняшний день 10-15% в объеме микрофинансового рынка, и это при том, что подобная услуга считается одной из самых молодых на российском рынке. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Суммы потребительских  кредитов и займов до зарплаты не большие. Поэтому клиенты банков не слишком внимательно вчитываются в детали договоров, и при малейшей просрочке банк начисляет им большие штрафы. По мнению экспертов, заемщикам стоит с калькулятором просчитывать суммы кредитов и процентов по ним. Сегодня делают это далеко не все, а так как мелкие кредиты оформляются без залога и поручителей, то вернуть деньги банку практически невозможно. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Именно необеспеченная задолженность является наиболее опасной  для кредитных организаций. И  к декабрю 2012 года ее рост превысил 40 процентов (в категорию «необеспеченных» попадают все займы физлицам, кроме автокредитов и ипотеки). В начале октября специалисты ЦБ РФ уже заявляли, что обеспокоены сложившейся ситуацией, так как она угрожает безопасности банковской системы. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

В исследовании «Секвойя Кредит Консолидейшн» говорится, что в 2013 году улучшения ситуации не предвидится. Так как объемы кредитования и зарплаты населения увеличиваются неравномерно. С начала 2012 года по данным Росстата рост займов физлиц составил 33%, а рост реальных доходов граждан только 3,8%. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Очевидно, что с таким  объемом задолженности банки  будут не в состоянии справиться самостоятельно. Долги передадут в руки коллекторов. По оценке «Секвойя Кредит Консолидейшн», кредитные организации уже отдали в руки профессиональных взыскателей долгов половину просроченных долгов физических лиц - 155-160 миллиардов рублей. И объем заказов от крупных банков будет увеличиваться. «Продажей» долгов с 2010 года занимается «ВТБ 24». О начале работы с профессиональными взыскателями заявил Россельхозбанк. Сбербанк сообщал о передаче большого пакета задолженности коллекторам, но в последний момент отказался от сделки. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Заемщикам в свою очередь  стоит учесть, что дело им придется иметь не с банковскими служащими, а с коллекторами. Деятельность профессиональных взыскателей до сих пор не регламентирована профильными законами, из-за чего «охотники за долгами» применяют в своей работе действенные, но незаконные меры воздействия на неплательщиков. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Выдача потребительских  займов в отличие от корпоративного кредитования в 2012 году значительно выросла. Заметим, что по итогам 2012 года общий розничный портфель отечественных банков вырос почти на 40%. При этом максимальными темпами выросло и кредитование по кредитным пластиковым картам, и нецелевые займы наличными. Также, эксперты утверждают, что в текущем году будут вводиться в действие современные нормативы Центрального Банка России, которые будут призваны ограничить выдачу потребительских нецелевых займов под высокие процентные ставки. Однако банкиры и банковские эксперты предполагают, что введение нормативов все же не окажет особого существенного влияния на динамику потребительского кредитования. Что же касается выдачи потребительских кредитов в новом 2013 году, то прогнозы экспертов остаются достаточно позитивными:

• до 62% опрошенных респондентов уверенны, что рынок будет ждать «несущественный» но все же рост спроса российского населения на кредиты.
• 17% банкиров предполагают, что спрос на займы в 2013 году увеличится значительно.
• выдачу розничных кредитов без особых изменений ожидают до 15% опрошенных.
• также 6% опрошенных специалистов уверенны в том, что существуют серьёзные предпосылки видеть незначительное уменьшение спроса на розничные займы.²⁷ Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Также в 2013 году 52 процента опрошенных респондентов сообщили, что  спрос на корпоративное кредитование если и сможет увеличиться, то не на высокий уровень показателей. Следующие 27 процентов специалистов предполагают, что показатель совершенно не изменятся. Еще 9 процентов уверенны, что в том, что спрос либо незначительно сократиться, либо значительно вырастет. Если подводить итоги по кредитованию малого и среднего бизнеса, то большинство опрошенных банкиров, а именно 79 процентов предсказывают рост в 2013 году спроса в данном сегменте, а остальные 18 процентов указывают на его значительный скачек и прирост.²⁸ Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

По итогам 2012 года объемы потребительского кредитования в Российской Федерации выросли на целых 39,3 процента. Объемы корпоративных кредитов также стали больше на 12,7 процентов, хотя если сравнивать данный показатель с 2011 годом, то он составлял 26 процентов. В Центральном Банке заявили, что хотели бы заметить более существенный рост корпоративных кредитов, потому как большие объемы кредитов населения достаточно опасны и угрожают финансовой системе и ее стабильности. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Также эксперты кредитования предполагают, что в России в ближайшее время, то есть в первом квартале 2013 года произойдет рост ставок по кредитам. Считается, что коммерческие банки станут поднимать ставки после заявления об аналогичном решении самого популярного банка среди населения страны — Сбербанка. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Россияне одалживают все больше денег у банков и  все чаще задерживают платежи. Проблемная задолженность по потребительским кредитам выросла с начала года на 10 процентов, отмечают специалисты.²⁹ Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Бурный рост рынка  потребительского кредитования в 2012 году вызвал увеличение объема просроченной задолженности. Причем просрочка по займам, выданным на покупку потребительских товаров, в 1,5-1,7 раза опережает по темпам роста другие виды розничной задолженности. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

По данным Центробанка, объем просрочки по потребительским  ссудам, выданным россиянам, (ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде; без учета автокредитов, ипотеки и жилищных ссуд) на первое октября составлял 139,8 млрд. рублей. Это на 28 процентов больше аналогичного показателя прошлого года - тогда было 109,2 млрд. рублей, и на 10 процентов больше, чем в начале 2012 года (127,3 млрд. рублей). Между тем, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), еще в первом полугодии 2012 года просроченная задолженность по потребительским кредитам составляла 211 млрд. рублей, а объемы выдачи таких кредитов увеличились с начала года на 23 процента.³⁰ Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Долги россиян растут, а доходы за ними явно не поспевают. По данным Росстата, в сентябре 2012 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года реальные доходы жителей страны увеличились лишь на 3,8 процента. А за 9 месяцев 2012 года – на 3,6 процента. Ситуация усугубляется тем, что становится все больше заемщиков, у которых не один кредит, а сразу несколько. Такую тенденцию отмечают в Национальной ассоциации коллекторских агентств. По мнению аналитиков, существенные различия в темпах роста кредитования и реальных доходов граждан ведут к созданию очередного кредитного «пузыря». Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

По данным «Секвойя кредит консолидейшн», среди лидеров по количеству должников по потребительским кредитам - Свердловская, Московская, Кемеровская, Новосибирская, Челябинская, Нижегородская, Самарская области, Краснодарский, Алтайский, Приморский, Пермский края, республики Башкортостан, Татарстан, Москва и Санкт-Петербург. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

По данным экспертов, более половины кредитов, выданных населению, приходится на категорию менее 30 тысяч рублей. На сумму до 100 тысяч рублей выдано 25 процентов кредитов, на сумму 100-500 тысяч рублей - 17 процентов, на сумму свыше 500 тысяч рублей - около 5 процентов. По оценке экспертов НБКИ, самым рискованным сегментом являются кредиты от 30 до 100 тысяч рублей, поскольку доля просрочки по ним увеличивается наиболее быстрыми темпами. В категории до 30 тысяч рублей на долю кредитов, просроченных более чем на 30 дней, приходится 4,3 процента займов, а диапазоне 30-100 тысяч рублей - 5,95 процента, в сегменте 100-500 тысяч рублей - 5,38 процента, свыше 500 тысяч рублей - 3,9 процента. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

2 Анализ потребительского  кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»

2.1 Краткая организационно-экономическая  характеристика ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»

Восточный экспресс банк — крупный российский банк. Занимает 32 место в списке 500 крупнейших банков России на I полугодие 2012 года^[1]. Полное наименование — Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк». Банк зарегистрирован в Благовещенске, Амурской области. Штаб-квартира находится в Хабаровске. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.

Таблица 2 – Крупнейшие акционеры банка по состоянию  на 31 марта 2012 г.