Автор работы: Пользователь скрыл имя, 24 Мая 2013 в 18:28, дипломная работа
Цель дипломной работы - рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк».
Задачами исследования являются:
- рассмотрение понятия потребительского кредита, его сущности, значения для современной российской экономики, а также основных форм, в которых предоставляется кредит физическим лицам; Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
- анализ опыта мировой банковской практики в области кредитования индивидуальных ссудозаемщиков;
Введение………………………………………………………………… .. 5
1 Теоретические основы потребительского кредитования……………. 8
1.1 Нормативное регулирование потребительского кредитования в РФ 8
1.2 Виды и формы потребительского кредитования………………….. 21
1.3 Потребительское кредитование в России на современном этапе... 30
2 Анализ потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»……………………………………………………………………... 37
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»…………………………………………………………….. 37
2.2 Услуги, предоставляемые банком………………………………….. 44
2.3 Анализ потребительского кредитования…………………………... 46
3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»………………………………………… 68
3.1 Проблемы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»…………………………………………………… 68
3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный экспресс-банк»…………………………………………………… 76
Заключение ……………………………………………………………… 87
Список используемой литературы……………………………………... 90
Приложения……………………………………………………………..
В 2012 году Банк предлагал ряд программ, ориентированных на решение стратегических задач развития предприятий и компаний малого бизнеса - это специализированная линия экспресс-кредитов для решения различных задач бизнеса, расчетно-кассовое обслуживание, гарантии, депозитные программы. Основными и наиболее востребованными операциями, осуществляемыми ОАО КБ «Восточный» на всей территории присутствия являются: Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
Основные задачи политики
Банка в отношении
За 2012 год кредитный
портфель юридических лиц и
В 2012 году формирование и управление портфелем ценных бумаг происходило в основном с целью размещения временно свободной ликвидности, проведения спекулятивных операций, привлечения средств через сделки РЕПО. При этом портфель сформирован из ценных бумаг ломбардного списка ЦБ РФ, т.е. бумаг, которые в любой момент могут быть зафондированы на рынке или у самого Банка России. К концу года у Банка был сформирован портфель ценных бумаг на сумму 9 млрд. рублей. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
Банк активно работал на валютном рынке и рынке МБК. На рынке МБК всего было заключено более 800 сделок, общим оборотом более 110 млрд. рублей. Привлечение на рынке МБК использовалось, как правило, как инструмент фондирования краткосрочного дефицита ликвидности, либо носило спекулятивный характер. Размещение осуществлялось в целях распределения избыточной ликвидности. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
В целом по итогам 2012 года Банком на валютно-обменном направлении было получено доходов на 224,0 млн.руб. против 160,8 млн. руб. в 2011 году., т.е. показатель за год вырос на 39%. Данный рост связан с увеличением оборотов в уже устоявшихся регионах с развитым оптовым направлением, так и с развитием валютно-обменных операций в новых регионах присутствия Банка. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
Банк продолжил развивать успехи, достигнутые в 2011 году, в области совершения банкнотных сделок - всего за 2012 год было проведено 546 банкнотных сделок. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
В целях увеличения объемов ипотечного кредитования в 2012 году Банк запустил собственные программы ипотечного кредитования, повышена конкурентоспособность ипотечных продуктов. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
В 2012 году Банк активно наращивал региональную сеть присутствия: о чем свидетельствуют 3-е место в рейтинге РБК «Top100 самых филиальных банков России на начало июня 2012 года» и наличие подразделений Банка в 66 регионах Российской Федерации (2011г.: 43 региона). В настоящее время сеть Восточного экспресс Банка по обслуживанию клиентов насчитывает 1200 подразделений (2011г.: свыше 500 подразделений). Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
Продолжилось развитие сети банкоматов и терминалов Банка. На всей территории обслуживания Банка на сегодняшний день функционирует 635 банкоматов (2011г.: 360) и 439 терминалов (2011г.: 160). Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
2.2 Услуги предоставляемые банком
Основными услугами банка является кредитование и вкладные операции. Банк предоставляет кредиты в наличной форме, в виде товарной продукции, строительных материалов, а также в безналичной форме. Банк вступает в соглашение с Предприятиями-партнерами, которые предоставляют товары или услуги, население получает возможность оформить товар в кредит через банк в магазине, а банк безналичным расчетом переводит деньги на расчетный счет магазина. На территории магазина присутствует сотрудник банка и предоставляет кредиты в наличной денежной форме, но уже без приобретения товара, в этом случает предприятие – партнер сдает в аренду помещение и т.д. Так же банк сотрудничает со страховой компанией. При оформлении кредита жизнь каждого заемщика страхуется страховой компанией, при наступлении страхового случая страховая компания возмещает первоначальную сумму кредита банку. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
Основные виды оказываемых услуг представим в виде таблицы 3.
Таблица 3 – Виды оказываемых услуг
Вид услуги |
Название услуги |
Действующий тариф |
Экспресс – Кредиты |
Паспорт кредит
1% в месяц
Евроремонт
Купи авто
Смени авто
Техпомощь
Аварийный |
от 16 до 20% годовых от 3 до 150 тысяч рублей 12% годовых от 3 до 150 тысяч рублей 12% годовых от 50 до 300 тысяч рублей от 9 до 9,5% годовых от 100 до 300 тысяч рублей от 12 до 13,9% годовых от 50 до 150 тысяч рублей от 12 до 13,9% годовых от 10 до 150 тысяч рублей от 12 до 13,9% годовых от 10 до 150 тысяч рублей |
Потребительские кредиты |
Потребительский кредит |
9% годовых от 10 тыс. руб. до 1 млн рублей |
Кредиты для субъектов малого предпринимательства |
От 18 до 26% в год в рублей От 14 до 20% в год в $. От 50 тысяч рублей до 6 млн рублей или 200 тыс. $. | |
Вклады клиентов – физических лиц |
До востребования Краткосрочные Специальное предложение Сберегательные вклады Сберегательные вклады для пенсионеров Привилегированные |
До востребования – 0,1% в рублей и $; Суперсчет – 0,1% руб. непополняемый – 12% -12,05% – 12,1% в год «Сберкнижка» – «1% в месяц» – пополняемый непополняемый – 12,1% – 12,2% – 12,3%, -12,4% – 12,5% в год |
Кассовое обслуживание |
Зачисление наличных средств на счет – бесплатно; Выдача наличных средств со счета: – со счета открытого для учета вкладов до востребования / текущего банковского счета – согласно условиям тарифного плана; – со счета срочного вклада – бесплатно. Выдача наличных средств по картам сторонних эмитентов – 1,5%; – по картам эмитированных ОАО »Сибакадембанк» и ЗАО «Гринкомбанк» – 0,5%; – по картам эмитированных ООО КБ «Стромкомбанк» – 0,8%; – размен наличных средств: в валюте РФ – 0,5%; и иностранной валюте – 0,5%. Пересчет в российской валюте в виде металлической монеты свыше 200 руб. – 6%. | |
Валютное обслуживание |
Покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли – по курсу банка; Обмен наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную ин. валюту другого иностранного государства – по курсу банка | |
Открытие текущего банковского счета |
Тарифный план: «Классический», «Сберкнижка»,
«Профессионал»
«Студенческий» |
Открытие бесплатно, минимальная сумма первоначального взноса при открытии счета – нет, ведение счета 10 руб.; Открытие бесплатно, минимальная сумма первоначального взноса – нет, ведение счета бесплатно; Открытие счета по условиям договора, минимальная сумма первоначального взноса при открытии – нет; Открытие счета по условиям договора, минимальная сумма первоначального взноса – нет, ведение счета – по условиям договора; |
Расчетное обслуживание |
В валюте РФ В иностранной валюте Денежные переводы по системе «Western Union» |
Перечисление без открытия счета: – перевод денежных средств внутри банка – бесплатно; – на счет в другом банке – 1%, min 30 руб.; – по системе «Сибирский экспресс» – 0,5% min 30 руб. max 500 руб. Перечисление со счета по заявлению: – бесплатно; – 1% min 30 руб.; – 0,1% min 100 руб. max 300 руб.; Прием платежей в пользу предприятия и организаций – по условиям договора с предприятием / организацией; Регулярные платежи со счета клиента: – во вклад, размещенный в банке – бесплатно; – в погашение кредита, оформленного в банке – бесплатно; – на иные цели – 50 руб. Зачисление денежных средств на счета клиентов банка – бесплатно; Перевод внутри банка – бесплатно; Перевод средств клиентов: В долларах США: – до 5000 $ – 15 $ – свыше 5000 $ – 0,1% min 20 $, max 40 $ *в случае внесения наличных долларов на счет, с последующим переводом с данного счета – 1,5%; В Евро: в пользу клиентов банков, расположенных в Германии – 0,2% min 25 евро max 100 евро – в пользу клиентов других банков – дополнительно 18 евро; В китайских юанях: 0,1%, min 160, max 320 юаней В страны ближнего зарубежья: от 6 $ до 109 $; В страны дальнего зарубежья: 5 $ до 140 $; В КНР, Гонконг, Тайвань, Монголию и Макао: от 10 $ до 50 $. |
ОАО КБ «Восточный» предоставляет услуги физическим и юридическим лицам. Банк предлагает услуги в виде кредитов, вкладов, расчетно-кассовых операций, взаимодействие с предприятиям – партнерами, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; оказание консультационных и информационных услуг. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
2.3 Анализ потребительского
Восточный Экспресс Банк работает практически во всех городах нашего государства, в чём можно убедиться по рекламным баннерам в городах присутствия. Кроме того, наличие отделения банка в своём городе можно уточнить по телефону горячей линии банка. Восточный Экспресс Кредит банк (правильное наименование Банк Восточный Экспресс, не следует путать его с банком Экспресс Кредит) предлагает физическим лицам возможность воспользоваться кредитными продуктами, кредитными картами и депозитными программами. Именно эти направления работы являются наиболее популярными и востребованными. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.
Восточный Экспресс Банк и кредиты наличными – это идеальное сочетание условий обслуживания. Заявка на выдачу заёмных средств оформляется при наличии одного лишь паспорта, причём банк имеет право потребовать предоставления дополнительных документов. Что касается требований к заёмщикам, то они стандартные – возраст от 21-го до 65-ти лет, наличие гражданства РФ, минимально необходимый стаж работы, наличие регистрации и проживание в регионе присутствия Восточный Экспресс Кредит банка. Процентные ставки банка высоки лишь для новых заёмщиков, при наличии положительной кредитной истории они падают. Помимо этого, на сниженные процентные ставки могут рассчитывать сотрудники партнёрских организаций, сотрудники МВД и военнослужащие. Потребительские кредиты Восточного Экспресс Банка можно тратить на любые цели, предоставлять какую либо отчётность не нужно. Речь идет в частности про орхидеи. Действительно, учеными доказано, что практически все орхидеи, являющиеся эпифитами, обладают САМ-типом фотосинтеза. Парадоксально на первый взгляд, ведь они часто произрастают в тропических лесах, под кроной деревьев, а не под палящим солнцем пустыни. Тем не менее, это так.