Проблемы потребительского кредитования и пути их решения

г) Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определённой платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода "цена" банковского кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

- ставка рефинансирования ЦБ РФ;

- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит; т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).¹⁵

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.¹⁶

 

1.3 Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

 

Потребительский кредит - новое явление в экономической  и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями  денежных средств физическим лицам  на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

Необходимо  отметить, что капитал банковского  сектора ежегодно увеличивается: 2008 г. - на 36%, а в 2009 г. - на 58%. Увеличилась и прибыльность банков с 372 млрд. руб. в 2008 г. до 508 млрд. руб. в 2009 г., то есть на 36,5%¹⁷.

В настоящее  время договор потребительского кредита регулируется: Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданским кодексом Российской Федерации, в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части  второй ГК РФ; Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»; Федеральным законом «О кредитных историях»¹⁸, целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)¹⁹, а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.

Еще одним  нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон «О защите прав потребителей»²⁰. Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).

Однако  при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку  личность заемщика для банка имеет  существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной  политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских  кредитов гражданам.

Однако  потребительский кредит имеет ряд  специфических отличий: во-первых, более  узкий состав участников обязательства - со стороны заемщика выступают  физические лица, во-вторых, целевое  использование денежных средств - предоставляемые  в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и  иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности²¹.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может  быть не только банк, но и иная кредитная  организация. К последним наряду с банком Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»  относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные  банковские операции. Их можно разделить  на: расчетные небанковские кредитные  организации, небанковские кредитные  организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные  союзы.

Со стороны  заемщика могут выступать только физические лица. Каких-либо разъяснений  в отношении характеристики заемщика - физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита  не является публичным и направлен  на получение прибыли банком, который  вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий  договора с его стороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что  заемщиками могут выступать дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности - не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.

Практика  подтверждает наши выводы - клиентом банка  по операциям потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских  товаров, а в случае открытия кредитной  карты - достигший возраста 21 года и  не старше 65 лет, постоянно проживающий  в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному  месту работы и работающий на последнем  месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского  образца и второй документ на выбор  клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный  паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту работы) - при автокредитовании, копии листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации - работодателя клиента²².

Деятельность  банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном  договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме  этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования  денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования  необходимо рассмотреть подробнее.

Установление  цели при потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора), дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства  по возврату.

Таким образом, принцип целевого использования  предполагает под собой следующие  права и обязанности сторон:

- обязанность  заемщика по соблюдению целевого  назначения потребительского кредита;

- обязанность  заемщика обеспечить кредитору  возможность осуществлять контроль  за целевым использованием потребительского  кредита;

- право  банка получать информацию у  заемщика, а также осуществлять  контроль за расходованием предоставленных  средств.

При нарушении  положений договора потребительского кредита применяются нормы о  целевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие неблагоприятные  последствия для заемщика, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего  его кредитования по договору.

Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования

2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2009 году

Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по последним  данным ЦБ РФ, составил на 1 декабря 2008 г. 281,9 млрд. руб. ($9,5 млрд.), что более  чем в 2 раза больше (на 107,1%) в долларовом выражении по сравнению с аналогичным  периодом 2007 г. Напомним, что за 11 месяцев 2008 г. объем предоставленных потребительских  кредитов вырос в долларовом выражении  на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора являются рекордными за последние годы. Напомним, что  на конец 2005 г. объем частного кредитования составил 142,2 млрд. руб. ($4,5 млрд.), рост составил 42,4% ²³.

Доля  кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не изменилась и составила на конец 2009 г. 82% (81,5% – на конец 2008 г.)²⁴.

Региональная  структура потребительского кредитования, как и кредитование реального  сектора, характеризуется крайней неравномерностью²⁵. Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ. Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%) (Приложение 1)²⁶.

По данным ЦБ в 2009 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов²⁷.

Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста  розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса²⁸.

Однако  у банков может возникнуть ряд  проблем в данном направлении, среди  которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время  банки кредитуют население под  довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем  по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода  иностранных банков, ставки будут  снижаться. Соответственно риски у  российских банков будут расти, так  как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при  существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться²⁹.

 

2.2 Анализ потребительского кредитования на примере                  ОАО «Сбербанк России»

 

ОАО Сбербанк России - Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО)

Генеральная лицензия на осуществление  банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года.

Сбербанк России - является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию  на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами  Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный  банк, удовлетворяющий потребности  различных групп клиентов в широком  спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке  вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию  на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал  в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).

На 1 января 2010 года уставный капитал составляет 67 760 844 000 рублей, собственные средства Банка составили 778,9 млрд. рублей, чистая прибыль – 24,4 млрд. рублей.

 

Сбербанк предоставляет кредиты  физическим лицам на цели личного  потребления и на неотложные нужды; автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные  кредиты, а также имеет специальные  программы кредитования, такие как "Пенсионный кредит", "Молодая  семья" и др.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью, в настоящее время  в нее входят 18 территориальных  банков и более 19 100 подразделений  по всей стране. Дочерние банки Сбербанка  России работают в Казахстане, на Украине  и в Белоруссии.

Надежность и безупречная репутация  Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых  агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку  России присвоен долгосрочный рейтинг  дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной  валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший  рейтинг по национальной шкале.

Сбербанк — крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими  лицами. Доля банка в общем остатке  вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1 декабря 2009 составила 52,5 %.

Годовой отчет 2009, основанный на концепции «из прошлого в будущее через настоящее», отражает все основные события и структурные изменения, произошедшие в Банке в истекшем году, дает представление о Стратегии развития на среднесрочную перспективу, демонстрирует основные принципы деятельности Сбербанка России.

 Постоянное увеличение клиентской базы Сбербанка России создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания. Подразделения решают две основные задачи:

• расширение клиентской базы Банка
• обеспечение должного уровня обслуживания (развитие продуктового ряда, поддержание высокого уровня сервиса и т.д.)

 

 

 

Преимущества и недостакти потребительского кредита Сбербанка.

А теперь рассмотрим подробнее положительные  и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и  что требует взамен.