Проблемы потребительского кредитования и пути их решения

Преимущества:

+ Низкий размер процентной ставки

Безусловно, это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15-17% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых  банках эта величина достигает 24% и  даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока  и наличия обеспечения кредита.

+ Дифференцированная схема погашения кредита

Под этой сложной терминологией  скрывается выгодная для заемщика схема  платежей, когда вся сумма кредита  изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое  выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга  и проценты, начисленные на остаток  кредита. Таким образом, сумма платежа  с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые  банки практикуют аннуитет, при котором  первое время выплачиваются в  основном проценты и только маленькая  доля самого кредита. Некоторые –  начисляют проценты сразу на всю  сумму долга и на весь срок, а  затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.

+ Возможность досрочного погашения  кредита (частичного или полного)

Сбербанк не ставит ограничений  на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный  минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной уплаты процентов.

+ Контроль погашения кредита  со стороны кредитного инспектора

Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания  срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным  путем каждый раз проверяет эти  списки. При обнаружении в них  своих клиентов, он обязан будет  связаться с ними и напомнить  об уплате. Это позволяет заемщикам  избежать больших размеров пеней  или даже штрафов в случае простой  забывчивости или возникновении  каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить  кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической»  просрочкой.

 

Недостатки потребительского кредита  Сбербанка:

- Длительный период оформления

После подачи документов на выдачу кредита  заявление рассматривается в  течение 3 рабочих дней.

 

- Принимаются к рассмотрению  только официальные доходы заемщика

Если Ваш доход частично или  полностью не является «белым», и  официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь  велика ни была бы Ваша зарплата, в кредите  Сбербанк Вам откажет 100%.

- Солидный пакет документов

Сбербанк не относится к тем  банкам, где для оформления требуется  всего «2 документа». Здесь потребуется  и паспорт, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки  из других банков (при наличии у  Вас там кредитов), и возможно документы на квартиру или какие-либо другие документы, в зависимости  от ситуации. От Ваших поручителей  может понадобиться не меньше бумаг.

- Необходимость предоставления  обеспечения кредита

Без обеспечения выдаются ссуды  только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.). Во всех остальных случаях  понадобится залог имущества  или поручительство третьего лица (а  иногда даже и не одного).

- Тщательная проверка документов

Все предоставленные заемщиком  документы, а также указанная  и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите  может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться  даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.

- Минимальный размер кредита

Сбербанк не приветствует маленькие  кредиты, и тем более, скажем, 5000 руб. на празднование дня рождения, Вам  не оформят. Для этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого  банка. Минимальный размер кредита  в Сбербанке составляет от 15000 до 45000 руб.- в зависимости от региона.

- Наличие дополнительных комиссий 

В Сбербанке взимается комиссия за ведение ссудного счета – около 3% (сумма периодически меняется). Уплачивается она единовременно при выдаче кредита. Так что, оформляя кредит, нужно  правильно рассчитать сумму, т.к. на руки Вы получите на 3% меньше. Конечно, эта цифра не так велика, как  в некоторых банках (где за год  она может превысить сумму  самих процентов), но сам факт ее существования к плюсам отнести  нельзя. Кроме того, придется уплатить сбор за пакет документов по кредитованию.

Таковы достоинства и недостатки потребительского кредита Сбербанка. Если Вас не пугает ни один из его  минусов, и Вы удовлетворяете всем предъявляемым  требованиям, то подобная сделка окажется для Вас достаточно выгодной.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы потребительского кредитования  и пути их решения

 

3.1. Проблемы потребительского кредитования  на современном этапе

 

В настоящее  время в нашей стране наблюдается  стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных  физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что  многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита  на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические  данные говорят о том, что большинство  наших соотечественников принимают  поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При  этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о  чем впоследствии сожалеют, т.к. в  процессе обслуживания кредита «натыкаются  на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на диаграмме.

Рисунок 2. Структура платежей по кредитному договору

Если  заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный  заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить  условия кредитного договора.

 Вместо  того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс  скрытые дополнительные платежи  (в результате получается почти  50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться  в банк, который предлагает 20% годовых  и не требует никаких дополнительных  выплат. Как правило, клиент выбирает  более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять  кредит прямо в торговой точке,  в итоге воспользуется худшим  предложением.

Многие  кредитные учреждения знакомят своих  клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются  низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие  населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять  дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в  рекламе, теряет роль ориентира для  потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине  с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может  оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством  свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается  явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока  коммерческие банки имеют возможность  диктовать потребителю свои условия  и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента  и сама возможность остаться и  развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую  политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной  очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной  статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем  составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна  из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит  в том, что совершенствование  методов и систем оценки рисков в  российских банках не успевает за развитием  бурно растущего рынка. Поэтому  банки зачастую выбирают следующий  «способ работы» с проблемными  долгами — существующие и ожидаемые  проценты дефолтов по кредитам покрывают  очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

 

3.2. Пути совершенствования потребительского  кредитования

 

В целом, рассмотренные причины сдерживания  развития потребительского кредита  с позиции банка объясняются  большим кредитным риском, который заключается в низкой платежеспособности населения. Выявление путей повышения платежеспособности автоматически разрешит проблему большого кредитного риска банка, что, в свою очередь, поспособствует расширению объема кредитования населения.

С позиции  населения главным фактором, сдерживающим спрос на потребительские кредиты, является низкая платежеспособность населения, вследствие чего плата за кредит становится недоступной. Существующая плата за кредит во многом сводит на нет преимущества кредита как способа удовлетворить  потребности в настоящем и  подталкивает население отказаться от этого преимущества и накапливать  сбережения с целью приобретения товаров и услуг в будущем. Все это не может не повлиять отрицательно на экономику страны или конкретного  региона, поскольку увеличение спроса со стороны населения, подкрепленное  потребительским кредитом, положительно повлияет на рост реализации потребительских  товаров со всеми вытекающими  положительными последствиями для  инфраструктуры экономики страны или  конкретного региона. Процентная ставка по потребительскому кредиту - тот рычаг, от которого напрямую зависит объем  кредита и спроса на кредит со стороны  населения. Поэтому наиболее действенным  и эффективным с точки зрения оперативности регулирования является регулирование процентной ставки по потребительскому кредиту³⁰.

Каков же может быть в текущих экономических  условиях (при существующем уровне доходов населения, величине процентной ставки по потребительскому кредиту, условиях выдачи и погашения кредита) спрос  на потребительский кредит со стороны  населения. Доходы каких слоев населения  достаточны для выполнения существующих условий кредита. Насколько увеличится платежеспособный спрос со стороны  населения при гипотетическом снижении процентной ставки по потребительскому кредиту. Изучение выше перечисленных  вопросов поможет обосновать значение снижения процентной ставки по потребительскому кредиту.

Для анализа  кредитоспособности различных слоев  населения необходимо оценить среднедушевые доходы и сбережения в квинтельных группах, а затем сопоставить их с расчетными величинами доходов и сбережений, необходимых, соответственно, для обеспечения платежей по кредиту и процентам³¹.

Немаловажное  значение для расширения кредитования населения имеет банкоризация населения, которая представляет собой охват населения банковскими услугами. Тенденции развития производительных сил потребуют от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам, в том числе и населению. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80 % взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. 95% занятой части населения имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах. Увеличение безналичных денег в обращении расширит банковский мультипликатор, со всеми вытекающими положительными последствиями. Увеличение безналичного обслуживания населения косвенно поспособствует совершенствованию механизма определения платежеспособности потенциального заемщика. Динамика поступлений и выдачи средств со счета вкладчика может свидетельствовать о стабильности в доходах вкладчика.