Проблемы потребительского кредитования и пути их решения

Длительные  взаимоотношения вкладчика с  банком могут трансформироваться в  кредитные отношения. Однако, для  воплощения в реальность вышеперечисленных  положительных сторон расширения охвата населения банковскими услугами, прежде всего необходимо обеспечить стабильность и положительную динамику доходов населения. Обеспечить последнее  может только государство.

Применительно к проблеме расширения потребительского кредитования, исключительно важным аспектом государственной политики является формирование макроэкономических условий и институциональной  среды, способствующих повышению доступности потребительских кредитов для населения. Это должно включать в себя комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, снижению процентных ставок, развитию нормативно-законодательной базы. В частности, рассмотренные выше расчеты снижения процентной ставки по потребительскому кредиту потребуют корректировки нормативно-законодательной базы в части пересмотра порядка определения налогооблагаемой прибыли³².

Таким образом, подводя итоги определения путей совершенствования кредитования потребительских нужд населения, можно сделать следующие выводы:

Эффективное сотрудничество с местными органами власти в части реализации инвестиционных, а особенно социальных программ будет  способствовать совершенствованию  кредитования потребительских нужд населения как с точки зрения расширения объемов кредитования и  увеличения спектра предоставляемых  кредитов, так и с точки зрения доступности потребительских кредитов широким слоям населения.

 

 

Заключение

 

В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более популярными и доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%

Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей — это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами — и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли, все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

Для улучшения  и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить  объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока  пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего  изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической  стороны необходимо усилить ответственность  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора  информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой  как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных  сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих  обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное  законодательство в таких случаях  оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Таким образом  можно сказать, что перспективы  развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с  одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Конституция Российской Федерации от 25 декабря 1993 года, с изменениями от 30 декабря 2008 года.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.01.2008 года).
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России) (ред. от 12.06.2006) // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.07.2006) // Собрание законодательства РФ.- 1996.-№ 6.- ст. 492.
5. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. от 23.11.2009) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2010)
6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)
7. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.
8. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2003..
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2006.
10. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – 234 с.

 

11. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2010.
12. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов(изд.4) – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2010.
13. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. – 2004. - №6.
14. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс: Учебное пособие - 4-е изд.,стер / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика. 2009
15. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003. -№11.
16. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004.
17. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. – 2008. - №2.
18. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. – 2008. - №2.
19. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. – 2006. - №4.
20. Сауляк О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит. – 2006. - №1.
21. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2007. - №9.-С.16-18
22. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010.- С.162
23. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2008.
24. www.sbrf.ru – официальный сайт Сбербанка РФ
25. www.bankir.ru

 

Приложение 1

 

Региональная  структура потребительского кредитования в России на конец 2009 года, %

 

¹ Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», -2008. Стр. 123.

² “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2007. Стр. 146.

³ Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010. Стр. 156.

⁴ Колпакова г.м. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2008. Стр. 89-92.

⁵ Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2010. Стр. 123-125.

⁶ Ст.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90. в редакции от 03.02.96.    №17-ФЗ

⁷ “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2008 г. Стр. 206.

⁸Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2009. Стр. 166.

⁹ “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2008 г. Стр. 208.

¹⁰  “Общая теория финансов”. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2008 г. Стр. 210.

¹¹ Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2007. - №9. Стр. 16-18.

¹² Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное  пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2008. Стр. 122.

¹³ Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное  пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2008. Стр. 124.

¹⁴ Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное  пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2008. Стр. 126.

¹⁵ Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное  пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2008. Стр. 128.

¹⁶ Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2008. Стр. 162.

¹⁷ Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С. 7.

¹⁸ Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». 2-е изд. М.: Ось-89, 2005.

¹⁹ Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.

²⁰ Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) // Российская газета № 8. 1996. 16 января.

²¹ Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – С.65.

²² Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007.- № 3. - С.23.

²³ Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru

²⁴ Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2002. – С.33.

²⁵ Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2010.- С.124.

²⁶ По материалам сайта http://www.kreditov.ru

²⁷ Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2004.- С.116.

²⁸ Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 20. –С.44.

²⁹ Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2010. - №2. – С.22.

³⁰ Челноков В.А. Указ. раб.- С. 144.

³¹ Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2008. – С.23.

³² Колпакова Г.М. Указ. раб. – С.13.