Проблемы развития систем расчетов с использованием пластиковых карт

ГЛАВА 1

ПЛАСТИКОВАЯ КАРТА КАК ПЛАТЕЖНОЕ СРЕДСТВО

 

1.1 История возникновения  пластиковых карт

 

 

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения кредитных карточек были сделаны в США.

Рассмотрение опыта США позволяет выделить несколько этапов развития банковских пластиковых карт, показав их эволюцию в увязке с совершенствованием вычислительной техники и программного обеспечения, выступающих основой для введения новых услуг, предлагаемых клиенту.

Первый этап (1951-1965 гг.) – этап зарождения пластиковых (банковских) карт и функционирования одноэмитентных платежных систем.

В 1951 - 1958 гг. американские банки, конкурируя друг с другом за привлечение индивидуальных клиентов к обслуживанию, приступили к созданию собственных карточных систем. Становление системы расчетов ограничивало масштабы деятельности кредитных организаций на создаваемом рынке, характеризующемся локальностью проектов. Данные обстоятельства определяли недостаток нормы прибыли кредитных организаций от «карточного» бизнеса, сдерживая его развитие.

В 1958 г. на рынок вышли два крупнейших банка: BankofAmerica и ChaseManhattanBank. Наиболее жизнеспособной оказалась пластиковая карта BankAmerica (эмитент – BankofAmerica) для универсального использования, которая могла совмещать две функции: выступать как средство, предоставляющее дополнительные услуги для клиента (оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, контролируемой данным банком), либо как средство мгновенного получения личной ссуды с возможностью почти неограниченного периода ее погашения.

Основное преимущество BankofAmerica состояло в наличии клиентов, располагающих значительными денежными средствами. [8, с. 20]

ChaseManhattanBank к концу первого года обслуживания клиентов по кредитным картам привлек более 350000 держателей карт и 5300 предприятий торгово-сервисной сети. Неразвитость сети отделений банка тормозило внедрение операций с частными лицами и препятствовало использованию пластиковых карт в платежном обороте, что привело к сокращению числа клиентов к 1960 г. до 160000, росту объема операционных расходов и невозврату кредитов, и, как следствие – к убыточности проекта. В 1972 г. проект был продан ассоциации NationalBankAmericardIncorporated.

Выбранная коммерческими банками стратегия внедрения на неосвоенный рынок пластиковых (банковских) карт – через массовую рассылку кредитных карт по почте с указаниями ее использования – стала решающим шагом для внедрения системы.

Отмечая особенности данного этапа, можно выделить ряд проблем, оказавших значительное воздействие на дальнейшее сокращение числа одноэмитентных проектов с использованием кредитных карт и их ликвидацию.

Во многих случаях критерии по предоставлению кредитов были не адекватны требованиям, предъявляемыми многочисленными линиями возобновляемого необеспеченного кредита; первоначальные системы подтверждения сделок были медлительными, что накладывало на пользование банковских карт серьезные ограничения. В совокупности с ростом мошенничества по кредитным картам, описанные выше обстоятельства вызывали нерентабельность проектов и приводили к многочисленным финансовым потерям.

Второй этап (1966 – 1971 гг.) – этап становления и роста многоэмитентных платежных систем, развития их до национального уровня.

Еще в начале 1960-х годов коммерческие банки США пришли к выводу о нецелесообразности выпуска карт собственных (локальных) платежных систем и стали объединяться, организуя эмиссию и обслуживание пластиковых карт совместными усилиями. Подобная консолидация позволяла резко расширить объем предоставляемых банком услуг за счет использования их в сети предприятий обслуживания иных эмитентов, увеличить число кредитных карт, предприятий и фирм, реализующих товары и оказывающих услуги с использованием пластиковых (банковских) карт. [8, с. 21]

В возможности объединения кредитных организаций и создании многоэмитентной платежной системы с использованием пластиковых (банковских) карт значительную роль сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов на базе клиринговых палат. Это, в свою очередь, дало возможность развитию интеллектуальных электронных терминалов, предназначенных для обслуживания пластиковых (банковских) карт в ассоциированной торгово-сервисной сети посредством использования информации на магнитной полосе.

Период массового объединения локальных систем расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт и консолидации их во многоэмитентные пришелся на 1966 г., когда появились ассоциации InterbankCardAssociation, MasterCharge, CarteBlanche, EverythingCard и др.

Объединение крупнейших банков и проектов с использованием пластиковых (банковских) карт в 1970 г. позволило создать на уровне государства две крупнейшие платежные системы национального масштаба: ассоциацию MasterCharge (впоследствии преобразованную в MasterCard) и NationalBank-AmericardIncorporated (в 1977 г. преобразованную в VISA).

Появление пластиковых (банковских) карт национального уровня разрешало некоторые проблемы. Кредитные карты по мере развития могли стать тем средством, которое позволяло банкам уменьшить объем налоговых выплат в обход действующего законодательства штата и государства. Кроме того, развитая сеть эмиссии и обслуживания кредитных карт позволяла расширять контролируемую банком территорию на законных, с юридической точки зрения, основаниях. [8, с. 23]

Третий этап (с 1972 – 1979 гг.) – этап становления международных платежных систем. Преобразования национальных систем кредитных карт в международные расчетно-платежные системы начались в 1972 г., когда кредитные организации из 15 разных стран подписали договор о сотрудничестве и стали лицензированными членами системы NationalBankAmericardIncorporated. Вместе с тем, только изменение названия NationalBankAmericardIncorporated на VISAInternational в 1977г. и последовавшая за ним большая автономия деятельности банков-участников системы дали возможность активному распространению кредитных карт за рубежом.

Четвертый этап (с 1980г.– настоящее время) – этап развития международных платежных систем. Экспансия американских платежных систем, начавшаяся в конце 70-х гг. XX в., охватила страны Европейского сообщества и Японии, а впоследствии и мировое сообщество, что способствовало к настоящему моменту их активному развитию как международных платежных систем. [8, с. 26]

Таким образом, изучение исторических аспектов возникновения пластиковых карт обусловлено их местом и ролью в системе зарубежных банковских продуктов, что позволило финансистам мирового сообщества назвать пластиковые карты «самой значительной банковской услугой XX века». Банковские карточки серьезно и навсегда вошли в современную жизнь. Это объясняется тем, что на фоне наличия дополнительных финансовых возможностей держателя карточки банки активно предлагают различные карточные продукты. И хотя схема расчетов, положенная в основу функционирования банковских кредитных карт, была разработана американцем Джоном Биггинсом и наиболее популярны именно платежные системы США, однако в настоящее время во многих странах разработаны и получают все большее распространение собственные системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт (например, Белкарт в Республике Беларусь, JCB в Японии).

 

 

1.2 Классификация пластиковых карт

 

 

Банковская пластиковая карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций. [13]

По мере развития банковскогодела, совершенствования технологий безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническимихарактеристиками, а также технологией расчетов.

Классификация видов существующих пластиковых карт возможна по следующим основным критериям:

1. Классификация пластиковых карт в зависимости от статуса организаций, осуществляющих выпуск их в обращение (эмиссию). При классификации пластиковых карт по эмитенту следует разделять собственно банковские и небанковские пластиковые карты.

Основным отличием двух данных видов карт является то, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, действующие на основании банковской лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резидентства. Эмитентами небанковских пластиковых карт, как правило, выступают небанковские учреждения – предприятия торговли, выполнения работ и оказания услуг. [15, с. 234]

2. Классификация пластиковых карт по их функционально-экономическим характеристикам. При такой классификации различают кредитные и дебетовые карты.

Основное отличие кредитных карт международных платежных систем от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS-терминалы, установленные на предприятиях торговли, которые принимает к оплате карты соответствующей платежной системы.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах (банкоматах) или покупки товаров с расчетом через электронные POS-терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. [2, с. 596]

3. Классификация видов пластиковых карт в зависимости от их технологических особенностей. Наиболее распространены карточки двух видов — с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (смарт-карта).

Первые имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения согласия на сделку.

Смарт-карта характеризуется тем, что встроенная в карточку микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

При платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. При платежах по смарт-картам применяется режим off-line – разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. [3, с. 258]

4. Классификация видов пластиковых карт в зависимости от назначения и способов использования выделяют пять основных видов таких карт.

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных средств через банковские автоматы (банкоматы) или ПВН-пункты выдачи наличных (кассы кредитных организаций). Главная особенность этой карточки – открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется денежный кредит. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Первые выдаются отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или «золотыми». Корпоративная карта выдается организации, которая на ее основе может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или другим ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация.

Карточки туризма и развлечений по своей экономической природе являются платежными картами. Они эмитируются кредитными организациями-участниками международных платежных систем, специализирующихся на оказании электронных банковских услуг предприятиям и организациям указанной сферы. Карты принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их держателям различные льготы по страхованию жизни, бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах и т. д.

Главные их отличия от банковских кредитных карточек заключается, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупку и, во-вторых, - в обязанности владельца карточки погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. [1, с. 237]

Банковские карты для банкоматов. Карточки для банковских автоматов представляют собой разновидность дебетовых карт, которые дают их владельцам возможность получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства – банкоматы. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и в любые дни, включая праздничные и выходные. Следует подчеркнуть, что карточка для автоматов связана не с кредитной линией, а с текущим или депозитным счетом владельца карточки в банке.

Банковские карты для приобретения товаров (работ, услуг) с использованием для проведения расчетов POS-терминалов. Карточки для покупки через POS-терминалы в торговых точках также относятся к разряду дебетовых. В зарубежных странах они «привязаны» к чековому или сберегательному счету держателя карты и не предусматривают автоматического предоставления кредитной линии. 

С экономической точки зрения карты POS выполняют функции банковского счета, однако ее применение более надежно, т. к. идентификация владельца производится в момент совершения сделки и денежные средства перечисляются на расчетный счет торгового предприятия немедленно. [21, с. 107]

Итак, можно сделать вывод, что банковские пластиковые карточки, во всем своем многообразии, могут удовлетворить запросы даже самого требовательного пользователя. Они, предоставляя широкие возможности, способны привлечь дополнительные ресурсы населения в банк, что уменьшает долю наличных денег, способствуя тем самым, улучшению экономической ситуации в стране. В целом, классификация карт представляет собой общее деление на группы, исходя из того, какие возможности пластиковые карточки способны предоставить будущим пользователям.