Проблемы развития систем расчетов с использованием пластиковых карт

 В 1968 г. ICA вступает в альянс с мексиканским BancoNacional (г. Мехико), позже был сформирован союз в Европе — с EUROCARD. Затем в платежную систему вступили первые японские участники. К концу 1970 г. в ICA вошли банки Австралии и нескольких стран Африки. Чтобы соответствовать обозначившейся тенденции к международному росту, ICA была переименована в MasterCardInternational.

В 1987 г. MasterCard стала первой платежной системой, банковские карты которой эмитировались в Китае. К 1993 г. Китай стал второй страной в мире по объектам электронных безналичных расчетов с использованием банковских карт MasterCard. [10, с. 109]

На сегодняшний день компания MasterCard имеет свой постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах и прочно занимает второе место по основным финансово-экономическим показателям среди международных платежных систем расчетов с использованием банковских карт (26 %): в течение 2012 г. в европейском регионеколичество торговых операций с использованием карт MasterCard выросло на 10% по сравнению с аналогичными показателями 2011 г. Общий объем эмиссии карт в 2012 г. MasterCard в Европе достиг 216 млн., что составило прирост в 2%. [5]

Основные показатели деятельности представлены в таблице 2.3.

 

Таблица 2.3 – Показатели функционирования MasterCard

Наименование показателя	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
Чистая прибыль	$ 2,35 млн	$ 2,76 млн	17,5
Чистая выручка	$ 6,7 млрд	$ 7,4 млрд	10,5
Прибыль на акцию	$ 14,9	$ 22,0	47,7

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [5]

 

Международная платежная система American Express

American Express - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 13%.

Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.

В 1880-х гг. президент компании American Express, Фарго, поехал в Европу с целью отдыха и испытал трудности, связанные с использованием кредитных писем для получения денег. После этого он поручил придумать лучшую альтернативу кредитным письмам. Решением проблемы явился дорожный чек Американ Экспресс - первый продукт, изобретенный компанией American Express.

Репутация American Express была столь безупречна, что уже через двадцать лет новая инфраструктура компании насчитывала четыре тысячи офисов в девятнадцати штатах. Клиентам компании, пересылавшим по каналам American Express письма, посылки и конверты с наличностью, гарантировалась очень быстрая по меркам того времени доставка при соблюдении полной конфиденциальности.

Однако у American Express появился новый могущественный конкурент - федеральная почтовая служба США. В 1864 году она ввела в обращение почтовые переводы, которые избавляли людей от необходимости пересылать живые деньги: перевод можно было обналичить по месту получения.

После того как в 1966 году American Express стала выпускать корпоративные кредитные карточки, армия ее клиентов увеличилась на порядок. Это был настоящий прорыв к построению "общества без наличности". К середине 90-х при помощи 38 млн карточек American Express по всему миру ежегодно оплачивалось услуг и товаров на сумму около $162 млрд; дорожных чеков продавалось на $26 млрд. В сумме это было эквивалентно 3% валового национального продукта США. [14, с. 32]

Основные показатели деятельности настоящего времени представлены в таблице 2.4.

 

Таблица 2.4 – Показатели функционирования American Express

Наименование показателя	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
Чистая прибыль	$ 2,13 млрд	$ 4,05 млрд	90,1
Чистая выручка	$ 24,5 млрд	$ 27,8 млрд	13,5
Прибыль на акцию	$ 1,09	$ 1,25	14,7

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [5]

 

Международная платежная система ДайнерзКлаб. DinersClubInternational (DCI) — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений (карточки Т&Е – travelandentertainment). Термин Т&Е подразумевает определенную сферу использования карточки: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей.

Держателю данной карточки гарантированы удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах DinersClub по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. [22, с. 124]

Крупным корпоративным клиентам компания «ДайнерзКлаб» предоставляет дополнительный комплекс услуг. Например, ежемесячную и годовую сводную информацию о произведенных по карточкам корпоративных расходов сотрудников с соответствующей разбивкой: по видам расходов (авиабилеты, гостиницы, рестораны, снятие наличных средств и т. д.); по местам их осуществления в разрезе стран и регионов; по подразделениям, филиалам и дочерним предприятиям. [3, с. 134]

Таким образом, в настоящее время существует большое разнообразие платежных систем, каждая из которых играет большую роль в организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием банковских карт. Они разрабатывают общие правила расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а также для создания и развития информационных коммуникаций.

 

 

 

ГЛАВА 3

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ С

ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В

РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

3.1 Проблемы развития систем  расчетов с использованием пластиковых карт

 

 

Первые карточки в Республике Беларусь начали выпускаться с 1994 г. По данным Национального банка на 1 января 2013 года, в Беларуси было эмитировано 10,4 млн. банковских пластиковых карточек. По сравнению с 2012, рост за 2012 год составил более 1,8 млн. карточек или 28%. Это самый большой годовой прирост количества карточек, начиная с 2000 года. Однако карточки еще не получили такого распространения, как хотелось бы, среди всех слоев населения. Желаемый результат может быть достигнут лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: банков, предприятий торговли и сервиса, а также физических лиц. [16, с. 20]

Согласно Государственной программы развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по различным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2012-2015 гг. в масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами. [16, с. 21]

Вместе с тем, развитие системы безналичных расчетов сталкивается с рядом таких проблем как:

• отставание темпов развития технической инфраструктуры обслуживания карточек от темпов их эмиссии;
• сосредоточение банкоматной сети в крупных городах и недостаточное ее разветвление на периферии;
• недостаточная унификация правил работы с карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетных документов, тарифов и интерфейсов работы терминального оборудования с пользователями;
• высокий уровень инфляции при незначительных доходах населения;
• недооценка банками маркетинга как средства расширения клиентской базы;
• недостаточная насыщенность организованного потребительского рынка необходимыми товарами;
• недостаточность перечня услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек;
• осуществление закупки и установки дорогостоящего оборудования, которое в Республике Беларусь не производится и требует существенных капиталовложений, самими банками. [17, с. 18]

По данным Национального банка, за 2012 год года на территории Беларуси осуществлено 643,6 млрд. операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 160,211 трлн белорусских рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 61,3 %, а в суммарном выражении – 18,9%. Эти цифры на самом деле означают, что более половины всех операций по количеству и почти 80% по денежному объему приходится на операции по снятию наличных. [19]

Отсюда следует, что одной из проблем, решение которой будет способствовать развитию безналичных расчетов в Республике Беларусь, является создание условий для заинтересованности широких слоев населения производить повседневные расчеты при помощи банковских пластиковых карт. Это будет обеспечено при сочетании некоторых условий:

• использование пластиковых карточек позволит получать дополнительный доход по сравнению с использованием наличности;

• повседневные расчеты с помощью карточек будут не менее удобны, чем расчеты с помощью наличных денег;

• достаточная насыщенность пунктов торговли и сервиса ПОС-терминалами.

К концу 2012 года по количеству операций удельный вес платежных карточек составил 62,6 %, а в общем обороте – 18,9 %. В том числе общее количество операций в долларах и евро за 2012 год составило 3,33 млн. операций на сумму $ 1,5 млрд. Удельный вес безналичных операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 16,2 %, а в суммарном выражении – 9,1 %.

На территории республики функционируют 3701 банкомат (за 2012 год их число увеличилось на 11,6 %).

Однако следует отметить, что развитие инфраструктуры безналичной платежной системы (установка банкоматов) сталкивается с двумя важными и  острыми проблемами. Во-первых, банкоматы дороги и сами по себе, и в обслуживании (нужно завозить наличные деньги). Во-вторых, нахождение в банкомате наличных денег увеличивает риск взлома (уже сегодня правоохранительные органы отмечают всплеск преступности в этом секторе), соответственно банкомат должен быть оснащен системами безопасности. [11]

Если говорить именно о развитии безналичных платежей, то заменой банкомату без всех этих рисков может стать инфокиоск. До 2004 года инфокиосков в Беларуси не было вообще. Но уже на конец 2012 года количество инфокиосков составило 3342 штуки. Причем прирост за 2012 год составил 4,7 % (т.е. более 150 штук). Инфокиоски позволяют оплачивать целый ряд услуг, но в основном он ограничен услугами ЖКХ, кабельного телевидения, мобильной связи и некоторых Интернет-провайдеров.

Основой же безналичных платежей пока являются платежные терминалы в самих местах торговли и сервиса. Развитие терминальной сети переживало в последние годы самый бурный рост среди инфраструктурных составляющих. Правда, не без административного нажима. В соответствии с постановлением Совмина и Нацбанка № 924/16 2011 года все организации торговли и сферы услуг, выручка от реализации которых за предыдущий календарный год превысила 15 тыс. базовых величин, для системы потребительской кооперации этот порог был определен в 3 тыс. базовых величин, а для объектов бытового обслуживания населения – более 75 тыс. базовых величин, обязаны в течение шести месяцев поставить у себя платежные терминалы.

По данным Нацбанка, прием безналичных платежей сегодня осуществляется в 37 тыс. организаций торговли и услуг, где установлены 56,7 тыс. устройств. Причем в прошлом году был поставлен национальный рекорд – количество торговых точек, где появились POS-терминалы, выросло на 44%. [19]

По обеспеченности банковским пластиком экономически активной части населения Беларусь понемногу приближается к показателям развитых стран – сейчас у нас на каждого работающего белоруса приходится более двух платежных банковских карт. А вот по развитию сопутствующей инфраструктуры РБ пока приближается лишь к нижней границе международных социальных стандартов.

Подводя итоги, следует признать необходимость активизации работы по расширению инструментов для безналичных расчетов, в том числе в расчетах осуществляемых в сфере бытовых услуг, транспорта, на рынках и работы по повышению финансовой грамотности держателей карточек.