Проблемы развития систем расчетов с использованием пластиковых карт

 

ГЛАВА 2

ПРИНЦИП ОРГАНИЗАЦИИ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ С

ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

 

2.1 Платежная система и ее  участники

 

 

Платежная система – совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. [4, с. 138]

Основные участники платежной системы:

• клиент – физическое или юридическое лицо, заключившее договор с банком-эмитентом, предусматривающий осуществление операций с использованием пластиковой карты в пределах расходного лимита;
• банк-эмитент, выпустивший пластиковую карту и осуществляющий расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт;
• процессинговый центр – структура, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов;
• банк-эквайер – кредитная организация, осуществляющая эквайринг (деятельность по осуществлению расчетов с предприятиями торговли, применяющих пластиковые карты, и операции по выдаче наличных денег держателям пластиковых карт, не являющимися клиентами данного банка).

Взаимодействие участников платежной системы строится на платной основе: комиссионное вознаграждение получают как эмитент, так и эквайер, а также процессинговый центр. [12,с. 190]

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайерами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Банк-эмитент.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

• выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
• биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);
• взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• работа с клиентами;
• обеспечение безопасности и контроль над мошенничеством;
• маркетинг. [15, 231]

Банк-эквайер.

Обязанности банка-эквайера определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

• обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
• обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;
• рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
• маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек.

В общем виде схема операций с банковскими карточками изображена на рисунке 2.1.

 

Рисунок 2.1 – Схема операций с банковскими карточками

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [15]

 

При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). Вслучае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайером для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-эквайера, то есть последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайер (3, 3а). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2).

Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайер связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку - эквайеру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки - клиент банка-эквайера(3, 3а), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сумм подлежащих погашению, и сроков уплаты долга.

В случае же, если владелец карточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайер получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7). При этом банк-эквайер уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8). [15, с. 201]

 На основе вышесказанного  становится ясно, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе, и суть карточного бизнеса – в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Для этого необходимо, во-первых, наличие 4 основных участников:

• клиент;
• банк-эквайер;
• банк-эмитент;
• процессинговый центр.

Во-вторых, выработка и соблюдение общих правил обслуживания карточек, входящих в систему, проведение взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Только при соблюдении всех необходимых условий расчет с помощью пластиковой карты может быть произведен.

 

 

2.2 Международные платежные системы

 

 

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем или, как их называют в странах англосаксонского права, международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, Master Card International, American Express, Diners Club International (см. рисунок 2.2).

Рисунок  2.2 – Доля  платежных систем на рынке пластиковых карт

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [5]

 

Ассоциации играют большую роль в организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием банковских карт. Они разрабатывают общие правила расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а также для создания и развития информационных коммуникаций.

Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

Ассоциации выполняют следующие функции:

• выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
• охрана патентов и прав;
• разработка стандартов и правил ведения операций;
• обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
• обмер финансовой информацией и перевод комиссионных выплат участниками системы;
• исследования и анализ;
• разработка новых платежных продуктов;
• маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.[12, с. 63]

На современном этапе пластиковые карты получили достаточно широкое распространение по всему миру (в соответствии с таблицей 2.1).

 

Таблица 2.1 – Количество пластиковых карт на одного человека в отдельных странах

Страна	Количество карт, приходящееся на 1 человека
Япония	14,6
Южная Корея	6,75
США	6,6
Бразилия	4,35
Великобритания	3,36
Россия	3,4

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [23, с. 51]

 

Для удобства пользования пластиковыми картами в странах устанавливаются инфокиоски, платежные терминалы и банкоматы. В мире в настоящее время существует свыше 2,6 млн банкоматов, а к 2018 г. их число, предположительно, достигнет 3,7 млн.

Большой вклад в рост числа установленных в мире банкоматов будут вносить страны развивающихся рынков Азии, Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Ближнего Востока, Африки.

 

Рисунок 2.3 – Общее количество банкоматов в мире

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [11]

 

  Каждая платежная система имеет свою уникальную историю развития, принципы функционирования и виды пластиковых карт. Подробнее рассмотрим наиболее распространенные карточные ассоциации.

Международная платежная система VisaInternational.

Проект Visa стартовал в 1956 г., когда BankofAmerika приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт Bank AmeriCard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную ассоциацию эмитентов банковских карт Bank AmeriCard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (Internal Bank Company), основной задачей которой стало развитие темы карточных расчетов с использованием банковские Bank Americard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стал компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт Bank AmeriCard стала называться Visa USA.

Сегодня банковские карты Visa — наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2012 г. миллионы товаров и услуг, более чем на 2,9 трлн. долларов были приобретены с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт.

Сейчас доля Визы на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет 57%. В обращении находятся более 2 млрд банковских карт. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более чем 22 миллионах предприятий торговли и услуг в 300 странах и территориях.

 Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт Визы, именуемая VisaNet, позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 различных валютах мира. [22, с. 135]

Международная платежная система VisaInternational представляет собой ассоциацию больше чем 21 тыс. банковских учреждений. Основные функции собственно компании Visa International состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность. КомпанияVisaInternational непосредственно банковской деятельностью не занимается, но продвигает на рынок новые финансовые инструменты оказания электронных банковских услуг от имени участников.

Торговая марка Visa появилась около 30 лет назад. Тогда она насчитывала не более 40 миллионов карт с оборотом в 12 миллиардов долларов США.

По прошествии более четверти века она имеет следующие показатели функционирования (в соответствии с таблицей 2.2).

 

Таблица 2.2 – Показатели функционирования VisaInternational

Наименование показателя	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
Чистая прибыль	$ 881 млн	$ 1084 млн	23,0
Выручка	$ 2,2 млрд	$ 2,6 млрд	18,2
Прибыль на акцию	$ 1,23	$ 1,91	55,3

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [5]

 

Международная платежная система MasterCard. Проект MasterCard стартовал в конце 1940 г., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог использоваться как гарантия оплаты банком стоимости сделанных его предъявителем покупок в местных магазинах.

В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карточек, схожих по схеме обслуживания с современными. 16 августа 1966 г, когда группа таких банков сформировала Interbank Card Association — межбанковскую ассоциацию эмитентов кредитных карт (ICA), которая позже станет называться Master Card International. [10, с. 107]