Проблемы регулирования деятельности коммерческих банков со стороны НБ КР

По состоянию на 1 января 2007 года в республике действовало 20 коммерческих банков, обладающих лицензией на право  проведения банковских операций, а  также два филиала и три  представительства иностранных  банков. Головные учреждения коммерческих банков расположены в г. Бишкек, а  в регионах действует 144 их филиала (Таблица 3)

На 01.01.09 на территории Кыргызской Республики действуют 19 коммерческих банков, один филиал иностранного банка и одно специализированное банковское учреждение. Надзорные функции осуществляет Национальный банк КР. Доля иностранного капитала в капитале системы возросла к концу 2008-го года до 65%, против 40% на 01.01.2003 года. Сдерживающие факторы развития банковской системы остаются прежними. Это низкий уровень доверия населения  к банкам, высокая доля наличных расчетов внутри страны, отсутствие законодательства о защите банковских вкладов граждан, экономическая отсталость ряда регионов, а также отсутствие международного суверенного рейтинга.

Важным событием для банковского  сектора явилось принятие в 2008 году закона "О противодействии финансирования терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Теперь сведения о всех платежах, размер которых превышает 1 млн.сом, сообщаются в специальные государственные органы.

В целом банковская система Кыргызской Республики является одной из самых  динамично развивающихся сфер экономики. За 2008 год соотношение банковских активов к ВВП республики возросло до 25,0%, против 10,4% в 2002 году.

 

Перечень коммерческих банков КР и их филиалов по состоянию на 14 января 2009 года

№	Наименование банка	Почтовый адрес, телефон	Ф.И.О Председателя банка (Руководителя филиала)	Кол-во фили-алов	Электронная почта, веб-сайт
1	ОАО Российско-Кыргызский "Аманбанк"	720320, г.Бишкек, ул. Тыныстанова, 249, т. 622077	Джапаркулов Джон Ибраимович	6	bank@amanbank.kg
2	ОАО "Кыргызпромстройбанк"[2]	720040, г.Бишкек, пр. Чуй,168, т. 217965	Станбеков Эрнис - консерватор банка	29	kirgpsb@transfer.kg www.kpsbank.kg
3	ОАО "Казкоммерцбанк Кыргызстан"	720017, г.Бишкек, ул. Исанова,42, т. 662186, 664646	Мамакеев Канат Мамбетович	3	bishkek@kkb.kz www.kkb.kg
4	ОАО "Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН"	720001, г.Бишкек, ул. Тоголок Молдо,54а, т. 219598, 611666	Абиров Нурбек Асылбекович	29	akb@bank.kg www.bankkg.kg
5	ОАО "АТФБанк - Кыргызстан "	720090, г.Бишкек, ул. Жибек Жолу, 326, т. 670047	Шакенов Сабит Шакенович	11	bank@atfbank.kg www.atfbank.kg
6	ОАО ИБ "Иссык-Куль"	720021, г. Бишкек, ул. Советская, 133, т. 622179	Джапарова Райкул Нуркожоевна	6	invest@bankik.com.kg
7	ЗАО АКБ "Толубай"	720040, г.Бишкек, ул. Уметалиева, 105, т. 65 88 88	Байгуттиев Женишбек Сейтбекович	2	tolubay@infotel.kg
8	ОАО "Расчетно-сберегательная Компания"	720010, г.Бишкек, бул. Молодой Гвардии, 38а, т. 650272	Акматбеков Руслан Жумакулович	50	ssc@infotel.kg www.ssc.kg
9	ЗАО "ИНЭКСИМБАНК"	720001, г.Бишкек, ул. Московская, 118 т. 905040	Кунакунов Мурат Керимжанович	13	info@ineximbank.com www.ineximbank.com
10	ЗАО "Демир Кыргыз Интернэшнл банк"	720040, г.Бишкек, пр. Чуй,245, т. 610610	Ахмет Камил Пармаксиз	2	dkib@demirbank.kg www.demirbank.kg
11	ОАО "Дос-Кредобанк"	720011, г.Бишкек, пр.Чуй,52, т. 682175	И.о. Бекболотов Айбек Дуйшенкулович	9	office@doscredobank.kg
12	ОАО "АзияУниверсалБанк"	720033, г.Бишкек, ул. Токтогула, 187, т. 620252	Абдразаков Нурдин Акенович	2	reception@aub.kg www.aub.kg
13	ОАО "Экобанк"	720031, г.Бишкек, переулок Геологический, 17, т. 543582, 543587	Хохлова Галина Владимировна	7	office@ecobank.kg
14	ЗАО "Банк Азии"	720016, г.Бишкек, СЭЗ "Бишкек", пр.Мира 303 т. 551182	Джуматаев Таалайбек Намасбекович	2	bankasia@elcat.kg www.bankasia.kg
15	ОАО "КыргызКредитБанк"	720010, г.Бишкек, ул. Московская, 194, т. 612353	Пак Юрий Петрович	1	office@kcredit.kg www.kcredit.kg
16	ОАО "Банк-Бакай"	720001, г.Бишкек, ул. Исанова, 75, т. 660610	Мундузбаева Бакита Абдыкалыевна	5	bank@bakai.kg www.bakai.kg
17	ОАО "Халык Банк Кыргызстан"	720033, г.Бишкек, ул. Фрунзе,390, т. 218932	Мамытова Кастору Касымбековна	6
18	Бишкекский филиал Национального  банка Пакистана	720017, г. Бишкек, ул. Московская, 84, т. 627245	Мухаммад Наимулла Джан	-	nbp.bishkek@transfer.kg
19	Кыргызский инвестиционно-кредитный  Банк	г. Бишкек, б/ц "Дордой Плаза", ул. Ибраимова, 115а, т. 690555	Кванг Янг Чой	3	Kicb@kicb.net www.kicb.net
20	ОАО "ФинансКредитБанк КАБ"	г. Бишкек, ул.Жукеева-Пудовкина 2/1, т. 443278, 442196	Кудайбергенов Бакыт Абильканович	7	-
21	ОАО "Ак Банк" [1]	г. Бишкек, ул. Жумабека, 203, т. 211777	Жумакадыров Уран - консерватор банка	-	-
22	ОАО "Айыл Банк"	г. Бишкек, ул. Пушкина, 50, т. 665278	Токтоболотов Малабек Анашович	18	aiylbank@infotel.kg

^[1] Введен режим консервации с 8:00 часов 28 сентября 2007 года.

^[2] см. таблицу Реестр лицензий.

В отчетном году пять коммерческих банков расширили масштабы своей деятельности, открыв восемь филиалов. При этом филиалы, в основном, были открыты в Джалалабадской и Ошской областях республики. По состоянию на 1 января 2007 года филиальная сеть коммерческих банков составила 144 единиц (на 1 января 2007 года - 156). Кроме этого, в течение года было зарегистрировано 11 терминалов и 17 сберегательных касс. Всего по состоянию на 1 января 2007 года на территории республики зарегистрировано 113 терминалов и 113 сберегательных касс.

Национальный банк (в лице Управления банковского надзора) на основе такого анализа, проводимого как по отдельным  банкам, так и в целом по системе  коммерческих банков, может изучать  ситуацию на финансовом рынке, контролировать выполнение банками установленных  экономических нормативов, оценивать  эффективность проводимой денежно-кредитной  политики и при необходимости  контролировать её.

Одной из важнейших составляющих банковского  надзора является разработка и установление экономических нормативов для коммерческих банков и других финансовых учреждений.

1. Максимальный размер риска  на одного заемщика - (К1). Смысл данного норматива заключается в ограничении кредитного риска коммерческих банков в отношении одного заемщика или группы лиц, связанных между собой через права владения, филиалы, перекрестные гарантии и т.д. Кредитом считается любая прямая или косвенная выдача банком средств, основанная на обязательствах лица-получателя (заемщика) по возврату этих средств. Кредитный риск - это риск потерь доходов и капитала банка, возникающий в ситуации, при которой заемщик или деловой партнер не способен выполнить свои обязательства перед банком и по своей сути является частным случаем риска концентрации. Проще говоря, этот норматив является отражением известной поговорки: "Никогда не держи все яйца в одной корзине".

 

Заключение

Коммерческий банк - это кредитное  учреждение, реализующее экономические  интересы. Банковское дело - как правило, весьма выгодный бизнес, руководствующийся  определенными принципами. Один из них - прибыльность. Прибыль банка  образуется из разности процентов, взимаемых  с клиентов и выплачиваемых им по банковским операциям, а также  за счёт комиссионных сборов за оказываемые  услуги.

Центральный банк (ЦБ) - это "банк банков". Он имеет дело не с населением, а  с коммерческими банками. Основная функция ЦБ - предохранять банковскую систему от крушения, регулировать через предложение денег общую  экономическую ситуацию в стране.

Основными функциями коммерческих банков являются:

·мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал,

·кредитование предприятий, государства  и населения,

· выпуск кредитных денег,

·осуществление расчетов и платежей в хозяйстве, эмиссионно-учредительская функция.

· консультирование, представление  экономической и финансовой информации.

В любой хозяйственной деятельности всегда существует опасность потерь, вытекающая из специфики хозяйственных  операций. Опасность таких потерь представляет собой коммерческий риск.

Риски делятся на два вида: чистые и спекулятивные. Чистые риски означают возможность получения убытка или  нулевого результата. Спекулятивные  риски выражаются в вероятности  получить как положительный, так  и отрицательный результат. В  общем случае к рискам по произвольным банковским операциям относят кредитный, процентный, валютный, портфельный  риски и риск упущенной финансовой выгоды.

Банком в Кыргызской Республике является финансово-кредитное учреждение, созданное для привлечения депозитов  юридических и физических лиц  и других денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности.

Банковская система Кыргызской Республики состоит из Национального (Центрального) банка Кыргызской Республики (Банка Кыргызстана) и коммерческих банков.

С переходом нашей республики от плановой экономики к рыночной особую важность приобретает обеспечение  устойчивости коммерческих банков, других финансовых учреждений и их регулирование  посредством банковского надзора (в лице Национального банка).

Одной из важнейших составляющих банковского  надзора является разработка и установление экономических нормативов для коммерческих банков и других финансовых учреждений:

Максимальный размер риска на одного заемщика.

Коэффициенты адекватности (достаточности) капитала.

Норматив ликвидности.

Норматив открытой валютной позиции.

В Кыргызстане коммерческие банки  выполняют следующие операции и  услуги: пассивные, активные, международные, трастовые, лизинговые.

О лизинге Кыргызстана несколько  слов: лизинг в нашей республике только набирает обороты. Некоторые  банки в разное время уже опробовали этот вид услуги, но широко лизинговым сделкам не дает развернуться, во-первых, несовершенство законодательной базы, во-вторых, то, что банки не могут  привлечь ресурсы на длительный срок, чтобы купить современное высокотехнологичное  оборудование.

Коммерческие банки играют немаловажную роль в жизни общества, государства, предприятий. Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового  рынка, резко меняется структура  банковской системы. Появляются новые  виды финансовых учреждений, новые  кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск  оптимальных форм устройства кредитной  системы, эффективно работающего механизма  на рынке капиталов, новых методов  обслуживания коммерческих структур. Задача усложняется тем, что кроме  чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно  меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления  деятельности, что ведет к угрозам  банкротства отдельных банков и  кризисам банковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных  институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений  внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного  и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

нормативно-правовые акты

" Закон "О Национальном  банке Кыргызской Республики", 1997 г.

Закон "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", 1997 г.

специальная литература

Банковское дело: Справочное пособие. - М.,1996.

Геращенко В.В. О денежно-кредитной  политике и ходе реструктуризации банковской системы//Деньги и кредит.-2000.-№6.~С.5-13. '

Есеналиев С. Кредитно-денежная политика//Рынок капиталов.-2008.-№ 9- 10.-С.37-41.

Лебедев Е.А. Развитие денежно-кредитной  системы в современных условиях. - М.,1991.

Годовой отчет Национального Банка  Кыргызской республики за 2007 г., 2008 г.

Общая теория денег и кредита /Под  ред. Е.Ф.Жукова.-М.,1995.

Основные направления деятельности НБКР на период 2008-2009гг.// Банковский вестник.-2004.-№5.-С.З.

Основные направления единой государственной  денежно-кредитной политики //Деньги и кредит.-1998.-С.3-24.

Островская О.М. Банковское дело. - М.,2009.

Панова Г.С. Анализ финансового  состояния коммерческого банка.-М. Финансы и статистика, 1999.

Банковский вестник. - 1996-2009 гг.

Экономика. Банки. Бизнес- 2004-2009

Размещено на Allbest.ru

 

Диаграмма 2. Выдача наличных денег в кассах коммерческих банков

Изменение возвратности наличных денег в кассах коммерческих банков за III квартал 2008 года в разрезе областей показано в диаграмме 3

Диаграмма 3. Изменение возвратности наличных денег в кассах коммерческих банков за III квартал 2008 года в разрезе  областей ( в процентах )

Глава 3. Пути дальнейшего  развития операций финансово-кредитных  институтов в Кыргызстане