Развитие потребительского кредитования в Казахстане

 

Для того чтобы полностью раскрыть изучаемую  тему, необходимо в первую очередь  раскрыть сущность самого термина – потребительский кредит, понять его сущность.

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Экономическая сущность любого явления, любой экономической категории  предполагает наличие определенных особенностей, характерных черт. Таким  образом, среди особенностей потребительского кредита можно выделить следующие:

1) Потребительские кредиты  выдаются населению (физическим  лицам) Исторически сложилось  так, что объемы потребительского  кредитования в нашей стране  были невелики, тогда как в  развитых странах удельный вес  кредитов физическим лицам нередко  превышает кредиты юридическим  лицам (в США - около 46%).

2) Потребительский кредит  позволяет расширить потребительский  спрос при сравнительно ограниченных  денежных доходах населения.

3)  Потребительский кредит  может применяться как в денежной, так и в натуральной формах.

4) Потребительский кредит  может использоваться государством  в периоды неблагоприятной экономической  конъюнктуры для поддержания  спроса на товары  жилье и  услуги на определенном уровне, а также в целях проведения  активной социальной политики  путем предоставления льготных (беспроцентных  или низкопроцентных) кредитов  малоимущим слоям населения.

5)  Потребительский кредит  в его развитых формах носит  преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.

6) Потребительский    кредит принимает форму банковского  кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем, например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.

Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу  погашения по субъектам кредитных отношений, и т. д. Схематичная классификация представлена в рисунке 1 [9, c.7].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1. Классификация  потребительских кредитов

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные  учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Погашается потребительский  кредит в разовом порядке или  с расчётного платежа.

1) Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включают также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2) Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность  труда;

- расширяет рынок сбыта  товаров;

- ускоряет процесс реализации  товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием  централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления  и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение  издержек обращения.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

- заменой металлических  денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием  капитализма развивается кредит  и банки, металлические деньги  всё больше замещаются кредитными  деньгами, обеспечивая всему классу  капиталистов огромную экономию  на издержках обращения денег.  Начиная с первой мировой войны,  в большинстве капиталистических  стран, а с периода мирового  экономического кризиса 1929-1933 г.г.  во всех странах металлические  деньги перестали выполнять функции  средств обращения и платежа.  С этого времени металлические  деньги внутри страны полностью  заменены кредитными деньгами  и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы  обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы  развития производства” [13, c.157].

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в  одной пословице: “Тот, кто берёт  взаймы, продаёт свою свободу”. И  ведь действительно, потребительский  кредит может оказаться “долговой  ямой” так как, лишаясь заработка  в результате безработицы или  по ещё какой-либо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров  благоприятно влияет на экономику  страны. В итоге, нужно сказать, что  потребительский кредит является очень  сильным фактором подъёма народного  благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что  “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость  высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания  людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

- Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

- Такая форма оплаты  позволяет осуществлять расходы  в то время, когда доходы  ещё не поступили.

- Это позволяет покупать  товары и оплачивать услуги  в течение более продолжительного  периода, чем нормальный интервал  между денежными поступлениями.

- Это позволяет человеку  приобретать материальные финансовые  активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы  заплатить, исходя только из  его собственных сбережений.

Однако  те же причины могут быть приведены  в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную  карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную  машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или  заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.

И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее: Покупка  в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в  рассрочку, которая легко принимается  “на месте”.