Развитие потребительского кредитования в Казахстане

В рамках этого, введена система оценки кредитоспособности заемщика. Так, в практике зарубежных банков применяются два связанных между собой метода определения кредитоспособности физического лица. Первый (логический) опирается на экспертную оценку с прогнозированием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния потенциального заемщика. Экспертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На основе имеющейся информации специалист банка стремится составить «обобщенный образ» заявителя на ссуду и сравнить его со «стандартными образами» заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособности обычно подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную историю потенциальных клиентов. С этой целью банки многих экономически развитых стран пользуются информационными услугами кредитного бюро, которые постоянно аккумулируют и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении потенциальных ссудозаемщиков и также стоит обратить внимание на скоринговый метод.  По проекту закона кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников.

К таким данным относится  не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния  счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента  может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных  заведениях, где учился клиент, возможные  осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный  облик и т. д.

Система скоринговой  оценки кредитоспособности частных лиц вот уже несколько лет получает развитие в казахстанских банках. В настоящее время экспресс - кредиты предлагают многие банки. Однако скоринг главным образом используется для укрепления партнерских связей кредитных и торговых организаций в форме, когда сотрудник банка, находясь непосредственно в магазине, - принимает от желающих купить товар в кредит заполненные анкеты, содержащие необходимую информацию о клиентах (персональные данные; данные документа, удостоверяющего личность; адрес регистрации по месту жительства; адрес фактического проживания: социальный статус; семейное положение; количество детей и иждивенцев: размер личного и семейного дохода; тип недвижимости; сведения об образовании и месте работы и др.). Приспособленные для быстрой обработки такие анкеты оперативно передаются в соответствующее подразделение банка, где с учетом материалов собственного архива принимается решение о выдаче или отказе в кредите. Эта процедура занимает около одного часа. При положительном решении параметры кредитования (размер процента, сумма и срок ссуды, величина первоначального собственного взноса) устанавливаются в зависимости от оцененной в баллах надежности заемщика и социальной значимости приобретаемого им товара.

Таким образом, рынок розничного кредитования в Республике Казахстан, как и любой другой, характеризуется  предложением и спросом.

Каждый  банк разрабатывает свои правила  кредитования в соответствии с законодательством  нашей страны по вопросам кредитной  деятельности,  в том числе  нормативными правовыми актами Национального  банка Республики Казахстан. Правила  определяют общие приоритеты, стандарты  и параметры принятия решений  в области кредитной деятельности, основные принципы управления кредитными рисками и ориентируют кредитную деятельность банка на решение следующих задач:

- формирование качественного ссудного  портфеля за счет кредитования  устойчиво функционирующих субъектов  хозяйственной деятельности и  финансирования перспективных проектов;

- обеспечение оптимальной структуры  и размера портфеля, внебалансовых  обязательств;

- обеспечение высокого уровня  безопасности и доходности размещения  активов банка. 

Кредитная политика коммерческого  банка представляет собой систему  денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики.

На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных  заемщиков в частности, анализа  отраслевой динамики выбранных направлений  кредитования, проверке готовности персонала  банка к работе с различными категориями  ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения  и относится больше к работе аналитических  и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, элементов  анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.

Исходя из проведенных  исследований, руководство банка принимает меморандум кредитной политики в конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются:

1. Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например:
• соотношения кредитов и депозитов;
• соотношения собственного капитала и активов;
• лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;
• лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 %  от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска;
• клиентские лимиты:

а) для акционеров (пайщиков);

б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для новых клиентов;

г) для не клиентов банка;

• географические лимиты кредитования;
• требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления,  маржа в оценке и т.д.);
• требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;
• планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.

2. Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

• организация кредитного процесса;
• перечень требуемых документов от заемщика  и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;
• правила проведения оценки обеспечения.