Системы ипотечного кредитования в России

Таким образом, вопрос устойчивости дальнейшего восстановления экономики, включая рынок жилья и ипотечного кредитования, заключается в том, будет ли достаточен внутренний спрос, а также каков будет его  характер и качество, отмечают в  аналитическом центре АИЖК

Итоги первого полугодия 2010 года свидетельствуют о продолжении  восстановления рынка ипотечного жилищного  кредитования. По данным Центрального банка РФ за январь - июнь предоставлено 107,2 тыс. ипотечных кредитов на общую  сумму 133,4 млрд. рублей, что в 2,4 раза больше, как в количественном, так и в денежном выражении, чем было предоставлено за аналогичный период 2009 года.

За первое полугодие 2010 года средний размер кредита вырос  с 1,17 млн. рублей в 2009 году до 1,24 млн. рублей (+6,3%). Доля кредитов в иностранной валюте в общем объеме выдаваемых ипотечных кредитов практически не изменилась и соответствует уровню в 5,6%. Ставки по кредитам в рублях снизились на 0,8 п.п., а по кредитам в иностранной валюте - на 1,6 п.п., и составили 13,5 и 11,1% годовых соответственно.

Средневзвешенный срок выдачи ипотечных кредитов в рублях практически не изменился и составил 16,48 года (по итогам 2009 года - 16,46 года), а  в иностранной валюте значительно  увеличился (+2,1 года) и составил 13,7 лет. Объем просроченной задолженности продолжает расти и составил 38,6 млрд. рублей. При этом доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечной задолженности на конец первого полугодия 2010 года составила 3,7% (2,65% по кредитам в рублях и 8,47% - по кредитам в иностранной валюте). ( URL http://www.rusipoteka.ru/rusnow/)

 

Динамика объема выдачи ипотечных кредитов и доли ипотечных  кредитов в рублях в 2005 г. - I квартале 2010 г. (поквартально)

 

Доля крупнейшей по размеру  активов пятерки банков (главным  образом,

Сбербанка) в количестве выдаваемых ипотечных кредитов заметно снизилась (-8%) и составила 60%. Это отражает активные действия менее крупных и небольших банков по смягчению условий выдачи кредитов и снижению ставок, благодаря как программам рефинансирования АИЖК, так и повышению доступности фондирования в целом. Большинство участников рынка продолжают активно смягчать условия для заемщиков, что способствует росту конкуренции.

АИЖК, поддерживая восстановление рынка, за первое полугодие 2010 года рефинансировало 23,8 тыс. закладных на сумму 25 млрд. рублей, что почти в два раза больше уровня первого полугодия 2009 года (12 тыс. закладных).

Первое полугодие 2010 года характеризовалось оживлением рынка  жилья. По данным Росреестра, в сделках  с жильем зарегистрировано 1,25 млн. объектов, что на 41% превышает уровень первого полугодия 2009 года (887 тыс. объектов). При этом доля ипотеки в сделках с жильем по итогам первого полугодия составила 13,9%, что также превышает уровень первого полугодия 2009 года (11,9%).

 

Банки вновь соглашаются кредитовать строительный сектор, благодаря чему начало восстанавливаться жилищное строительство. В первом полугодии было введено 21,6 млн. квадратных метров жилья. Объем индустриального домостроения составил 10,8 млн. квадратных метров, что на 12,7% превышает уровень сопоставимого периода 2009 года.

Объем кредитования строительного  сектора вырос на 34% по сравнению  с сопоставимым периодом 2009 года и  на 20% - по итогам первого полугодия.

Цены на жилье росли, однако основной потенциал роста был исчерпан в I квартале. По итогам полугодия средние цены на жилье на вторичном рынке составили 59 206 рублей заквадратный метр и 48 036 рублей за квадратный метр - на первичном рынке жилья (рост на 11,9% на 0,7% соответственно по сравнению с аналогичным периодом 2009 года).

Начавшееся восстановление рынка жилья на фоне ярко выраженной сберегательно-выжидательной стратегии  населения имеет неустойчивый характер. Значительное количество заключенных  в первом полугодии 2010 года сделок купли-продажи  жилья носило альтернативных характер. Инвестиционный и спекулятивный спрос крайне незначителен.

По оценкам АИЖК, за 2010 год населению будет предоставлено  ипотечных кредитов на 320 - 360 млрд. рублей. В III квартале прогнозируется выдача кредитов в объеме 95 - 115 млрд. рублей. Средневзвешенные ставки по кредитам в рублях на конец III квартала прогнозируются на уровне 13,1 - 13,4%, по кредитам в иностранной валюте - 10,8 - 11,2%.

Доля просроченной задолженности  по итогам III квартала предположительно составит от 3,9 до 4,3%.

Прогнозы по индустриальному  домостроению на 2010 год остаются консервативными.

Объем ввода жилья (без  учета индивидуального жилищного  строительства) в 2010 году,скорее всего, не превысит уровня 2009 года, и, возможно, даже понизится из-за крайне низких объемов строительных работ и кредитования строительства в 2009 году.

По данным рэнкинга Русипотеки пятерка лидеров выглядит следующим образом

Первое полугодие 2010 года			Итоги 2009 года		Первое полугодие 2009 года
Банк		Объем, млн руб	Банк	Объем, млн руб	Банк	Объем, млн руб
Сбербанк*		78 819	Сбербанк*	107 365	Сбербанк*	37 614
ВТБ 24		11 301	ВТБ 24	11 689	ВТБ 24	6 619
Газпромбанк		5 799	ТрансКредитБанк	5 231	ТрансКредитБанк	2 937
ДельтаКредит		4 300	ДельтаКредит	4 816	ДельтаКредит	1 339
ТрансКредитБанк	2 106		БСЖВ	2 380	Росбанк	1 162

 

*) - в рамках жилищных кредитных  программ (включающие кредиты на  строительство, ремонт, реконструкцию,  кредиты под различные виды  обеспечения)

 

Выделим отдельно долю Сбербанка на рынке жилищных и ипотечных жилищных кредитов

	2007		2008		2009		2 кв 2010
	Всего млрд	Сбербанк, %	Всего млрд	Сбербанк, %	Всего млрд	Сбербанк, %	Всего млрд	Сбербанк, %
Жилищные кредиты	650.2	29	756.8	38	182.2	59	155.3	51
Ипотечные	564.6	27	655.8	35	152.2	56	133.4	47

 

* - источник ЦБ, Сбербанк   ** - экспертная оценка Русипотеки

Динамика роста задолженности  по кредитам на покупку жилья и  ипотечным жилищным кредитам к ВВП

 

Дата	ВВП,млрд руб	Задолженность по жилищным кредитам, млн руб	Задолженность по ипотечным  кредитам, млн руб	Доля задолженности по жилищным кредитамк  ВВП, %	Доля задолженности по ипотечным  жилищным кредитам к ВВП, %
01.01.10	39 016	1 180 761	1 010 889	3	2.6
01.01.09	41 540	1 267 759	1 070 329	3.1	2.6
01.01.08	33 114	757 530	611 212	2.3	1.8
01.01.07	26 904	350 174	233 897	1.3	0.87
01.01.06	21 625	125 723	52 789	0.58	0,24
01.01.05	17 048	54 405	17 772	0.31	0.1

 

Динамика роста задолженности  по кредитам на покупку жилья и  ипотечным жилищным кредитам к ВВП

 

Регионы - лидеры по объему жилищных ипотечных кредитов в рублях, выданных за 7 месяцев 2010 года

 

Регион	Объем, млн рублей	Количество единиц
1.Москва	16 824	5 253
2.Тюменская область	13 920	9 244
3. Московская область	9 756	4 199
4. Санкт-Петербург	6 240	3 072
5. Новосибирская область	5 369	4 865
6. Свердловская область	4 835	3 967
7.  Красноярский край	4 788	4 219
8. Челябинская область	4 756	5 356
9. Республика Татарстан	4 364	6 791
10. Иркутская область	3 952	3 610
11. Пермский край	3 745	3 840
12. Самарская область	3 696	4 015
13. Краснодарский край	3 313	2 740
14. Ростовская область	2 921	2 496
15. Республика Башкортостан	2781	2496

 

 

Причины отказа от ипотечного кредитования, % от числа городских  жителей, купивших квартиру, но не взявших при этом ипотечный кредит (по результатам исследований компании Business Vision

 

 

 

Заключение

 

Объектом ипотеки согласно законодательству РФ может быть жилое  помещение, а также любое недвижимое имущество: здания и сооружения, земля, суда и т.п.

С юридической точки  зрения ипотека является залогом  недвижимости, служащим для обеспечения  исполнения заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. То есть недвижимое имущество в данном случае выступает  как гарант возврата денежных средств, а также соответствующих процентов по кредиту.

Основным достоинством ипотеки является возможность приобрести объект недвижимости уже сейчас, вместо того, чтобы много лет накапливать  необходимую сумму.

Ипотека в России находит  поддержку на государственном уровне в виде ипотечного законодательства и специально созданных государственных ипотечных агентств.

Для оформления ипотеки  необходимо пройти несколько этапов, включающих в себя сбор документов, прохождение кредитной комиссии, поиск объекта недвижимости, оценку и страхование, заключение ипотечного договора.

За те несколько лет, что ипотека существует в России, свои жилищные проблемы с помощью  ипотеки решило уже достаточно много  граждан. И хотя приобретенная таким  образом квартира или другая недвижимость остается в залоге у банка, с момента покупки она переходит в собственность заемщика. При этом, однако, права собственника ограничиваются банком-кредитором. Например, собственник не может продать недвижимость без согласия и разрешения банка. Также заемщик в случае регистрации членов семьи по месту жительства обязан предоставлять данные сведения банку. И, разумеется, должен в надлежащие сроки, указанные в договоре, гасить кредит и выплачивать набежавшие проценты и любые дополнительные комиссии, установленные кредитором.

В России существуют несколько  видов ипотечного кредитования. Самый распространенный из них – это целевой кредит на покупку квартиры. В зависимости от того, на каком, вторичном или первичном рынке приобретается жилье, ипотечные кредиты делятся на два типа. В настоящее время второй тип целевого ипотечного кредита получил большее распространение, в связи с тем, что по сравнению со строящимся жильем, ставка по кредиту несколько ниже.

Кроме того, для банка  сделка на вторичном рынке является менее рискованной, и времени  на её оформление требуется меньше. Предмет обеспечения такой сделки – приобретаемая квартира. В случае выдачи кредита на покупку квартиры на «вторичном» рынке, банку важно, чтобы у объекта не оказалось других владельцев. А в случае строящегося жилья квартира, которая не сдана в эксплуатацию или не передана в собственность, не может являться предметом залога, в данном случае в качестве залога выступает право требования на квартиру.

Риски банка значительно  возрастают, отсюда выше и процент  по кредиту. И уже после сдачи дома в эксплуатацию залог переоформляется на квартиру, и банк может понизить кредитную ставку.

Мировой экономический  кризис ощутимо притормозил развитие ипотечного кредитования, по сути отбросив его на исходные позиции. Однако эксперты-экономисты полагают, что трудности ипотеки в России носят временный характер, и по окончанию кризисной ситуации всё вернется на прежние темпы развития.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Большая Советская Энциклопедия. Издательство «Советская энциклопедия»1976. Т 24. кн.1ФФ )
2. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2008.)
3. Буздалин А.В. Новые горизонты ипотеки // Банки и деловой мир – 2010 - № 12)
4. Булавинцев А.Т. Ипотечная система: история и современность // Бюллетень нотариальной практики. 2004. № 1)
5. Ипотечное кредитование жилья. / Ред. сост. Скукин Е.Б. - М.: Рос. газета, 2008. -160 с.)
6. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003 г. № 52.)
7. Соколов В.Н. и др. Проблемы и перспективы развития ипотечного бизнеса в России // Известия высших учебных заведений. Нефть и газ. -2009. -№1. -С. 110-113.)
8. Смирнов И.Е. Жилищная ипотека в России сегодня и завтра // Банковский ритейл. 2006. №1.)

 

9. Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России - недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2006. № 3 (14).)

 

10. ( URL http://www.rusipoteka.ru/rusnow/)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003 г. № 52.
2. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (в редакции от 17.06.2010)
3. О внесении изменений и дополнений в Инструкцию Банка России от 22.07.2002 № 102-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации»: Указание ЦБ РФ от 03.06.2003 г. № 1288 // Нормативные акты по банковской деятельности, 2003. № 8.
4. О внесении изменений и дополнений в Письмо Центрального Банка России от 10.02.1992 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах»: Указание ЦБРФ от 31.08.1998 г. № 333 // Финансовая Россия. 1998 17-23 сентября № 34.
5. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2003 г. № 52.
6. О центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // Российская газета, 2002.                            13 июля.