Состояние российского рынка пластиковых карт

 

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ

1.1 История пластиковых  карт в России

 

Западные  и российские банки, работающие с  пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают  карты международных, национальных и локальных систем.

В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек международных платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР¹.

В нашей  стране первые шаги по внедрению системы  пластиковых карточек были сделаны  в марте 1988 г., когда в Лондоне  было подписано соглашение между  советским бюро путешествий ВАО  «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками.

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей  стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в  качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными  ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Сотрудничество  с международными расчетными системами  предполагает членство или партнерство  российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым  советским эмитентом международных  карточек был Внешторгбанк, выпустивший  в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц².

С конца 1988 года “Visa” начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек “Visa” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Visa” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”.

Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве.

Наиболее  активным членом Europay являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк объявил об эмитировании карточек «Visa». За ним последовал Мосбизнесбанк. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

Заметным  событием на рынке карточек стало  создание компании «Diners Club – Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

Наряду  с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу  держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них  проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные  банки могут участвовать в  создании межбанковских платежных  систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».

Первой  была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком  была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «Union Card» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования³.

Что касается расширения сферы действия этих платежных  систем за пределы Москвы, то и здесь  прослеживаются аналогичные шаги. В  обеих системах создаются или  уже начали действовать региональные процессинговые центры в некоторых  городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система  Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.

Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная  система «Золотая корона», созданная  Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное  обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система  расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для  начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в  магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.

На чиповую  технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, предусматривающее координацию  деятельности в этом направлении. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих  клиентов сотни тысяч, если не миллионы карточек.

Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Московский банк реконструкции  и развития (МБРР), Московский кредитный  банк, Риккбанк, «Оптимум» и российская компания «Скантек», которая является разработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии⁴.

В 1994-1995 гг. стали также популярными совместные карточные программы, как в системе  Union Card, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов.

Таким образом, на российском «пластиковом» рынке  действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения.

В 1996 году российские банки выпустили всего 301 тысячу карт международной платежной  системы VISA International, около 292 тысяч карт Europay International и всего 666 карт Diners Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в 1996 году составило 54. Карты VISA в том же 1996 году выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club - 3.

Резкий  рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й  и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил  ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа  коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.

На сегодняшний  день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Автобанк, Альфа-банк, Сбербанк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург)⁵.

 

1.2 Понятие,  классификация и виды пластиковых  карт

 

Обслуживание налично-безналичного оборота денежной системы любой  страны обходиться достаточно большими затратами (например, в России около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения). Безналичное обращение, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; удобство безналичных расчетов. Однако в некоторых сферах экономической жизни не все виды безналичных расчетов универсальны и требуют времени на подготовку документов и другие услуги.

В таких условиях все большее  предпочтение отдается сравнительно новой  форме безналичного расчета –  расчетов по пластиковым картам и  электронным расчетам, что позволяет  снизить затраты на подготовку и  доставку документов, информации о  клиенте, ускорить время прохождения  платежей.

Пластиковая карта – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Итак, пластиковая  карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Для обеспечения идентификации владельца используются⁶:

• логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;
• имя держателя карточки, номер его счета;
• срок действия карточки;
• может присутствовать фотография держателя, его подпись и прочие данные.

Графические данные обеспечивают возможность  визуальной идентификации карточки. В пластиковых картах со штрих - кодом  в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный  коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими  типами карт, относительно просты в  изготовлении. Последняя особенность  обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных  системах.

Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты⁷.

2. По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому  своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой  карточке является перспективным, так  как такая многофункциональная  карта удобна для эмитента и для  держателя⁸.

3. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).