Современные информационные технологии в финансовых расчетах: кредитные карточки

«Современные информационные технологии в финансовых

расчетах: кредитные карточки »

                                           Слушатель: группа  ___________

                                          ф.и.о.      ___________________

                                                          Руководитель:

Москва 1997 г.

П Л А Н.

                                                                            Стр.

Введение ......................................................................3

1. История применения кредитных  карточек ......................................3

2. Обеспечение надежности  кредитных карточек .................................10

3. Виды карт. Развитие технического  обеспечения платежных систем.         12

4. Дизайн карточки............................................................20

5. Основы функционирования  платежных систем...................................22

6. История российского  рынка кредитных карт ..................................28

Заключение. Перспективы  развития российского рынка

кредитных карт ...............................................................33

                                                                 Введение.

Практически неизвестные  в начале двадцатого века, кредитные  карточки (к.

к.)сейчас уже прочно вошли в нашу  обычную жизнь. Во всем мире ими пользуются

деловые люди, путешественники, люди с разнообразным социальным и

экономическим статусом. С  их помощью совершаются покупки, держатели карточек

заказывают себе все - от туристических  круизов до фенов и одежды. И  сейчас,

когда российские предприятия  выходят на мировой рынок и  перенимают технологию

Запада, мы имеем  возможность  поближе познакомиться с этим удивительным

изобретением нашего столетия.

История применения кредитных  карточек.

Предшественниками универсальных  кредитных карточек были специальные  карто-

чки,  выпускаемые небольшим числом американских отелей, нефтяных компаний  и

магазинов в начале нашего столетия. Товарные карточки имели  два значения -

следить за счетом каждого  клиента и обеспечить механизм записи покупок

клиента. Для продавцов  к. к. были   просто логическим продолжением системы

оплаты в рассрочку. В 1914 г. некоторые фирмы стали выпускать  карточки для

самых богатых своих клиентов, чтобы обеспечить продажу дорогих  вещей. В 1928

г. начался выпуск « Charga - plates », пластинки с выбитым адресом.  В

течении последующих 30 лет крупными компаниями были приняты различные

нововведения, такие как  минимальная месячная выплата, плата  за финансовые

услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам.

В начале 20-х газовые компании начали выпускать карточки « учтивости  » ( «

courtesy cards » ), с помощью которых путешественники могли делать покупки,

находясь в любом филиале  газовой компании. Эти карточки являлись

долгосрочными для клиентов. Однако из-за жестокой конкуренции в отрасли,

газовые компании согласны были пойти на потери для поддержания  своего

рыночного пространства. К. к. давали одну из немногих возможностей газовым

компаниям стать отличными  от своих конкурентов. В 1936 г. American Airlines,

лидер американских авиакомпаний,  создала собственную

кредитную систему, получившую название Universal Air Travel Plan ( UATP ). Но

эра современной универсальной к. к. началась с образованием Diners Club в

1949 г.

Весной 1949 г. Alfred Bloomingdale, Frank McNavara и Ralph Snyder представили

новый тип  карточек. В  отличие от торговых и газовых  к. к. , которые

использовались лишь в  определенных отраслях, их карточка должна была стать

универсальной, что позволило  бы ее владельцу  совершать покупки  и

пользоваться услугами в  разнообраз- ных торговых точках и на предприятиях по

всей стране. Важным аспектом их плана являлось введение третьей  стороны в

кредитных операциях. Их компания становилась посредником между покупателем и

продавцом, обеспечивая кредит одному и другому, беря плату за услуги. Имея

только 5 000 $ в банке, они  начали свою компанию. Первоначально  прибыль

компании составляла 7 % с  суммы покупки и ежемесячная  плата с владельца

карточки ( % за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями

банковских карточек ).

В начале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты Diners

Club, так как, во-первых, это подрывало позиции их собственных кредитных

карт, во-вторых, из-за необходимости  платить комиссионные компании. Однако

основатели Diners Club были уверены в успехе своего проекта. После Второй

Мировой войны в Америке  наблюдался бурный рост индустрии кредита. Впервые в

истории страны большинство  граждан зарабатывало больше, чем  требовалось для

основных нужд. Кроме того, в военные годы стране удалось  создать широкую

индустриальную базу, готовую  производить товары длительного  пользования в

огромном количестве, быстрыми темпами.

Уже через год Diners Club  имела договора с 285 коммерческими точками и 35

тыс. держателей карточек. К  концу 1951 г. Diners Club принесла чистый доход

61 222 $ с оборота в 6,2 млн $.

В последующие годы система  начала расширяться как географически - в Европу,

так и за счет разнообразия коммерческой сети. Но ситуация изменилась с

выходом на рынок конкурентов.

За Diners Club  появились компании карточек, занимающиеся туризмом и развлече-

ниями ( T&E и др.). Но самым значительным в истории к. к. стал 1958 г. В

этом году была создана система Card Blansh, которая первоначально была частной

карточкой корпорации отелей  « Hilton ». В 1965 г. Card Blansh  была передана

Fast National City Bank ( впоследствии City Bank ). 1 октября 1958 г. была

выпущена первая карта  American Express, крупнейшей компании дорожных чеков. Уже

через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и  более 475 тыс.

держателей карточек. Такой  успех

объясняется частично тем, что  компания приобрела Universal Travel Card,

выпускавшу- юся ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже

существовавшая разветвленная  международная сеть обслуживания дорожных чеков «

American Express » и огромные финансовые средства, позволявшие кредитовать

клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы к. к. Но

принципиально новый период в развитии бизнеса начался, когда  в него вступили

первый и второй по величине американские банки : Bank of America и Сhase

Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 г.

Следующие несколько лет  были свидетелями первых проблем, проб и ошибок,

конкуренции в новом бизнесе. К концу первого года карточной  программы Сhase

Manhattan Bank имел 350 тыс. держателей карточек и привлек 5 300 предприятий

розничной торговли. К 1960 г. объем  карточных операций вырос до 25 млн $, но

одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тыс., операционные

расходы и невозвращенные кредиты увеличивались, и программа  в целом стала

убыточной. В январе 1962 г. банк продал ее за $ 9 млн  компании Uni-Serv,

которая начала выпускать на ее основе карточку Uni-Card. Удивительна и

драматична судьба этой программы : на некоторое время она стала частью

American Express, затем в 1969 г. ее выкупил инициатор Сhase Manhattan Bank,

но и вторая попытка  оказалась неудачной, и в январе 1972 г. программа снова

была продана, на этот раз  ассоциации National BankAmericard. С аналогичными

трудностями сталкивались и  другие банки, но тем не менее последовал успех «

BankAmericard », выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого

банка заключалось в большой  сети отделений в штате Калифорния с ее богатой

клиентурой.

Проследив развитие банковских к. к. можно сказать, что в процессе освоения

нового бизнеса банки  столкнулись с такими проблемами, как сложности в

передаче информации, нарушения  и мошенничество. Однако первоочередной

проблемой роста индустрии  карточек стало отсутствие национальной сети, что

особенно повлияло на мелкие банки, занимавшиеся местными операциями по к. к.

В 1966 г. Bank of America предпринял ряд шагов для решения этой проблемы.

Одним из них была выдача лицензий по операциям с карточками BankAmericard

другим банкам. В ответ  на это несколько крупных банков - конкурентов Bank of

America создали свою межбанковскую карточную ассоциацию Interbank Card

Association ( ICA ). В 1969 г ICA купила права на карты « Master Charge » и

большинство банков - членов ICA перешли на выпуск « Master Charge ». В свою

очередь банки, выпускавшие  « BankAmericard », создали National BankAmericard

Incorporated. Это произошло в июле 1970 г. Таким образом в начале 70-х

в США сформировались два  основных конкурента на рынке универсальных

банковских карточек - ICA и NBI.

В конце 1960-х Bank of America и Interbank  вместе провели компанию рассылки

незатребованных карточек по почте. За короткое время число операций с к. к.

обеих систем выросло в  тысячу раз. Это, в свою очередь, заставило  многие

банки, до этого выпускавшие  независимые карточки, присоединиться к одной из

национальных систем карточек. К 1978 г более 11 000 банков присоединились к

одной или двум системам. Годовые продажи достигли $ 44 млрд.

52 млн. американцев обладали по крайней мере двумя б. к. к. Компании ожидали

потерь от мошенничества  во время проведения компании массовой подписки по

почте, но никто не был  готов к проблемам законодательного порядка. Что

следовало сделать для  защиты многих клиентов, которые получали счета к оплате

операций по карточкам, которые  не были даже заказаны? Если карточка была

потеряна или украдена, как определить ответственность  клиента и обязанности

эмитента карточки? Каких  правил следовало придерживаться для  исправления

ошибок, происходящих по вине компьютерных систем, и кто должен устанавливать

эти правила? По каким критериям  оценивать возможности доступа  клиентов к

кредиту? Что следовало  сделать для обеспечения или  ограничения доступа к

кредитным историям миллионов  владельцев карточек ? Правительство предприняло

ряд шагов для решения сложившейся ситуации. Федеральная комиссия по торговле

в 1970 г  приняла решение  запретить рассылку незатребованных  к. к.  по почте.

Принятый в 1972 г Fair Credit Billing Act назвал ФРС первым учреждением,

регулирующим индустрию  к. к. Federal Privacy Act 1973 г обеспечил защиту

владельцев к. к. от несанкционированного использования счетов и информации по

к. к.  В 1977 г Equal Credit Opportunity Act стал законом, запрещающим

использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального

происхождения или супружеского положения в качестве критерия для  разрешения

или отказа в кредите. Как  было показано выше, многие банки, первоначально

выпускавшие собственные  к. к., присоединялись либо к ICA,  либо к NBI. Но в

1971 г Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих

систем. Со стороны NBI последовали  санкции в виде запрета на выпуск карточек

« Master Charge » членами NBI. Дело дошло до суда. Громкий судебный процесс

завершился в 1972 г полным поражением  NBI. Запрет NBI был анулирован. В

течении последующих пяти лет многие банки стали выпускать обе карточки. В

октябре 1976 г несколько крупных банков - членов NBI, включая Bank of America

и Chase Manhatten Bank, подали заявку на членство в Interbank Card

Association и, соответственно,  на выпуск карточек  « Master Charge ».

Параллельно с развитием  американского рынка происходила  интернационализация

карточных операций. В Европе к. к. существовали с начала 50-х, когда  British

Hotel and Restaurant Association начала выпускать BHR - к. к. Среди

американских компаний, действовавших  в Европе, доминировала Diners Club.

Банковские кредитные  карточки ( б. к. к. ) более медленно проникали на

международный рынок. В 1972 г  Bank Americard заявил о начале операций в 72

странах мира, но, за исключением Великобритании, где компания приобрела

карточку Barclay`s, быстрого распространения не происходило. Многие

европейские банки не торопились подписывать соглашение и тем  самым подчинять

себя крупнейшему банку  Америки. Эти опасения работали на руку British Hotel

and Restaurant Association, которая в 1965 г объединилась со своим шведским

конкурентом Rikskort. Вместе эти компании создали Eurocard International -

крупнейшую в Европе ассоциацию к. к. Несколько крупнейших розничных

магазинов, совершавших операции в Европе, например Sears, тоже ввели

собственные к. к.

В то же время в Европе продолжалась конкуренция американских карточных

компаний. В 1974 г ICA  совершила  значительный рывок в конкурентной гонке с

BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Acsess, которая

входила в Eurocard International. Это стало причиной того, что в 1976 г NBI

переименовала свою карточку « BancAmericard » в известную теперь всем « VISA

». Аналогичный шаг предприняла  в 1980 г и ICA, дав своей карточке более «

международное » название « Master Card ».     К концу 70-х 50 банков

выпускали более половины б. к. к. в США. В период с 1960 по 1981 г  число

банков, присоединившихся к  Master Card, увеличилось с 4 461 до 12 504,

присоединившихся к VISA - с 3 751 до 12 518. К концу 80-х VISA увеличила  свое

лидерство над конкурентом  более чем на треть.

Конкурентная борьба между  платежными системами разворачивалась  не только в

Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого

рынка

« VISA » и « Master Card », они проигрывали карточкам «JCB». Общее количество

держателей этих карточек в 1980 г было почти в 2 раза больше, чем выпущенных

в Японии « VISA » и « Master Card » вместе взятых. Япония, несмотря на

поздний старт индустрии  к. к. , к 1980 г обошла все европейские страны и

вышла на второе место после  США по количеству к. к.