Современные информационные технологии в финансовых расчетах: кредитные карточки

образцом, с которым продавец или кассир сверяет подпись, поставленную

клиентом на слипе.

На лицевой стороне  карточки примерно одну треть занимает поле, на котором в

строго фиксированных  местах располагается торговая марка платежной системы:

для

« VISA » - сине-бело-золотой  « флажок » со словом  « VISA »  на белом поле, для

« Eurocard » - стилизованная черная буква « Е » с красным « язычком », для «

Master Card » - два пересекающихся круга желтого и красного цветов со словом

« Master Card » на них. Карточки « Eurocard/ Master Card » имеют оба торговых

знака.

В том же поле располагается  голограмма. Для « VISA » - голубь, для  « Master

Card » - два перекрещивающихся земных полушария. В этом поле могут быть и

другие графические изображения, установленные платежной системой.

Аналогичные элементы присущи  и карточкам российских платежных  систем. У

« Union Card » это журавль, у « STB Card » - Георгий Победоносец. На

голограммах - соответственно переплетенные буквы «U» и «C»  ( Union Card ) и

двуглавый российский орел ( STB Card ).

Дизайн остальной части  карточки ( кроме бизнес- и золотых ) отдается на

усмотрение банка-эмитента. Единый дизайн лицевой стороны карточки установлен

American Express и STB Card. На неиспользуемой части карточки почти всегда

изображаются торговый знак и логотип эмитента карточки.

Нижняя часть большинства  карточек используется для эмбоссирования (тиснения).

Ниже середины карточки эмбоссируется номер, состоящий из 16 цифр ( 4 группы

по 4 цифры ). В системах VISA, Europay, Union Card первые 6 цифр ( так

называемый BIN - Base Identification Number ) представляет собой номер банка

в системе. В одной и  той же системе у банка может  быть несколько BIN-ов,

например, отдельный BIN для золотых карточек, но в любом случае по первым

цифрам можно определить банк-эмитент.

Под номером карточки набивается срок действия карточки. Эмбоссируется всегда

срок  окончания действия карточки. Обычно указываются две  цифры месяца и две

последних цифры года.

Ниже набивается имя и  фамилия держателя.

Последняя строка используется разными эмитентами по-разному. Обычно здесь

эмбоссируется название компании, сотрудником которой является держатель.

В нижней части карточки обычно дается информация об эмитенте.

Итак, вы - держатель кредитной  карточки. Где вы можете получить деньги со

своего счета ? Конечно, вы подумали о банкомате. Эти устройства давно

перестали быть для нас  новинкой. Несколько десятков банкоматов  установлено в

Москве банками системы STB Card. Не отстает от нее и Union Card, которой

удалось недавно договориться с системой VISA, и сейчас банкоматы  Union Card

принимают также и карточки « VISA »?А в системе STB Card производится

обналичивание карточек Cirrus/Maestro.

Современный банкомат может  производить практически все  операции, которые

выполняет обычно кассир банка: сообщать остаток средств на счете  держателя

карточки, выдавать и принимать  наличные деньги, переводить указанную

держателем карточки безналичную  сумму на другой счет. В Москве сейчас

устанавливаются самые дешевые  банкоматы. Они выдают как рубли, так и доллары,

однако все их функции  сводятся к выдаче наличных денег  и, в лучшем случае,

информировании об остатке на счету.

За рубежом во многих банкоматах вводится ограничение на выдаваемую сумму:

например, $200 или $500 за один раз, причем нельзя получить эту сумму

несколько раз подряд.

Основы функционирования платежных систем.

Итак, изобретение и использование  кредитных карт позволило значительно

упростить жизнь банкам, различным  частным и правительственным  компаниям и

нам, обычным держателям карточек. Но не стоит забывать, что даже самая

современная и универсальная  карточка - всего лишь инструмент в  той или иной

платежной системы. Суть карточного бизнеса не в кусочке пластика, а в

организации отлаженной системы  безналичных расчетов. Как же организованна

такая система, например, для  магнитных карт? Естественно, что  наиболее

разнообразный опыт в области  безналичных расчетов накопили коммерческие

банки. Цель, с которой  банк

( компания ) выпускает карту, может быть различной:

n    организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

n    уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, соответственно,

снижение стоимости операций;

n    привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;

n    стремление не отстать от конкурентов;

n    отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;

n    разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов;

n     престиж и реклама своей компании ( банка ) на пластиковых карточках,

которые клиент использует не только как средства платежа, но и  как признак

определенного социального  статуса, и т. п.

В такой системе безналичных  расчетов три основных участника:

    

    

эмитент

 

    

    

    

 

 

    

    

держатель карточки

 

                                                      квитанция ( слип )

                                                         товары ( услуги )

Клиент, придя в пункт  обслуживания ( магазин или банк ) и, предъявив

карточку, получает товар  или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую

слипом

( от англ. slip - бланк, регистрационная карточка ). На слипе фиксируется

номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара ( услуги

), дата операции, после  чего слип подписывается покупателем  и продавцом.

Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на основании его  получает

денежное возмещение в  безналичной форме. Эмитент выставляет счет держателю

карточки и кредитует  его, впоследствии получая от него оплату. Во многих

платежных схемах эмитент автоматически взимает сумму операции со счета

держателя карточки на основании  его предварительного поручения. Эта

особенность услуги обычно вносится в договор, заключаемый между  эмитентом и

клиентом, при выдаче последнему карточки.

Однако, некоторые предприимчивые клиенты время от времени пытаются пытаются

оплатить сумму больше, чем их остаток на счете или  размер открытого для них

эмитентом кредита. Кроме  того, карточка может быть утеряна ил украдена, и ей

воспользуется мошенник. Исходя из этих соображений, эмитент вводит систему

авторизации. Авторизации - разрешение, которое должен получить у организации-

эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления операции. Для

получения такого разрешения производится авторизационный запрос, который

включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также некоторую

другую информацию, связанную  с обеспечением безопасности операции.

Авторизационный центр подтверждает возможность или невозможность оплаты

запрошенной суммы данной карточкой. По соображениям безопасности  и тайны

вкладчика в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и

его остаток на счете.