Современные информационные технологии в финансовых расчетах: кредитные карточки

Eurocard International тоже не стояла на месте. Эта ассоциация заключила

соглашение с компаниями Cirrus и Maestra, что позволило расширить ассортимент

услуг за счет использования  банкоматов. В 1992 г произошло слияние  Eurocard

International с платеж-ной системой Еврочек. Новая организация стала

называться Europay International.

Рост конкуренции происходил и в T&E ( Travel & Entertainment ) индустрии

карточек. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла

своих конкурен-тов -  Diners Club и Carte Blanche. К 1970 г у American Express

было в два раза больше клиентов, чем у Diners Club и в четыре раза больше, чем

у Carte Blanche. В 1976 г разрыв еще более увеличился: картовладельцев American

Express в 7,5 раз больше, чем у Diners Club и в 10 раз больше, чем у Carte

Blanche. Обыкновенные граждане не видели причин держать более одной карточки

T&E. И этой карточкой  становилась American Express. Diners Club и Carte

Blanche были куплены City Bank, который был способен более серьезно соперничать

с American Express. Несмотря на это, American Express имеет в настоящее время в

12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе.

Развивая свое влияние  на международных рынках, компании к. к. начали

проникать в те отрасли, куда они не допускались раньше: газовые  компании,

авиалинии, и ,самое главное, в сеть розничных магазинов. Однако они не

получили преобладания в  этих отраслях.

Такие события,  как эмбарго  на Арабскую нефть в 1973 г и нефтяной кризис 1979 г

ограничили поступление  б. к. на топливный рынок. Б. к. к. , имевшие доступ к

индустрии авиалиний, столкнулись  с жестким сопротивлением авиакомпаний, которые

начали выпуск собственных  карточек T&E в середине 70-х. Газовые  и

авиакомпании представ- ляли огромный интерес для эмитентов б. к. к. , но

настоящая война развернулась в сфере розничной торговли. Крупные  розничные

магазины, осуществлявшие выпуск к. к. на протяжении почти целого столетия,

выпустили значительно больше карточек, чем все компании третьей  стороны. В 1981

г Sears выпустил больше карточек, чем VISA и Master Card. В отличии от

эмитентов карточек третьей  стороны, которые проводили свои опера-

ции с целью получения прибыли, розничные магазины видели в операциях с к. к.

возмо-

жность упрощения механизма продаж и завоевания клиентов. В основном операции

по к. к. в сфере розничной торговли были убыточными. Такие крупные сети

магазинов, как Sears, Montgomery Ward и J. C. Penney сопротивлялись влиянию

компаний к. к. третьей  стороны с самого начала появления  последних. Однако с

ростом числа универсальных  к. к. мелкие розничные магазины стали  находить их

привлекательными. Особенно специа-

лизированные магазины, которым не нужно было добиваться признания со стороны

кли-

ентов, т. к. последние посещали магазины от случая к случаю. Прорыв в сфере

рознич-

ной торговли б. к. к. совершили  в 1979 г , когда J. C. Penney потряс всю

отрасль, подпи-

сав договор с VISA. Спустя два года после соглашения около половины крупных

розничных магазинов подписали  договоры с компаниями карточек третьей  стороны

( Diners Club, Carte Blanche, American Express ). Принимая T&E карточки,

крупные магазины могли привлечь многих владельцев этих карточек, которые

путешествовали по их региону. Эта группа покупателей, в отличие  от средних

держателей б. к. к. , была способна на импульсивные крупные покупки. Крупнейшая

T&E карточка - American Express - принималась в начале 80-х в более чем

четверти крупных магазинов  страны.

В течении 70-х, 80-х гг компании б.  к. росли более быстрыми темпами, чем

любой другой сегмент индустрии  к. к. Однако операции банков по к. к.

значительно отставали от других операций банков. Чтобы оправдать  значительные

начальные расходы на развитие компаний к. к., банкам необходимо было быстро

создать крупную базу картовладельцев. С этой целью банки провели массовую

рассылку незатребованных к. к. по почте потенциальным клиентам. Но в то же

время банки оказались  беззащитными перед мошенничеством и нарушениями, что

привело к огромным потерям.

Обеспечение надежности кредитных  карточек.

Ни в какой открытой книги или издании мы не сможем получить сведения по

вопросам обеспечения  безопасности систем к. к. Все данные, касающиеся

обеспечения безопасности, излагаются либо в специальных пособиях

ограниченного распространения, либо на специальных семинарах, на которые  не

могут попасть случайные  лица. И это « сокрытие » информации весьма

обоснованно. Если вы подробно изложите свои методы с тем или  иным видом

карточных преступлений, то мошенники, основываясь на вашем  изложении,

попытаются найти обходной путь. И процесс будет продолжаться бесконечно.

Но существуют общие проблемы. Наиболее распространенный вид мошенничества -

манипуляции с потерянными или украденными к. к. В России они составляют более

двух третей всех преступлений с б. к. к. На западе теряется  крадется

примерно 0,5 % от выданных карт, из них только 15 % используются с

мошенническими целями. Если мы спроецируем эти пропорции  на нашу страну, то

окажется, что из 30 - 35 тыс. международных б. к. , выпущенных российскими

эмитентами, в год теряется не более 200 карт, а используется в мошеннических

целях не более 30. Это означает, что половина российских банков даже и не

сталкивается ни с одним  случаем мошенничества. А для  тех, кто сталкивались,

1 -2 карты в год - это  слишком мало, чтобы содержать  не то что штат, но даже

одного сотрудника, занимающегося  исключительно вопросами безопасности. Между

тем на западе любой уважающий  себя эмитент имеет специалиста  по вопросам

безопасности, а платежные  системы - целые подразделения, занимающиеся этими

вопросами. В целом, если система  работает строго по правилам, то возможности

мошенничества минимальны. На сегодняшний день наиболее актуальными  являются

вопросы, связанные с финансовым контролем и финансовыми рисками, а не с

прямым мошенничеством.

До 1976 г компании к. к. были обязаны в рамках системы оплаты « Country Club »

вернуть клиенту в конце  торгового месяца все торговые чеки по покупкам,

совершенным клиентом. Контролируя  расходы, банки боролись за максимизацию

прибыли. Один из методов  состоял в расчете финансовых взысканий. Не имея

возможности поднимать размер финансовых взысканий, банки ввели  новый метод

расчета процента, отойдя от метода установленного баланса, который  рассчитывал

процент во время платежа, к системе среднего дневного баланса, которая

начисляла процент со дня  совершения покупки. Другие методы увеличения прибыли

включали маркетинг различных  товаров и предоставления различных  услуг

(страхование ), в том числе таких банковских услуг, как выдача чеков и

карточек, по которым можно  получить наличные, продажа списков  клиентов

различным почтовым домам, что  являлось незаконной практикой. Однако все усилия

по увеличению доходов  не давали значительных результатов. Ключом к решению

проблемы стала практика наложения на владельцев карточки годовой  оплаты за ее

обслуживание. В отличие  от компаний T&E карточек, которые  начали взимать со

своих клиентов годовую оплату уже в 50-х , компании б. к. к. были вынуждены

ввести годовую оплату только из-за давления рынка. Банки  надеялись

компенсировать отсутствие годовой платы взиманием процентов  по неоплаченным

балансам, но встретили противодействие  со стороны законодательства,

установившего потолок на взимаемый процент. Кроме того, большинство владельцев

карточек оплачивали свои счета вовремя, тем самым лишая  банк процента. В 1976 г

Citibank попытался наложить месячную оплату на такие счета, но этот лан вызвал

недовольство общественности и был заслушан в Конгрессе.

На рубеже 80-х события  стали поворачиваться в пользу компаний банковских

карточек.  В 1980 г президент  Картер сделал попытку сдержать инфляцию, сделав

обязательным для компаний-эмитентов к. к. создание беспроцентного резерва от

всего потребительского кредита, выданного после 14 марта 1980 г. В ответ  ряд

банков объявил о наложении  годовой платы для покрытия потерь, вызванных

действиями правительства. Компании б. к. к. ожидали потерять значительную

часть своих клиентов, но, в отличие от предыдущих  лет, этого не произошло.

Годовая плата вместе с  разрешением поднять потолок  процентных ставок

позволили компаниям получать большие прибыли, как в старые добрые времена.

Виды карт. Развитие технического обеспечения платежной системы.

С 1981 г начинается период бурного роста индустрии к. к. В 1982 -1986 гг

операции с б. к. к. выросли стали самыми доходными операциями банков.

Процентные ставки упали  по сравнению с началом 80-х, но банки  предпочли не

снижать плату за услуги по обслуживанию к. к.  К 1986 г более 55 %

американских семей владели  одной б. к. к. Это в три раза больше, чем в 1970

г. Число банков, участвующих  в операциях с к. к. , выросло с 71 %  до 90 %.

Весь этот процесс происходил за счет привлечения т. н. « простых  » клиентов.

Усилия маркетинга теперь сосредоточились на привлечении  клиентов, которые не

имели карточек и клиентов, обладавших карточками компаний-конкурентов. Одним

из наиболее эффективных  проектов в данной области маркетинга стала программа

т. н. Привлекательных, или  родственных карточек ( Affinity Cards ). Начиная с

1985 г и VISA и Master Card начали распространять такие карточки. В 80-х гг

существовали три основных типа таких карт:

n    карточки выгодного приобретения товаров, которые давали пользователям

различные льготы;

n    карточки стиля жизни ( Lifestyle Cards ), которые выдавались людям со

специфическими запросами;

n    персональные карточки, которые приобретали люди, пользовавшиеся

популярностью.

После первого удачного периода  компания привлекательных к. к. стала очень

сложной из-за большого числа конкурентов. Компании к. к. также усилили

конкурентную борьбу за верхнюю  и нижнюю части рынка. Для клиентов, находящихся

в тяжелом финансовом положении, ряд банков ввел программу обеспеченных, или

гарантированных карточек ( Secure Cards ). Верхняя граница кредита по таким к.

к. обычно определяется первоначальным депозитом (или залогом), который  банк

использует в качестве гаранта от неплатежеспособности клиентов. Гораздо более

бурная борьба разыгралась  за привлечение наиболее богатой  части населения. На

протяжении 70-х гг этот сегмент рынка почти полностью находился в руках

компаний T&E. American Express со своей « золотой карточкой », Diners Club,

Carte Blanche были основными конкурентами. Однако в начале 80-х гг

VISA и Master Card ввели собственные престижные карточки и скоро обошли

Diners Club и Carte Blanche, и составили серьезную конкуренцию American

Express. Последняя ответила на это введением карточки Optima в 1988 г. В

отличие от золотых карточек, которые банки использовали для  револьверного

кредита, Optima обеспечивалась напрямую самой American Express, полностью

минуя банки. В дополнение к усилившейся конкуренции  среди  уже существующих

компаний к. к. появился новый  соперник - карточка  Discover. Выпущенная в

1986 г компанией  Sears, Discover могла стать орудием проникновения гигантов

розничной торговли на рынок  финансовых услуг.

В конце 80-х гг появилось логическое продолжение к. к. - системы электронного

перевода средств (  Electronic Funds Transfer ). Эти системы дебетуют счет

покупателя и кредитуют  счет продавца с помощью т. н. терминалов продажи на

месте ( Point-of-sale ). Другие системы EFT были призваны выполнять

специфические функции. Они  включали в себя ATMs ( Automated Teller Machines )

и другие системы, которые  управляли связью с компьютерами по телефонным

линиям. Чтобы расширить  рынок таких машин и включить клиентов, которые не

имели, либо не могли иметь  к. к. , банки ввели специальные дебетные карточки,

обеспечившие доступ к таким машинам. American Express начала также

устанавливать в аэропортах машины снятия наличности и осуществления  операций

по дорожным чекам. Равно  как и к. к. , машины снятия наличности и дебетные

карточки получили распространение  во всем мире. Для многих европейских

компаний дебетные карточки составляют важную долю деятельности. Например

Carte Bleue, крупнейшая компания к. к. Франции, выпустила в 1977 г на 60 %

больше дебетных карточек, чем VISA. Дебетные карточки получили популярность в

Великобритании и особенно в Японии. К 1978 г Япония стала мировым  лидером по

числу дебетных карточек, электронных банковских машин, аппаратов снятия

наличности, АТМ.

Что же послужило причиной столь бурного роста технических  средств передачи

информации в карточной  платежной системе ? Карточная платежная система должна

представлять собой  хорошо скоординированный и отлаженный механизм. Это

приводит к необходимости  компьютеризации карточного бизнеса. Кроме того,

операции по карточкам  осуществляются физическими лицами, поэтому средняя

сумма таких операций  на несколько порядков ниже, чем  с юридическими лицами.

Следовательно, необходимо иметь  на порядок больше клиентов. Опыт показывает,

что карточный бизнес для  банка становится наверняка прибыльным после выпуска

по меньшей мере 3 000 - 5 000 карточек. Вести вручную столько счетов

немыслимо - это

делает компьютерная программа. При таком количестве клиентов для их

обслуживания необходимы современные технологии , как в отделениях банков, так

и в магазинах. В настоящее  время карточный бизнес является одним из наиболее

технически оснащенных и  сложных направлений банковской деятельности.