Страхование

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся  на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная фор-ма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые  организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка  взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка —  страховой продукт. Продвижение  и реализацию продукта на страховом  рынке осуществляютстраховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие про-фессиональных  оценщиков рисков и убыт-ков -сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Государственное регулирование  страхового рынка может быть представлено следующим образом (рис. 78):

Рис. 78 Система  государственного регулирования страхового рынка

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка  — это управление страхованием как  частью финансового рынка.

Основная цель регулирования  страхового рынка — упорядочить  страховые риски, объединить их в  однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой  риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному  объекту страхования. Все страховые  рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Организация страхового дела выражается в лицензировании деятельности страховых организаций.

Субъекты  и участники страхового рынка

К субъектам страхования  относятся: страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

10.1. Тенденции развития  и структура мирового рынка  страхования

Обеспечение нормальных условий  функционирования страхового рынка  представляет собой один из значимых национальных приоритетов. Масштабы рынка  частного страхования зависят от того, в какой мере государство  осуществляет социальную защиту своих  граждан.

Рынок страховых услуг  в действительности представляет собой  два рынка: страхования жизни  и иных видов страхования. Под  последними подразумеваются все  виды страхования (имущества, ответственности, от несчастных случаев и др.) за исключением  страхования жизни. Такое деление  обусловлено особенностями различных  видов страховой деятельности; страхование  жизни осуществляется на долгосрочной основе, иные виды — на краткосрочной.

Основным направлением развития страхового сектора экономики в  последние десятилетия стала  тенденция мирового рынка страховых  услуг к глобализации.

США имеют самый большой  в мире страховой рынок — 37,4% страховых  премий в 1989 г. На втором месте по объему страховых премий Европа (31%), на третьем  — Япония (21,9%).

В области страхования  жизни лидером выступает Азия (36%), хотя одна только Япония занимает 31,4% от размера мировой страховой  премии. После Японии следует США (29,7%). В области иных видов страхования  первое место безоговорочно принадлежит  Америке (46% от мировой страховой  премии). Это очень высокий показатель. С большим отрывом за ней следует  Европа (34,4%). Все остальные страны невероятно далеки от них, третье место  занимают Азия (14,3) и Япония (11,4%).

В Америке зарегистрировано около 3 800 компаний по страхованию жизни  и 4 500 — по страхованию имущества  и ответственности. Большинство  из них — мелкие страховые компании, зарегистрированные только в одном  штате. Но даже крупные компании имеют  не более нескольких процентов рынка  по каждому из видов страхования  и не могут влиять на цены. Активы американских страховых компаний в  виде наличных денежных средств имеют  очень низкие проценты, в большей  части активы размещаются в облигациях, краткосрочных инвестициях и  т. п.: по страхованию жизни это 55%, по страхованию имущества и ответственности  — 78%.

Анализ совокупных инвестиционных портфелей таких стран, как США, Канада и Финляндия (табл.) показывает, что страховщики этих стран ведут  себя достаточно консервативно (средняя  доля облигаций в портфеле 60% и  более).

Т а б л и ц а 4

Структура инвестиционных портфелей  страховых компаний 
по странам за 2002 г. ( %)*

Направление инвестиционных вложений	США	Канада	Финляндия
Облигации	64	70,7	58,8
Акции	23	20,5	21,5
Недвижимость	1,4	0,4	13,1
Денежные средства	5,3	-	3,5
Прочие	4,7	8,4	1,4

*Источник: Federation of Finnish Insurance Companies, Insurance Bureau of Canada, Insurance Information Institute.

Необходимо отметить, что  компании, занимающиеся страхованием жизни, могут позволить себе долгосрочные инвестиции с более низкой ликвидностью, и, напротив, компании, страхующие прочие риски, вынуждены инвестировать  в более ликвидные инструменты, так как вероятность наступления  такого рода рисков выше (например, выплаты, производимые страховыми компаниями вследствие разрушений, вызванных стихийными бедствиями, актами терроризма — катастрофа ВТЦ  и т. д.).

Поэтому очень чётко прослеживается, что совокупные портфели США, Канады и Финляндии в большей мере отражают долгосрочные вложения капитала. Структура среднего портфеля российских страховщиков является следствием отсутствия преобладания инвестиций от страхования  жизни над страхованием прочих рисков.

В США в государственном  регулировании страхового рынка  преследуются две важнейшие цели:

• - защитить потребителей и общество в целом от неплатежеспособности страховой компании;
• - обеспечить доступность страхования независимо от пола, национальности или места жительства.

Соответственно этому  выделяются два основных направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Первое включает в себя механизмы  контроля, такие, как требование к  капиталу, резервным фондам и инвестициям, аудит и предоставление финансовой отчетности, а также меры, принимаемые  в случае неплатежеспособности страховщика.

В большинстве штатов критерием  доступа на страховой рынок являются требования к капиталу. В настоящее  время для учреждения новой компании страхования жизни требуется 2 млн. долл. — не слишком значительная сумма, или установить ее с объемами страховой деятельности компании, оперирующей  на рынке несколько лет.

Американская модель регулирования  страховой отрасли не предусматривает  активного вовлечения федерального правительства. В области страхования  США в максимальной степени учли исторические особенности становления  системы регулирования и ее традиции. В 1871 г. была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАСК), куда вошли главы страховых органов  штатов. Она разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые  законы. Эти решения являются рекомендательными, поэтому теоретически штаты могут  их ликвидировать. Однако на практике этого не происходит.

Согласно требованиям  НАСК в США компания может быть зарегистрирована как компания по страхованию  жизни или компания по страхованию  имущества и должна вести страховые  операции согласно профилю. Компания должна получить лицензию в том штате, где  она намерена проводить страховые  операции.

Между штатами существуют значительные различия в регулировании  ставок страховых платежей: от установления на уровне штата ставок обязательных для всех компаний до отсутствия каких-либо утвержденных или согласованных  ставок.

Защита интересов потребителей также является объектом внимания со стороны государства. Регулирующая деятельность в этой сфере осуществляется по двум направлениям: лицензирование страховых агентов и брокеров и борьба с недобросовестной конкуренцией. Законодательство подробно оговаривает, какие действия в области рекламы, заключения договоров и рассмотрения претензий запрещены или являются дискриминационными.

Регулирование финансовых аспектов деятельности страховых компаний складывается из нескольких основных составляющих. К ним относится установление финансовых стандартов, правила ведения  финансовой отчетности и проверка компаний, а также действия в отношении  неплатежеспособных страховщиков.

В целом американская система  страхования — самая крупная  и конкурентоспособная в мировом  масштабе.

Мировой опыт показывает, что  страхование является одним из наиболее эффективных инструментов концентрации и вовлечения в хозяйственную  деятельность средств корпоративных  организаций и частных лиц, оказывающим  стабилизирующие воздействия на экономику. В промышленно развитых странах отношение к рынку  страховых услуг определяется как  к стратегическому сектору экономики  и мощному фактору положительного воздействия на нее.

Во-первых, потому что сам  процесс страхования является важным элементом экономической среды.

Во-вторых, социальная сторона  страховых процессов оказывает  влияние на повышение уровня жизни  населения за счет обеспечения надежной страховой защиты.

В-третьих, именно страхование  в его развитых формах повышает инвестиционный потенциал и способствует увеличению богатства нации, что особенно актуально  для российской экономики.

В настоящее время можно  уверенно говорить о том, что события  в Нью-Йорке в сентябре 2001 г. не привели мировой страховой рынок  к кризису, и предъявленные убытки оказались вполне подъемны для страховых  компаний. Однако на 2002 г. стоимость  услуг по перестрахованию рисков с помощью западных партнеров  увеличилась на 20-25%. Несмотря на это  уже с начала 2003 г. мировой рынок  страхования испытывает подъем.

Общепринято, что критериями развития национального страхового рынка являются следующие: показатели поступления страховой премии по видам страхования, или отраслям страхования; показатели расходов на страхование  на душу населения; доля премии, полученной от продажи страховых услуг, в  ВВП; число страховых компаний; капитализация  страховых компаний и показатели страховых резервов и соответствующих  активов.

К их числу можно отнести  также и показатели премии, уплаченной в перестрахование, сальдирующий показатель емкости национального страхового рынка, т. е. совокупных возможностей национальных страховых компаний по принятию рисков на страхование (капитализация); число  страховых брокеров и страховых  агентов.

Наиболее развитой страной  в отношении рынка страховых  услуг являются США, доля рынка которых  составляет 48,68%, далее идут Япония (11,25%), Германия (10,19%) и Великобритания (5,93%).