Страхование

Представляют интерес  и вопросы развития мирового перестраховочного  рынка. По данным за 2002 г., лидерами на этом рынке являлись немецкие перестраховочные общества (табл. 5). Так, Мюнхенское перестраховочное общество собрало в качестве перестраховочных премий почти 25 млрд. долл., что в  два раза больше чем совокупный размер страховых премий собранных всеми  российскими страховыми компаниями в 2003 г.!

Т а б ли ц а 5

Крупнейшие перестраховочные компании мира на начало 2003 г., по размеру  собранных перестраховочных премий

( млн. долл.)*

Наименование компании	Страна	Размер собранных премий
Мюнхенское перестраховочное общество (Munich Re Group)	Германия	24 924
Швейцарское перестраховочное общество (Swiss Re Group)	Швейцария	21 600
Беркширская перестраховочная группа (Berkshire Hathaway Re Group)	США	13 083
Ганноверская перестраховочная группа (Hannover Re Group)	Германия	8 526

*Источник: Standard & Poors, 2002.

Ежегодно страховые организации  аккумулируют в виде страховых платежей 7-12% ВВП своих стран.

Наибольший объем страховых  премий в 2003 г. был собран в США (более 1 055 498 млн. долл.), за ними следует Япония и Великобритания (табл. 6). В России за тот же период было собрано премий в размере порядка 14 млрд. долл.

Т а б л и ц а 6

Объем собранных страховых  премий по странам мира,  
за 2003 г.

(в млн. долл.)*

Страна	Страхование жизни	Прочие виды страхования	Всего
1	2	3	4
США	480 919	574 579	1 055 498
Япония	381 335	97 53	478 865
Великобритания	154 842	91 891	246 733
Германия	76 738	94 073	170 811

О к о н ч а н  и е т а б л . 6

1	2	3	4
Франция	105 436	58 244	163 679
Италия	71 694	40 066	111 761
Южная Корея	41 998	17 76	59 758
Канада	22 841	36 303	59 144
Нидерланды	25 371	24 895	50 266
Испания	20 042	26 972	47 014

*Источник: Swiss Re, sigma №. 3. 2004.

Объем страховых премий в  пересчете на душу населения для  стран ЕС, США и Японии составляет от 1,5 до 4 тыс. долл., в то время как  для России только 31 долл.

Вопросы развития страхового рынка Российской Федерации приобретают  особую остроту в связи с вступлением  в силу Соглашения о партнерстве  и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также предстоящим вступлением  России во Всемирную торговую организацию.

10.2. Проблемы взаимодействия  российских и иностранных страховщиков

Деятельность иностранных  страховых компаний нельзя оценивать  только с положительной или только с отрицательной точки зрения. Необходимо объективно воспринимать как  плюсы от присутствия на национальном рынке компаний-нерезидентов, так  и определенные проблемы, возникающие  в процессе взаимодействия с зарубежными  коллегами.

Современная система доступа  иностранных страховых организаций  на российский страховой рынок начала формироваться с 1994 г. Года — после  принятия Соглашения по экономическому сотрудничеству и партнерству между  странами ЕС и Российской Федерацией, которое предусматривало отмену ограничения в 49% для участия иностранных  инвесторов в капитале российских страховых  организаций.

После принятия федерального закона "О внесении изменений  и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ произошел ряд изменений  в отношении к иностранным  участникам рынка страхования в  России (табл. 7).

Т а б л и ц а 7

Ограничения в отношении деятельности иногородних страховщиков на российском рынке.

Ограничения для «иностранцев»	Поправки к Закону «О страховании»
Страховщики с долей зарубежных страховщиков в собственном уставном капитале более 49% не могут предлагать страхование жизни, обязательное страхование, страхование имущества, государственных  и муниципальных учреждений	Снять данные ограничения  с дочерних предприятий СК, зарегистрированных в ЕС
Доля иностранных участников в совокупном уставном капитале компаний отрасли не должна превышать 15%	Увеличить квоту с 15 до 25%
Деятельность иностранных  дочерних страховщиков, перестраховщиками  которых выступают их головные компании, жестко ограничена	Изменений нет
Иностранные страховые компании могут создавать в РФ только дочерние предприятия путем инвестирования в уставный капитал	Изменений нет

Законом увеличивается до 25% квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых  организаций (ранее она составляла 15%), рассчитываемая как отношение  суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах  страховых организаций, к совокупному  страховому капиталу страховых организаций.

В отношении страховых  организаций — членов Европейских  сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между  Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24.06.1994 г., полностью снимаются  ограничения по осуществлению страхования  жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, имущественного страхования, связанного с осуществлением поставок или выполнением  подрядных работ для государственных  нужд, а также страхования имущественных  интересов и муниципальных организаций.

Кроме того, закон в отношении  указанных страховых организаций  снимает ограничение, которое ранее  предусматривало обязательную оплату иностранными инвесторами принадлежащих  им акций (долей) в уставных капиталах  страховых организаций исключительно  в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Закон также снимает существовавшее ранее ограничение на выполнение иностранными гражданами функций единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации  с иностранными инвестициями.

Государственное регулирование  любого сектора экономики необходимо и рынок страховых услуг не исключение. Вопрос заключается в  том, в каких пределах необходимо вмешательство государства в  функционирование страхового рынка. На протяжении всей истории развития страхования  в России политика правительства  была направлена на ограждение национальных страховых компаний от иностранной  конкуренции. Это было оправдано, поскольку прямого запрета на деятельность иностранных страховщиков не было (кроме периода социалистического развития страны), вводились лишь ограничения, вызванные разумным беспокойством за состояние и дальнейшее развитие страхового рынка, а национальные страховые компании были еще слишком слабы, чтобы составить серьезную конкуренцию зарубежным страховщикам. Таким образом, деятельность иностранных страховых компаний послужила фактором развития нормативно-правовой базы страхового рынка, а следовательно, и фактором развития страхового рынка в целом.

Анализируя деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке страховых услуг, можно выделить множество положительных последствий, наиболее значительными из которых являются следующие:

1. 1. Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к расширению структуры и повышению качества страховых услуг, снижению издержек на их предоставление и повышению их эффективности.
2. 2. Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и, приобретя опыт работы в организации с иностранным участием, при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.
3. 3. Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.
4. 4. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала, тем самым способствуя повышению капитализации и емкости национальной страховой отрасли.
5. 5. Распределение рисков. Иностранные страховщики при наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге, если происходит страховой случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.
6. 6. Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и отлаженной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании и способствует распространению международного опыта регулирования.

В то же время целый ряд  аспектов деятельности иностранных  страховщиков и их влияние на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.

1. 1. Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.
2. 2. Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.
3. 3. Важность сохранения национального контроля над страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний, а также это относится к стратегическим видам страхования — страхование космических рисков, а также военно-промышленного комплекса должно проводиться национальными страховыми компаниями, поскольку приходится работать со сведениями, составляющими государственную тайну. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков.
4. 4. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане.

Очевидно, что задачи развития и становления национальной системы  страхования выходят на первый план, и необходимо глубокое изучение страхового рынка страны, чтобы наметить пути совершенствования его в современных  условиях, основными среди которых  являются:

• - стабилизация финансового положения хозяйств субъектов и населения — потенциальных страхователей;
• - формирование устойчивых и надежных страховых компаний;
• - активизация роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка;
• - формирование государственных приоритетов в развитии страхования;
• - развитие законодательной базы страхования, учитывая современную ситуацию на страховом рынке;
• - использование современных методов и средств управления страховыми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функционирования, концепции, маркетинга в управлении страховыми компаниями для более полного удовлетворения населения в страховой защите;
• - формирование региональной составляющей страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования  является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с  изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные  документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система  защиты материальных интересов. То, что  материальные интересы требуют защиты, связано свероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегдапредметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, являетсяюридическим документом.