Страховой рынок и его структура, перестрахование

 

 
Cодержание

 

Введение

1. Краткий обзор современной банковской системы России

1.1 Современное состояние и направления развития российской банковской системы

1.2 Электронный дистанционный сервис в российских банках

2. Применение электронных новаций в банковском секторе

2.1 Электронные сети

2.2 Системы виртуальных платежей

2.3 Магнитные и пластиковые карточки

2.4 Достоверность и конфиденциальность электронных расчетов

Заключение

Список используемой литературы

 

 

Введение

 

Институционально-финансовые инновации в банке свидетельствуют о повороте банковского капитала к финансированию реального сектора экономики. Однако динамика развития российского банковского сектора как в качественном, так и в количественном аспекте и позитивные изменения в перспективе определяются преимущественно темпами внедрения в банковскую практику инновационных финансовых продуктов и технологий.

Модернизация используемых и создание новых финансовых продуктов и услуг стали ведущим фактором развития глобализирующихся мировых финансовых рынков за последние тридцать лет. Новые финансовые инструменты, технологии и институты, т.е. финансовые инновации, в свою очередь, инициируют масштабные преобразования соответствующих финансовых рынков и, как следствие, воздействуют на развитие национальной и мировой экономики.

Произошедшие в России за последние годы изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили высокую степень динамизма финансовых рынков и, в частности, рынка банковских продуктов. Относительно недолгое его развитие характеризуется значительным перераспределением долей рынка между его участниками, стремительным ростом числа субъектов, модернизацией системы государственного регулирования и надзора, что формирует дополнительные стимулы для обновления спектра банковских продуктов и технологий.

Потребители банковских услуг и продуктов все чаще сталкиваются с электронными расчетами. Все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. Накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. За последние годы в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Интернет со своими принципами общения, бизнеса и инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации, появилось множество технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег. КБ в современных условиях обязаны идти в ногу со временем и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

Таким образом, актуальность выбранной автором темы, посвященной проблемам электронных новаций в банковском секторе, обосновывается необходимостью внедрения, а также широкого использования виртуальных инструментов в системе банка.

Целью написания данной курсовой работы является рассмотрение технологических возможностей в области применения электронных расчетов, а также новационных приемов электронных новаций в банковском секторе.

Для достижения поставленной цели работы необходимо решить задачи:

Охарактеризовать современное состояние российской банковской системы.

Провести краткий обзор состояния банковской системы России.

Рассмотреть систему виртуальных платежей в современном банке.

Охарактеризовать магнитные и пластиковые банковские карты.

Проанализировать аспекты достоверности и конфиденциальность электронных расчетов

 

 

 

 

 

1. Краткий обзор современной банковской системы России

 

1.1 Современное состояние и направления развития российской банковской системы

 

Интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской системы определялось дефицитом ее услуг, распределением централизованных кредитов, инфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств. В этот период было образовано около 2500 КБ.

Современная система банков России сформирована в настоящее время и состоит из двух уровней: 1 уровень - ЦБ РФ, 2 уровень - КБ и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие банковские операции.

Банковская система России включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ - экономически самостоятельное учреждение (схема ЦБ - Приложение 2).

Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего широкой сетью коммерческих банков. КБ в последние годы, снизили практически до нуля тарифы на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и начали проводить активную политику процентных ставок по депозитам физических лиц. Высокая реальная доходность на финансовых рынках вместе с укреплением реального курса рубля обеспечили устойчивое

Активное участие денежных властей в бесперебойной работе современной банковский системы имеет ряд положительных моментов, к которым можно отнести следующие: контроль за финансовыми потоками. Расширение участия правительства и ЦБ в крупных КБ позволит расширить кредитование предприятий реального сектора; значительная устойчивость конъюнктуры на финансовых рынках, поскольку снизится объем спекулятивного капитала; сокращение вывоза капитала из России в результате ужесточения государственного контроля; привлечение ресурсов для федерального бюджета, в частности размещение государственных ценных бумаг, со сравнительно низкой доходностью.

Экономический срыв произошел в момент критического переразвития финансовых отношений на Российском рынке. Главными рычагами разрушения стали - кризис ипотечного кредитования в США и возникновение паники в результате активной работы недобросовестных СМИ. Отток средств нерезидентов из Российских банков, стал неожиданным "сюрпризом" для последних, привыкших уже к стабильной зависимости от внешнего финансирования. Пик активности кредитных продаж резко пошел на спад. Российские банки, снизили выдачу ипотечных кредитов не менее чем в пять раз, если сравнивать с тем же периодом прошлого года. За январь, февраль и март 2009 года, сумма составила примерно 27-30 млрд руб., тогда как в первом же квартале 2008 г. она составляла 150 млрд руб. В результате такой антикризисной стратегии темп эволюции банковской системы снизился примерно в половину.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

Российская банковская система не является инвестиционно- привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

Низкий уровень монетизации экономики тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

Для уменьшения рисков необходимо проводить регулярный анализ как кредитоспособности клиентов, так и собственной финансовой устойчивости банка. В настоящее время банками активно применяются маркетинговые подходы при реализации банковских услуг и продуктов.

"Концепция маркетинговой деятельности в банковском предпринимательстве - это ориентированная на потребителя целевая философия и стратегия банка. Она основывается на анализе всего спектра показателей, влияющих на финансово-кредитную систему в целом и банка в частности. Основываясь на маркетинговой концепции, готовятся предложения по оптимизации деятельности банка, и проводится комплексное планирование внутренней и внешней деятельности банка"

Продажа на электронном рынке услуг кажется более сложным делом, чем продажа товаров. Ведь услуги обладают более специфическими характеристиками, ограничивающими возможности предложения. Это неосязаемость, несохраняемость и непостоянство качества.

Кроме того, острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

 

Электронный дистанционный сервис в российских банках

 

По мнению экспертов MForum Analytics, российская финансовая система в долгосрочной перспективе будет копировать структуру развитых финансовых рынков: доля наличного оборота среди физических лиц будет снижаться, а доля платежей, проведенных через интернет и мобильный банкинг, - расти. Невероятными темпами растет число клиентов российского интернет-банкинга, исполнившемуся в прошлом году десять лет. Массовое распространение интернет-банкинга меняет ландшафт банковской системы в корне.

"Среди относительно новых методов распространения банковских продуктов необходимо отметить развитие расчетов при помощи пластиковых карточек и банковских чеков в пунктах продажи, применение автоматических кассовых машин, использование компьютеров, подключенных к сети банка для осуществления банковских операций из офиса или из дома".

Банкиры понимают, что интернет-банкинг - это сегодня как поле чудес: куда ни ткни, что-то вырастет. Понятно почему. Интернет-банкинг выгоден клиенту. "За совершение операций через интернет-банк комиссия ниже, чем за совершение аналогичных операций непосредственно в отделениях банка" - рассказывает замдиректора департамента розничных продуктов Юниаструм Банка Ваагн Ншанян. И привлекателен для банка: "Интернет-банкинг экономит трудозатраты персонала, сокращает финансовые расходы, вследствие чего позволяет предложить более выгодные тарифы",- поясняет Елена Воронина, советник председателя правления МБРР по розничному блоку и маркетингу.

Очевидно, что массовое распространение интернет-банкинга существенно изменяет некоторые принципы работы банковской системы. "В Ситибанке более 80% финансовых банковских операций, таких как рублевые переводы на территории РФ, оплата услуг, конвертация, осуществляется через дистанционные каналы обслуживания, в среднем 260 000 онлайн-операций в месяц. Но полный уход от традиционного офисного банкинга в ближайшее время невозможен, так как законодательно в настоящее время ряд операций может быть совершен только при личном обращении в банк", - считает руководитель подразделения электронного бизнеса Ситибанка Мария Лагутина.

Начальник отдела продуктов управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Елена Дегтева полагает, что будущее российского банковского рынка за финансовыми супермаркетами: "Предпочтительнее все-таки комбинировать услуги. Потому что в Москве и Петербурге люди активно пользуются интернетом. Зато в глубинке большинство людей предпочитает по старинке ходить в офис, потому что морально не готовы к обслуживанию через интернет".

По статистике финансовой группы "Лайф", в высокотехнологичных регионах (Москва, Екатеринбург, Калуга, Нижний Новгород, Челябинск) количество пользователей интернет-банка достигает 30% от общего количества клиентов-физических лиц и 100% - клиентов-юридических лиц. В наименее развитых регионах - 1% и 80% соответственно. "В России практически нет банков, за исключением Сбербанка, с избыточной сетью офисов, поэтому развитие интернет-банкинга не приведет к сокращению отделений, а скорее позволит более эффективно расти, обслуживая тем же самым количеством отделений большее количество клиентов", - подчеркивает начальник управления развития каналов самообслуживания блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Владимир Урбанский.

Требования клиента растут. Сейчас ему недостаточно классических функций интернет-банка, например перебросить средства с одного счета на другой или оплатить коммунальную услугу. Люди хотят большего. Все идет к тому, чтобы 80% ежедневных потребностей клиент мог получить с помощью дистанционных каналов в своем компьютерном "мини-офисе". Концепция качества банковских услуг представлена в Приложении 3.

Кроме всего прочего, сейчас идет новый виток развития мобильного банкинга, связанный с ростом популярности телефонов iРhone (четырехдиапазонные мультимедийные смартфоны, разработанные Apple). За короткий промежуток времени сразу несколько банков запустили свои приложения для данной платформы.

Предоставление клиентам дистанционных сервисов стало обязательной услугой в банковской деятельности. Интернет-банкинг позволяет управлять средствами на счетах в режиме онлайн и независимо от места нахождения владельца счета, помимо этого данная услуга открывает перед клиентом информационные и инвестиционные возможности и позволяет блокировать счета.

 

 

2. Применение электронных новаций в банковском секторе

 

2.1 Электронные сети

 

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. Почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации.