Страховой рынок и его структура, перестрахование

Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными средствами доступа. Существует несколько решений этой проблемы. Одно из них уже широко распространено в мире и заключается в написании программного обеспечения, использующего стандарты Internet, другое связано с использованием языка программирования Java, разработанного компанией Sun Microsystems специально для использования в Internet.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. В свою очередь, правильное построение сети обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграет, в конечном счете, как банк, так и клиент.

 

 

2.2 Системы виртуальных платежей

 

Электронные платежи в России постепенно выходят из нерегулируемого правового поля. В условиях кризиса многие игроки начинают расширять портфельные решения, все чаще и чаще обращаясь к конечному потребителю. Как следствие, появляются и набирают популярность решения дистанционного обслуживания и различные мобильные сервисы, организованные по тем же принципам надежности, что и традиционные банковские системы.

Сектор электронных платежей в России включает электронные переводы, платежи с использованием банковских карт, платежи через интернет (через электронные платежные системы), а также платежи с помощью чеков и мобильных телефонов.

По оценкам "Финнам", объем платежей через платежные терминалы в прошлом году составил 536 млрд. рублей. Через пластиковые карты было проведено транзакций на 882,7 млрд рублей, причем треть из них пришлось на платежи через интернет (прежде всего, оплата на сайтах магазинов и провайдеров услуг, в то время как на чистый интернет-банкинг приходится незначительный процент платежей). При помощи SMS было совершено платежей на 4,6 млрд. рублей, а объем платежей через интернет при помощи электронных денег составил 250 млрд. рублей.

Процентный состав, а также вклад банков в структуру электронных платежей представлен в таблице 1.

 

Таблица 1 Электронные платежи в России, 2009г.

Отрасль	Объем (млрд долл.)	Структура платежей
Сотовая связь	22	90% выручки проходит через ЭПС, 5% - скрэтч-карты, 5% - банки и роуминг
Связь фиксир. и интернет	20	40% через ЭПС, 60% банки (доля банков быстро падает)
Погашение потреб кредитов	20	10% через ЭПС, 70% - Почта РФ, 10% - банки, 10% - собственная сеть
ЖКХ	70	5% через ЭПC, 10% - Почта РФ, 85% - Сбербанк и уполномоченные региональные банки
Ж/Д и авиабилеты	17	70% наличные, около 30% - банки, около 1 % - ЭПС
Денежные переводы	20	10% - Почта РФ, 90% - банки
Итого	169

 

На сегодняшний день своего пика достигли электронные платежи, осуществляемые с помощью терминалов (работу которых обеспечивают платежные агенты и банки) и банкоматов (банки), а кризисные явления в экономике только усилили появившуюся ранее тенденцию. Тем не менее, у рынка есть несколько сегментов, которые могут продолжить развитие и дальше. К их числу относятся различные электронные услуги - мобильный банкинг, интернет-платежи, платежи с использованием мобильного телефона. На рынке за последние два года появилось большое количество банковских продуктов, связанных с дистанционным обслуживанием (например, виртуальные кредитные карты или сервисы по пополнению электронных кошельков).

Одним из негативных сдерживающих факторов развития рынка электронных платежей в России было и остается законодательство, которое, по мнению некоторых экспертов, не позволяет регулировать деятельность игроков рынка. Последним важным событием в этой сфере было принятие Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ, регулирующего деятельность по приему платежей физических лиц, осуществляемую платежными агентами. Согласно закону, под этой деятельностью признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги, а также последующие расчеты платежного агента с поставщиком.

Закон установил условия приема платежей, определив требования к кассовому чеку, выдаваемому платежным агентом плательщику, и к устройствам для приема платежей. Иными словами, в соответствии с ФЗ №103 в редакции согласительной комиссии Правительство РФ будет вправе устанавливать перечень товаров (работ, услуг), в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц. Более того, платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой отдельный банковский счет. В свою очередь, исполнение обязательств оператора по приему платежей перед поставщиком по осуществлению соответствующих расчетов может быть теперь обеспечено и страхованием риска гражданской ответственности за неисполнение обязанности по осуществлению расчетов с поставщиком. Другим важным аспектом законов является фискализация деятельности платежных агентов с целью государственного контроля. В этом документе закрепляется, что гражданин, внесший платеж через терминал, выполнил свою обязанность по оплате услуги.

Российские банки получили право с 01 января 2010 года делегировать своим агентам (не банкам) операции по переводу денежных средств фактически за любые товары и услуги, на банковские счета, а также в связи с операциями по банковским картам. Это позволяет каждому банку расширить сеть точек своего присутствия без вложений в строительство собственных офисов.

Среди актуальных на сегодняшний день моделей развития электронных платежей, называет распространение Bank2Bank электронных платежных систем (с начала 2009 года). С их помощью выстраиваются цепочки и клубы взаимосвязанных банков-корреспондентов, которые осуществляют между собой как операции по межбанковскому кредитованию, так и платежно-расчетные операции.

В плане риск-менеджмента подобный проект также интересен, поскольку делегирует процедуру распределения рисков, управления лимитами, оценки рейтинга платежеспособности контрагента и т.д. доверенному третьему лицу - оператору системы.

Оценка новых перспективных рынков для электронных платежей связи представлена таблицей 2.

Таблица 2 Оценка новых перспективных рынков для ЭПС, 2009г.

Отрасль	Объем (млрд долл.)
Внесение наличных на карточные счета (в т.ч. "сдача на счет")	5
Прием депозитов, а главное, микродепозитов (100-300 долл.)	7
Прием налогов	5
В пользу детских садов и школ	2
Микрокредиты (10$-100$) и их погашение	7
Зарубежные провайдеры (Itunes, Skype)	2
Туристические путевки	3
Итого	31

 

Если учитывать рост всех сегментов рынка темпами не ниже 50% в год, неактуальных моделей просто не существует. Наибольший потенциал у интернет-платежей, поскольку прием электронных денег более интересен для интернет-магазинов - они дешевле банковского эквайринга, кроме того, классические карты, которые чаще всего используются для интернет-платежей, в России не столь распространены. В итоге, бизнес сетевых электронных платежных систем будет расти вместе с проникновением интернета и развитием электронной коммерцией.

В свою очередь, объем платежей через пластиковые карты также будет расти высокими темпами, в частности, за счет покупок электронных билетов, оплаты различных товаров и услуг через интернет. Основным фактором, предпосылкой и причиной изменений всегда является клиент: чем больше город, в котором он проживает, тем меньше у него времени на проведение платежей - соответственно, выигрывает тот, кто предлагает самый быстрый и простой способ оплаты.

В качестве факторов, способных повлиять на ситуацию с электронными платежами в регионах эксперты выделяют развитие мобильной и фиксированной связи, количество POS-терминалов и популяризацию услуг среди населения. Россия существенно отстает от Запада по количеству POS-терминалов, качеству софта - что увеличивает время обработки платежей.

Технологически все эти проблемы легко решаются, но упираются в недостаточный спрос, который не дает стимулов для крупных инвестиций в повышение качественных характеристик обслуживания.

 

2.3 Магнитные и пластиковые карточки

 

Практика создания банковской телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

Сегодня в России уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт.

В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений: они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во- вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности "карточных" операций; за все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные; клиент платит за получение самой карточки.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитнойкарточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Каждый банк, решивший предоставлять клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может создать свою платежную систему и начать сотрудничать с существующими платежными системами.

Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента.

Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

 

2.4 Достоверность и конфиденциальность электронных расчетов

 

Расширяющееся применение информационных технологий при создании, обработке, передаче и хранении документов требует в определенных случаях сохранения конфиденциальности их содержания, обеспечения полноты и достоверности.

Криптографические методы защиты информации являются объектом серьезных научных исследований и стандартизации на национальных, региональных и международных уровнях.

В отличие от традиционных систем шифрования, в которых один и тот же ключ используется и для шифрования, в методах несимметричного шифрования (системах с открытым ключом) предусмотрены два ключа, каждый из которых невозможно вычислить из другого. Один ключ (открытый) используется отправителем для шифрования информации, другим (закрытым) получатель расшифровывает полученный шифротекст.