Сущность страхования,классификация,виды

Смешанное страхование предусматривает объединение в одном договоре страхования ряда однородных объектов. Например, договор смешанного страхования жизни может включать в качестве страховых случаев дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, потерю здоровья в результате несчастного случая и пр., то есть смешивать страховые случаи по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев.

Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

По количеству лиц, указанных  в договоре:

▪  индивидуальное страхование - страхователем выступает одно отдельно

взятое физическое лицо;

▪ коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По формам страховых отношений выделяют :

▪ страхование,                                               ▪ сострахование,                      

▪ перестрахование,                                        ▪двойное страхование,                           

▪ самострахование.     

По формам страхования  выделяют:

▪ добровольное страхование,

▪ обязательное страхование.

2. Классификация страхования по объектам

Объект страхования  является материальным носителем всех признаков страхования. Появление  различных объектов обусловлено разнообразием рисков в различных видах страховой деятельности. Классификация страхования по объектам является всеобщей.

Личное  страхование — отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

По виду личного  страхования:

• страхование жизни;
• страхование, не относящееся к страхованию жизни;

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты  страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Основными видами добровольного личного страхования, относящимися к страхованию жизни, являются:

- добровольное  страхование  жизни;  
- добровольное  страхование дополнительных  пенсий.

К добровольным видам  личного страхования, не относящимся страхованию жизни, относятся:

- добровольное страхование от несчастных случаев.

Этот вид страхования  включает в себя следующие разновидности:  
- индивидуальное страхование от несчастных случаев;  
- страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий;  
- страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев;  
- страхование детей от несчастных случаев и др.;  
- добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Разновидностями данного вида страхования являются:  
- страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу; страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в Республике Беларусь;  
- репродуктивное (детородное) страхование женщин и др.;  
- добровольное страхование медицинских расходов;  
- прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.  
  К обязательным видам личного страхования можно отнести:

- обязательное государственное  личное страхование отдельных  категорий граждан;  
- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных  заболеваний. 

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда.

В силу возникающих страховых  правоотношений страховщик принимает  на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц.

 Страхование  ответственности подразделяют на категории:

- страхование гражданской  ответственности;  
- страхование профессиональной ответственности;  
- страхование ответственности за качество продукции.

Особенность страхования  ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно:

- во-первых, ограждает  страхователя от материальных  потерь в случае необходимости  их компенсации при нанесении  ущерба третьим лицам;  
- во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, предусмотренных договором; 

- в-третьих, страховая  сумма определяется сторонами  в зависимости от максимально  возможного предела, финансовых  возможностей страховщика;  
- в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности производятся в

обязательной форме. 
   В Республике Беларусь получили распространение и развитие следующие виды страхования ответственности:

- добровольное страхование  владельцев воздушных судов;  
- добровольное страхование профессиональной ответственности;  
- добровольное страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих;  
- добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;  
- обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами;  
- страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

Имущественное страхование - операция, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

По форме собственности и социальным группам страхователей различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

Состояние и перспективы  имущественного страхования непосредственно  зависят от экономического положения  страны, денежных доходов и уровня жизни населения, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое положение и предлагающих широкий выбор страховых услуг.

На современном этапе  развития страховой рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию  добровольного имущественного страхования:

добровольное  страхование юридических лиц, которое включает в себя следующие разновидности:  
- добровольное страхование животных;  
- добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур;  
- добровольное страхование наземных транспортных средств;  
- добровольное страхование ценностей касс и др.;  
добровольное страхование имущества граждан, этот вид страхования включает:  
- добровольное страхование домашнего имущества;  
- добровольное страхование животных;  
- добровольное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве собственности;  
- добровольное страхование памятников;  
- добровольное страхование наземных транспортных средств;  
- добровольное страхование воздушных судов;  
- добровольное страхование внутреннего водного транспорта;  
- добровольное страхование грузов;  
- добровольное страхование строительно-монтажных рисков;  
добровольное страхование предпринимательского риска, к данному виду страхования относят:  
- страхование риска непогашения кредита;  
- страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве;  
- страхование финансовых рисков; страхование депозитов и др.

К имущественному страхованию  также относится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности.

 

2.3 Принципы обязательной  и добровольной формы страхования

 

Страхование может проводиться  в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает  обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:

1.Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2.Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3.Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4.Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5.Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6.Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному  страхованию в полной мере действуют  принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный  срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее  время условия всех видов страхования  выработаны многолетней практикой  его проведения с учетом опыта  зарубежных стран. Они постоянно  совершенствовались в целях более  полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.