Сущность страхования,классификация,виды

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

3.1Состояние страхового  рынка в Республике Беларусь

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской  деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора.

Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций, вступивших в борьбу за выживание.

Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году.

Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и  сейчас удерживать лидирующие позиции  по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики.

Многие не выдержали испытаний  на прочность в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей.

В итоге в настоящее время  на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 24 страховые организации.

Республиканское унитарное предприятие  «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению  Правительства. Данная организация является первой и единственной в Республике Беларусь, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию.

Правительство Республики Беларусь, создавая данную организацию, ставило  перед собой определенные задачи. Это, прежде всего, уменьшение оттока валютных средств страховых организаций республики. Дело в том, что страховая организация не всегда может обеспечить за счет своих собственных средств покрытие убытка по страховому случаю, если сумма выплаты велика. Это могут быть, например, космические, авиационные риски, страхование крупных предприятий и т.п.

В этом случае страховая компания, чтобы обеспечить защиту страхователю, передает часть своего риска за определенную плату другому страховщику (возможно иностранному), который обладает необходимой величиной собственного капитала. Это способствует привлечению иностранных участников страхового рынка к размещению своих рисков на территории нашей республики.

Таким образом, функционирование данной организации наряду с другими инструментами увеличения экспорта должно помогать созданию в нашей республике положительного внешнеторгового сальдо.

Итак, перечислим еще раз все  созданные нашим Правительством государственные страховые организации:

• Белорусское республиканское  унитарное страховое предприятие  «Белгосстрах»

• Белорусское государственное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгрант»

• Республиканское унитарное предприятие  «Белорусская национальная перестраховочная организация».

Создавая данные организации, Правительство, в первую очередь, ориентировалось на необходимость создания действенного механизма минимизации потерь от непредвиденных ситуаций в экономике республики, усиление социальной защиты населения и гарантий защиты их имущественных интересов.

Этим же принципом руководствовалось  государство, когда предоставляло полномочия по проведению обязательных видов страхования только государственным страховым организациям или тем компаниям, в чьих уставных фондах доля собственности государства составляет более 50 процентов. Данная норма действует только с 2004 года, а до этого обязательные виды страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имели право проводить как государственные, так и частные страховые компании.

Страховые организации с долей собственности государства не создавались с нуля. В основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству. В частности, это:

• Закрытое акционерное страховое  общество «Промтрансинвест» 

• Закрытое акционерное страховое  общество «ТАСК»

• Закрытое акционерное страховое  общество «Белнефтестрах» 

• Страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах».

В каждой из этих компаний государству  принадлежит более 50 % акций, а в  ЗАСО «Промтрансинвест» государственные  предприятия и организации владеют 100 % акций.

Теперь пришло время вспомнить  и о втором новичке белорусского страхового рынка. Это первая в Республике Беларусь полностью иностранная страховая компания – Иностранное страховое закрытое акционерное общество «Генерали».

Generali PPF Holding B.V. осуществляет свою  деятельность на территории 13 стран Центральной и Восточной Европы. Через свои дочерние компании Generali PPF Holding управляет активами в размере более 10 миллиардов евро и обслуживает порядка 9 млн.клиентов в этом регионе.

В последнее время все больше страховых организаций стремились привлечь иностранного инвестора, воспользовавшись его опытом и капиталом. Ведь недостаточная капитализация страхового рынка - это чуть ли не основной сдерживающий фактор развития отрасли. В нашей республике это особенно актуально.

В настоящее время государством проводится активная политика по либерализации законодательства, цель ее - накопление отечественными страховыми компаниями собственных средств и создание благоприятных условий для привлечения в отрасль иностранных инвесторов.

 

2. Основные направления развития страхования

в Республике Беларусь

  Основным документом, определяющим развитие страхования в Республике Беларусь, является государственная программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011–2015 годы .

 Главная цель социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011–2015 годы – рост благосостояния и улучшение условий жизни населения на основе совершенствования социально-экономических отношений, инновационного развития и повышения конкурентоспособности национальной экономики.

В соответствии с данной программой, развитие сектора страхования направлено на повышение емкости, надежности, конкурентоспособности, эффективности национального страхового рынка и уровня капитализации страховых организаций.

В этих целях предусматривается  стимулирование развития добровольных видов страхования, особенно относящихся к страхованию жизни, реализация программ дополнительного добровольного пенсионного страхования в рамках коммерческого страхования, совершенствование действующих и введение новых емких видов обязательного страхования.

Важным направлением станет совершенствование  национальной системы страхования экспортных рисков. Будут внедрены соответствующие международным принципам стандарты надзора и регулирования страховой деятельности.

Особое внимание предполагается уделить развитию инфраструктуры страховых организаций, в том числе в малых и средних городах, расширению партнерских отношений страховых компаний с банками и другими институциональными участниками рынка.

Повышение уровня надежности, конкурентоспособности, эффективности национального страхового рынка, уровня капитализации страховых организаций будет достигаться посредством поэтапного повышения минимального размера уставного фонда.

Важным направлением деятельности государства в области страхования  является следующие :

●    усиление роли государства в развитии страховой и перестраховочной деятельности;

● повышение уровня надежности, конкурентоспособности и эффективности национального страхового рынка;

●  стимулирование развития в первую очередь добровольных видов страхования;

● совершенствование законодательства, определяющего основы страховой деятельности;

● расширение использования финансовых ресурсов страховых организаций в процессе инвестиционной деятельности;

●  совершенствование системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в сфере страховой деятельности и развития страховой науки, а также развития инфраструктуры страхового рынка;

● формирование конкурентной среды.

Можно выделить основные проблемы, препятствующие обеспечению стабильности страхового портфеля:

▪ недостаточно высокое качество предоставляемых страховых услуг;

▪ особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев;

▪ постоянное увеличение количества невозобновленных договоров из-за неудовлетворенности размером проведенной выплаты;

▪ ограничения по перечню банков, с которыми разрешено финансовое сотрудничество;

▪ уровень рентабельности организации в действительности оказывается достаточно низким. Страховая организация постоянно несет расходы по обслуживанию полиса (затраты на выезд агента к клиенту, ведение базы данных, учет, сопровождение документов). В мировой практики подобные расходы составляют до 40 % от суммы страхового взноса. В Беларуси принят норматив 30 %. Этих средств, как правило, не достаточно для компенсации операционных расходов страховщиков. Разницу страховые компании вынуждены покрывать из своей балансовой прибыли, тем самым снижается фактический уровень рентабельности;

▪ недостаточная капитализация страхового рынка, ограничивающая возможность страховой компании принимать на себя риски, приводящая к нестабильности в секторе страховых услуг.

В целом можно утверждать, что  развитие страхового сектора не является приоритетным в существенной государственной  политике, сектор рынок развивается по остаточному принципу. Страхование пока не рассматривается как важная составляющая рыночной экономики. Для стабильности страхового портфеля организации является целесообразным:

1. Представляется целесообразным  использовать имеющийся опыт продвижения страховых услуг при помощи договоров публичной оферты, а также наработанную клиентскую базу для внедрения аналогичной услуги по страхованию граждан от несчастных случаев, что позволит сократить расходы и повысить доступность услуг для страхователей.

2. Повысить уровень профессиональной  подготовки и квалификации кадров  в сфере страховой деятельности; обеспечить достаточным тиражом  издание специализированной литературы, освещающей актуальные проблемы страховой деятельности в республике;

3. Использование технологии перекрестных продаж с заключением договора страховании ответственности физических и юридических лиц, как минимум, с каждым клиентом по страхованию имущества;

4. Обеспечение опережающих темпов  развития добровольных видов  страхования по сравнению с обязательными видами страхования;

5. Взаимовыгодное сотрудничество  с банками, иными кредитно-финансовыми  организациями, профессиональными  участниками рынка ценных бумаг;

6. Повышение уровня страховой  культуры субъектов хозяйствования  путем усиления агитации и разъяснения целей страхования.

7. Заключение договоров страхования  с применением инновационных  систем продаж, позволяющих сократить  расходы и повысить доступность  услуг для страхователей.

Реализация предложенных направлений  развития, использование лучших достижений международной практики страхования позволит решить существующие проблемы по развитию данного вида страхования, создаст эффективный механизм защиты интересов физических и юридических лиц и выведет рынок страхования  Республики Беларусь на качественно новый уровень своего развития.

Расширение использования маркетинга в страховании является одним  из наиболее эффективных способов в  развитии страхового рынка в Республике Беларусь на ближайшие годы. Помимо использования методов маркетинга, развитие и модернизация продуктового ряда тоже представляет собой значительную сложность, так как требует привлечения больших финансовых и людских ресурсов. Ситуация осложняется ещё тем, что белорусский страховой рынок представлен небольшим выбором страховых продуктов. Так, например, в качестве примера можно рассматривать страховые компании западных стран, где страхователям предлагается более 9000 видов страхования, а на белорусском рынке предлагаются не многим более 100 страховых продуктов.

В продвижении и развитии страховых услуг в Республике Беларусь значимую роль играют страховые агенты. В Республике Беларусь агентом может стать любой человек, прошедший месячное, а то и недельное обучение в страховой компании. При этом компания больших затрат не несет. Страховым компаниям необходимо, как можно больше уделять внимание обучению страховых агентов.

Также необходимо развивать Интернет-страхование. С ростом благосостояния граждан  и стабильной экономической ситуации в стране роль Интернет — страхования  будет расти. Страховые компании тоже сократят на этом существенные расходы, делая страховой продукт более доступным и дешёвым. Пока же, для развития Интернет — страхования в Республике Беларусь необходимы дополнительные механизмы защиты, как для страхователей, так и для страховщиков, а также финансовые возможности потребителей и доступ к Интернет-ресурсам.

Если белорусские страховые  организации, смогут преодолеть все  вышеперечисленные проблемы, они  получат очень мощные инструменты  для дальнейшего роста страхового рынка, а также повысят конкурентоспособный спрос страховых услуг на внешнем рынке.