Теоретические и правовые основы потребительского кредитования в РФ

Введение

С развитием  рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. В настоящее время  одним из самых динамично развивающихся  рынков в России является рынок потребительского кредитования. Он является популярным как среди банков, так и среди потребителей, так как обе стороны находятся в выигрыше - чего так сложно добиться в обычной жизни. Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие  товары и услуги для личного потребления.

Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики.

Огромное значение приобретают вопросы банковского  обслуживания населения, самых широких  его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют  различные услуги населению, совершают  с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным выбором услуг.

Целью данной курсовой работы является исследование теоретических и практических вопросов организации и развития потребительского кредитования в России.

Важным аспектом работы является рассмотрение видов  потребительских кредитов, предоставляемых  российскими банками и перспективы  развития кредитования населения в  РФ.

Глава 1. Теоретические и правовые основы потребительского кредитования в РФ

1.1 Понятие  и экономическая сущность потребительского  кредита

Потребительское кредитование относится к функциональному  аспекту кредитной системы и  занимает там одно из важных мест. 

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения. В  определенной степени он содействует  выравниванию потребления групп  населения с различным уровнем  доходов. В России потребительским  кредитом называют – любые виды ссуд, предоставляемые населению, в  том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.  
 При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации (банки), а также предприятия и организации различных форм собственности.   
В России потребительский кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт жилья, на неотложные нужды. Потребительский кредит может выдаваться наличными деньгами или в форме безналичных перечислений. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму  прямого или косвенного банковского  кредита. При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и заемщиком —  пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка  с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается  между клиентом и магазином, который  в дальнейшем получает ссуду в  банке. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить  влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

 Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются банками из собственных, привлеченных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет размещения клиентами денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.  
 Потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков – физических лиц. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами коммерческие банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства для получения банковских ссуд.  
В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государствами населению для удовлетворения его личных потребностей.   В странах с развитой рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование может осуществляться как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.  В различных странах действуют различные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, но все они объединены общей установкой: ради повышения уровня жизни потребительский кредит должен быть доступен в необходимом объеме.  
Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь выступают физические лица, берущие ссуду на удовлетворение личных потребностей. Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же условиях, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, платность и обеспеченность.

Применение всех принципов  кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика. 

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что  выдача кредитов коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения. Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

1.2 Законодательные основы потребительского  кредитования

Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в «Законе о банках и банковской деятельности » и Законе « О Центральном банке РФ».

Несмотря на наличие соответствующих законодательных норм и большого количества подзаконных нормативных актов, посвященных вопросам банковского кредитования, процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами, к числу которых относятся, прежде всего, Правила кредитования данного банка, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции соответствующих работников коммерческого банка.

При выдаче кредита заключается кредитный договор. В соответствии с ГК РФ (п.1. ст.819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора, отсутствие которой делает договор ничтожным.

Ст.33 Закона «О банках и банковской деятельности» посвящена способам обеспечения возврата кредитов. В соответствии с данной статьей, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с законом «О Центральном Банке РФ» (ст.61), Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банковское кредитование осуществляется путем передачи денежных средств. Обычно такая передача осуществляется в безналичной форме, но в некоторых случаях возможно и предоставление кредита наличными. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется уплатить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Статья 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В соответствии со ст.34 ГК РФ, кредит должен быть возвращен. Кредитная организация может предпринять все предусмотренные законодательством меры по возврату кредита. В частности, она вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не возвращающих кредит в установленные сроки и тем самым не выполняющие взятые на себя обязательства.

Таким образом, системный анализ нормативных правовых актов, изучение методики определения платёжеспособности, выявление правовых проблем в области кредитования позволят усовершенствовать действующее законодательство и могут гарантировать защиту прав и интересов потребителей, возникающих между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврата.

1.3 Структура и  характеристика кредитов, предоставляемых  российскими коммерческими банками  физическим лицам

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Потребительскими ссудами в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Именно в целевом характере заключается основная особенность кредитования физических лиц.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

 На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как «сделки о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств на условиях платности, возвратности и срочности». Эти условия и являются основными принципами кредитования, т.е. главными правилами, которые должны соблюдаться при его осуществлении.

Структура предоставляемых коммерческими банками кредитов физическим лицам  зависит от многих факторов, как долговременных, так и конъюнктурного характера. В целом по стране она определяется традициями банковской практики. Некоторые методы банковского кредитования населения, можно назвать универсальными, так как они распространены во многих странах, хотя и могут иметь незначительные отличия при их применении    в    отдельных    странах.    Например, такие   виды  ссуд, как овердрафт,  ссуды под недвижимость (ипотечные) и др.

Наиболее распространенной формой кредитования физических лиц в России является потребительский кредит. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе на приобретение товаров  длительного пользования, ссуды на неотложные нужды,  кредит на образование,  кредит  на  оплату  медицинских  услуг и др.

Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.   Необходимо отметить, что потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

Конкурируя между собой, коммерческие банки стремятся разнообразить, а также  расширить круг выполняемых услуг и операций для привлечения новых клиентов. С этой цель используются перспективные формы и  инструменты  безналичных расчетов; используют стратегии многоканального обслуживания частных лиц; различные системы  дистанционного обслуживания; переходят от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;  расширяют спектр и повышение качества розничных банковских услуг.

  Широкое распространение в обслуживании физических лиц получили розничные банковские услуги, оказываемые через банкоматы, инфокиоски, с использованием средств мобильной связи, систем удаленного доступа, телефонной связи.

Современный уровень развития банковских услуг обеспечивает возможность предоставления частному лицу комплексного набора (портфеля) услуг независимо от географического положения банка или используемого клиентом канала доступа к банковскому обслуживанию.

Комплексное обслуживание населения предполагает предоставление банком определенного набора услуг на более выгодных условиях, чем если бы эти услуги были бы приобретены обособленно.