Теоретические и правовые основы потребительского кредитования в РФ

 

Рефинансирование

Валюта	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Комиссии	Особенности
Рубли	от 19 %	до 1 млн.	до 5 лет	Нет	обеспечение не требуется подтверждение дохода требуется рассмотрение заявки за 5  дней

 
3.2 Перспективы и основные направления  развития потребительского кредитования в РФ 
В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения.

Все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

-получение банками стабильно  высокой прибыли;

-увеличение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

-увеличение покупательской платежеспособности;

-увеличение клиентской базы, как  для банков, так и для торговых  организаций;

-К отрицательным:

-повышенные риски невозвратности  денежных средств, для банков;

-значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

-кредитование на пластиковые  карты;

-автокредитование;

-ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

-снижение процентных ставок, как  фактор повышения спроса;

-страхование финансовых рисков  под возможные потери;

-создание кредитных бюро на  всей территории России;

-развитие технологий банковской  инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

– получение банками стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Предоставление кредитов, в частности - физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства коммерческих банков. Объемы кредитования  составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования - значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 №395-1) // Справочно-правовая система «Консультант-Плюс»

2. Абрамова М.А.  Деньги, Кредит, банки.  - М.:КНОРУС,  2012 - 215 с.

3. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Юрайт, 2006 - 411с.

4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 592с.

5. Ветвицкая Т., Российская экономика: перспективы для банков.// Экономический журнал. № 5,  2009.

6.Вишневский  А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2005.

7. Владимирова М.П. Деньги. Кредит. Банки. - М.: КНОРУС, 2006. - 288с.

8. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 2005.

9. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2008.

10. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда. // Эксперт; №35(435)б 20.12.2009 .

11. Дяченко О. Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №3 (59), март 2010.

12. Дяченко О. О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец. обозрение, №3 (57), март 2004.

13. Жуков А., Правительство и ЦБ  указали путь банкам до 2011 г.//Деловая  прессa; 11.04.2010.,№12(289).

14. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2010.

15. Иванов О. Деньги и кредит. Современные  проблемы кредитной системы в  России;12.10.2009.,№34.

16. Колесников Е. Потребительские кредиты: «За» и «против». Издательство АСТ Астрель–СПб, 2006.

17. Кочеткова Н.М. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010, № 9.

18. Лаврушин О.И. Основы управления  банковского бизнеса.// Бизнес и  банки. 2012, № 1.

19. Лисак Б., Ким А. Стандарты качества обслуживания клиентов в банках. // Вестник Ассоциации европейских банков. 2011,№ 8.

20. Семенюта О.Г. Технологии качественного обслуживания в коммерческом банке.// Вестник банкира. 2010, № 1.

21. Семенов С. Банки и кредитование. // Экономист. - 2004. - №12.

22. Сидоров В.В. Реальная стоимость  потребительских кредитов. // Банковская  деятельность: услуги. - 2006. - №9.

23. Тихомирова Е.В. Кредитные операции  коммерческих банков. // Деньги и  кредит. - 2003. - №9.