Совершенствования операций ОАО «МТС-Банк» ОО «Черемушкинский» с физическими лицами

Введение

 

Одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг населению в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы  будут способствовать развитию банковского  дела в нашей стране, более полному  удовлетворению потребностей населения  в банковских услугах. Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что  постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке  происходит как рост их объема, так  и расширение их состава. Рынок розничных  услуг коммерческих банков как в  целом по России, так и в московском регионе в настоящее время  является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес-направлений. Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц уже поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается в последние годы за привлечение средств физических лиц. В конкурентной борьбе банки прибегают к различным формам и методам привлечения средств физических лиц. В частности, развиваются вклады с короткими сроками привлечения, так называемые «короткие деньги». Некоторые банки предоставляют вкладчику возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции.

В то же время, проблемы освоения новых сфер банковского обслуживания, улучшения  конкурентной позиции, организации  сбыта и продвижения банковских продуктов и услуг, привлечения  новых клиентов и удержание уже  существующих, а также совершенствование  организации банковского обслуживания в розничной банковской деятельности, планирование, формирование и управление розничным продуктовым рядом и управление розничными банковскими рисками остаются малоизученными, большинство российских банкиров действуют на рынке, руководствуясь исключительно профессиональным опытом и собственной интуицией. Это и обуславливает актуальность данной работы.

Целью работы является разработка практических рекомендаций по совершенствованию операций ОАО «МТС-Банк» ОО «Черемушкинский» с физическими лицами.

Исходя из этой цели, были поставлены следующие задачи:

• проанализировать состояние и тенденции развития

коммерческих  банков по обслуживанию физических лиц  в России на современном этапе;

• провести анализ обслуживания физических лиц в ОО «Черемушкинском» ОАО «МТС-Банк»;
• предложить пути совершенствования обслуживания физических лиц в ОО «Черемушкинском» ОАО «МТС-Банк».

Объектом  исследования выпускной квалификационной работы является коммерческий ОАО «МТС-Банк» ОО Черемушкинский, а предметом исследования – банковские услуги для населения.

В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в  теоретические выводы и практические рекомендации. Дипломная работа состоит  из трех частей, введения, заключения, списка литературы и приложений. В  первой части изложены теоретические  основы банковского обслуживания физических лиц; во второй части приведен анализ практики обслуживания физических лиц  на примере ОО «Черемушкинского»  ОАО «МТС-Банк»; в третьей части рассмотрены способы совершенствования обслуживания физических лиц в ОАО «МТС-Банк»: создание эффективной системы взаимодействия с клиентами и развитие новых банковских услуг, предоставляемых населению. Методологическую и теоретическую основу исследования составляют публикации российских авторов по теории и практике банковского обслуживания населения. Практической базой является статистическая информация по банковскому сектору России, а также информация о деятельности коммерческого банка ОО «Черемушкинского» ОАО «МТС-Банк» за 2010 по 2012 годы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические основы банковского  обслуживания физических лиц

1.1 Понятие банковских операций с физическими лицами

 

 

1.2 Классификация операций коммерческих банков в рамках обслуживания населения

 

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает  тот банк, который постоянно расширяет  круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги.

Аккумуляция денежных доходов и сбережений населения  – это традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения  и используют их для кредитования текущей деятельности и инвестиций своих клиентов. Коммерческие банки  могут осуществлять активные и другие операции в пределах собственных, привлеченных и эмитированных средств. Таким  образом, в связи с этим в современных  условиях вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его  стабильности приобретают особую остроту.

Формирование  ресурсной базы происходит путем  проведения пассивных операций, которые  являются исходными в деятельности коммерческих банков, поскольку банк, как правило, сначала формирует  ресурсы, а затем размещает среди  заемщиков на различных условиях с целью получения дохода.

Среди пассивных операций коммерческого  банка наибольшее значение для привлечения  денежных средств имеет формирование депозитов, т.е. вкладов денежных средств  отдельными лицами и субъектами хозяйственной  деятельности.

Широкое внедрение в практику работы коммерческого  банка вкладов физических лиц  является важнейшим направлением укрепления и повышения устойчивости ресурсной  базы. Вклады физических лиц – это  наиболее устойчивая часть мобилизуемых банком ресурсов [1,304]. Чем большее число клиентов обслуживается банком, тем большая часть ресурсов может быть использована для банковских операций.

Необходимо отметить то, что ни смотря на экономическую нестабильность в нашей стране, сумма вкладов не снижается, а даже наоборот растет.

Рассматривать значение обслуживания физических лиц  для коммерческого банка нужно  с нескольких позиций, во-первых, с  точки зрения доходности. Само название « коммерческий банк » говорит за себя – банки, практически, не проводят операции, которые не приносят дохода, и обслуживание физических лиц не является исключением. Коммерческие банки за проведение операций получают доходы: по кредитным операциям - проценты за пользование кредитом, за оказание посреднических и других услуг – комиссионное вознаграждение и прочие доходы. В конечном счете, все эти доходы формируют прибыль коммерческого банка.

Во-вторых, рассматривая значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка  необходимо отметить, что на руках  у физических лиц сосредоточено  по разным оценкам от 50 до 80 млрд. долларов США и те банки, которые научаться  обслуживать физических лиц, используя  разнообразные средства, будут распоряжаться  этими ресурсами.

В условиях рыночных отношений роль операций по привлечению средств физических лиц в коммерческие банки должна возрасти. Правильная эффективная организация  этих операций необходима для обеспечения  нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования  денежной массы в стране, успешного  осуществления традиционных банковских операций, особенно безналичных расчетов, расширения предоставляемых клиентам услуг и, в конечном счете, перехода к комплексному банковскому обслуживанию.

В-третьих, рассматривать значение обслуживания физических лиц необходимо с точки  зрения повышения конкурентоспособности  банка на рынке банковских услуг. Обслуживая физических лиц, коммерческий банк должен ориентироваться на предоставление качественных, конкурентоспособных  услуг, акцентируя свое внимание на обслуживании клиентов, введение новых форм работы с ними. Коммерческий банк должен прилагать  все усилия, чтобы предоставленные  им услуги были эффективными, способствуя  тем самым стабильности и процветанию, как самого банка, так и его  клиентов. Классификация операций с физическими лицами представлена в таблице 1.

Таблица 1 - Операции по обслуживанию населения

Название операции	Содержание
1 Депозитные операции	Привлечение денежных средств населения  во вклады и депозиты на различных  условиях, характерных для каждого  вида вклада и депозита.
2 Кредитные операции	Размещение ресурсов банка путем  предоставления потребительского кредита, к которому относятся: кредит на неотложные нужды; жилищный нужды;
3 Валютные операции	Коммерческие банки совершают  следующие операции с иностранной  валютой: 1) покупка (продажа) наличной  иностранной валюты за наличные  рубли; 2) покупка (продажа) платежных  документов в иностранной валюте  за наличные рубли; 3) прием на инкассо наличной  иностранной валюты; 4) выдача валюты по пластиковым  карточкам; 5) прочие.
4 Операции с пластиковыми    карточками	Выдача пластиковых карточек и  осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств: по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета пластиковых  карт.
5 Прочие операции	Расчетно-кассовое обслуживание; доверительные  операции; услуги по хранению ценностей; консультационные услуги.

 

Депозитные операции – это операции банка по привлечению средств населения во вклады до востребования и на определенный срок. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными [1, 304].

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов.

Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка.

Депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов.

В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода.

Срочные вклады – это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Различают собственно срочные вклады и срочные вклады с предварительным уведомлением.

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад в любой момент может быть изъян владельцем. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на сроки до 30 дней; от 31 дня до 90 дней; от 91 дня до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора, (исключение может составлять разновидность срочного вклада – срочный вклад с дополнительными взносами). Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей.

Основные  нормативные акты, регулирующие депозитные операции:

1) Федеральный  закон РФ «О банках и банковской  деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в ред. от 29.12.2012 (с изм. и доп., вступающими в силу с 27.01.2013); [31]

2) Гражданский  кодекс РФ: ст. 834 – 844 (глава 44), ст. 845 – 860 (глава 45);

3) Положение  ЦБ РФ № 39-П «О порядке  начисления процентов по операциям,  связанным с привлечением и  размещением денежных средств,  и отражения указанных операций  по счетам бухгалтерского учета»  от 26.06.98, в ред. от 24.12.1998;

Выдача  кредитов является одним из основных видов деятельности коммерческих банка. Банки наряду с кредитованием  юридических лиц занимаются кредитованием  населения. Банки предоставляют  потребительский кредит, который  служит средством удовлетворения различных  нужд населения.

Кредитование банком индивидуальных заемщиков позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в товарах длительного пользования, различных услугах и тому подобное.