Совершенствования операций ОАО «МТС-Банк» ОО «Черемушкинский» с физическими лицами

Условия аренды сейфовых ячеек, предлагаемые разными  банками, довольно сильно отличаются друг от друга. Сумма зависит от размера  ячейки и срока аренды. Минимальный  срок варьируется от одних суток  до одного месяца.

Любая сейфовая ячейка имеет два замка, один из которых может открыть  только клиент, а другой – только представитель банка. Так что  в одиночку ни тот, ни другой открыть  ее не смогут.

Банки могут предоставлять своим клиентам различные консультационные услуги. Эти услуги должны предоставляться  банками не столько ради получения  дополнительной прибыли, сколько ради разъяснения клиентам тонкостей  банковского дела, новых видов  услуг, что, несомненно, увеличивает  как число клиентов, так и частоту  их обращения за услугами в банк.

Важным  видом консультационных услуг являются дополнительные услуги при осуществлении  кредитно-расчетного обслуживания.

Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной  коммерческой и некоммерческой информации. Наряду с этим банк, оказывая различные  услуги своим клиентам (особенно, связанные  с предоставлением кредитов), получает от них достаточно разнообразных  сведений, предоставляющих собой  ценную информацию. Важным источником получения информации выступает  также обмен ею между другими  банками.

На  этой основе могут создаваться развитые базы данных, за доступ, к которым  клиенты должны предоставлять банку, определенную плату. Кроме того, возможность  пользования информационными услугами, как правило, значительно расширяет  базу клиентов банка, поскольку создает дополнительные удобства для них: получил информацию, совершил сделку, и все, – не выходя из банка.

Основой взаимоотношений банка и клиента  является договор банковского счета, при заключении которого оформляются  правовые отношения сторон.

По  договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять  поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента  о перечислении и выдаче соответствующих  сумм со счета и проведение других операций по счету.

Типовой договор банковского счета состоит  из следующих разделов:

1. Общие положения;
2. Права и обязанности сторон;
3. Ответственность сторон;
4. Юридические адреса сторон.

Каждый  банк по своему усмотрению может предусматривать  дополнительные разделы и условия  договора.

Разновидностью  договора банковского счета является договор банковского вклада. В  качестве сторон такого договора выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик). При  этом вкладчик вносит определенную сумму  на выбранный вклад, открытый в банке, а последний обязуется сохранить  вверенную ему сумму денежных средств, предоставить их в любое  время в распоряжение вкладчика, а также выплатить по вкладу установленный  доход.

По  договору банковского вклада банк обязан:

1. хранить вложенные вкладчиком денежные средства;
2. выплачивать по ним доход в виде процента или в иной форме (на практике – в виде выигрыша, так называемый выигрышный вклад);
3. выполнять в пределах остатка средств, находящихся во вкладе, письменные поручения вкладчика по расчетам с вклада;
4. страховать вклады населения на условиях и в порядке, определяемых Центральным банком;
5. возвратить вклад по первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, предусмотренных для данного вида вкладов законодательством или договором;
6. принять вклад и выдать подтверждение о получении денег от вкладчика;

Договор банковского вклада (депозита) является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем  является вкладчик, а заемщиком –  банк. Вкладчиками могут выступать  все субъекты гражданского права.

Поскольку договор банковского вклада с  гражданами является публичным (ст. 426 ГК РФ), то банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих  условиях:

• согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;
• прием вкладов не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;
• не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
• у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов;
• отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При заключении договора банк не вправе оказывать  предпочтение одним вкладчикам перед  другими. В частности, не допускается  начисление более высокой процентной ставки по вкладам служащих банка по сравнению с вкладами других граждан. Однако это правило распространяется вклады, переданные банку на одних и тех же условиях.

Что касается «о тайне вкладов», то отдельного закона «О банковской тайне» в природе не существует. И, тем не менее, в законе «О банках и банковской деятельности»  есть статья 26. Она гласит: «Кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.. . . Банк России не вправе разглашать сведения по счетам, вкладам, а также сведения по конкретным сделкам и операциям из отчетов банков и кредитных учреждений, полученных в результате исполнения им лицензионных, надзорных и контрольных функций за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ».

Так, статья 857 (банковская тайна) ГК РФ гласит: « Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены  только самим вкладчикам или их представителям; государственным органам и должностным  лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в  случаях и в порядке, предусмотренных  законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вкладчик, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков».

Согласно  статьи 836 ГК РФ, договор банковского вклада должен бать заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом либо иным выданным банком документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

Как известно, всякая сделка между юридическими, физическими, юридическими и физическими  лицами и наоборот является договорными  отношениями. На кредитном рынке  такая сделка называется кредитным  договором. В договорные отношения здесь вступают как кредиторы, так и заемщики, т. е., с одной стороны, банки, а с другой – субъекты хозяйственной деятельности (юридические и физические лица). Договорные условия сделки подлежат закреплению договором сторон.

Согласно  статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор определяет участников сделки; обстоятельства и условия возникновения их взаимных обязательств; устанавливает характер обстоятельств, вытекающих из сделки; закрепляет порядок изменения условий  исполнения обязательств; фиксирует  взаимную ответственность сторон в  течение срока действия договора.

В случае благоприятного заключения кредитоспособности заемщика, банк приступает к разработке условий кредитного договора. Условиями  кредитного договора являются цель кредита, сумма, порядок погашения, срок, обеспечение, цена кредита и прочие условия.

Кредитный договор, как правило, содержит следующие  разделы:

1. Общие положения;
2. Права и обязанности сторон;
3. Порядок и срок погашения кредита;
4. Порядок разрешения споров;
5. Юридические адреса сторон.

Кредитный договор, также должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора (ст. 820 ГК РФ).

Как правило, каждый банк самостоятельно разрабатывает  форму договоров, включая в них  дополнительные условия, характерные  для деятельности банка.

2 Анализ операций с физическими лицами в ОАО «МТС-Банк» ОО «Черемушкинский»

2.1 Организационная характеристика ОО «Черемушкинского»

 

Открытое  акционерное общество «МТС-Банк» — ОАО «МТС-Банк» (далее — «Банк») является  универсальным коммерческим банком федерального масштаба, входящий в число крупнейших банков России по размеру собственного капитала и чистых активов.

Осуществляет  свою деятельность в Российской Федерации  с 1993 года.

 Прежнее  название Банка — «Акционерный  Коммерческий Банк «Московский  Банк Реконструкции и Развития»  (открытое акционерное общество)»  изменено по решению внеочередного  общего собрания акционеров (Протокол  № 58 от 16 декабря 2011 года). 20 января 2012 года Центральный банк Российской  Федерации зарегистрировал изменения  в Уставе, в соответствии с  которыми новое полное фирменное  наименование Банка: Открытое  акционерное общество «МТС-Банк»; сокращенное наименование — ОАО «МТС-Банк».

Основным  акционером является АФК «Система»  — крупнейшая российская публичная  инвестиционная компания.

Полное  наименование: Открытое акционерное  общество «МТС-Банк»

Сокращенное наименование: ОАО «МТС-Банк»

Адрес: 115035, г. Москва, ул. Садовническая, д. 75

Адрес страницы в сети Интернет, на которой доступна информация об эмитенте, выпущенных и/или  выпускаемых им ценных бумагах: www.mtsbank.ru

Сеть  обслуживания Банка охватывает 53 города в более чем 30 крупнейших регионах Российской Федерации. На конец отчетного  периода Банк имел 16 филиалов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Операционный  отдел банка работает непосредственно  с клиентами банка, с физическими  лицами. Операционный отдел банка осуществляет:

1. Презентацию банковских продуктов и услуг
2. Выдачу банковских карт
3. Оформление и выдачу кредитов
4. Обзвон клиентов

Минимальная численность отдела - шесть человек.

 

    

 

 

 

 

 

Рисунок 1 – Организационная структура операционного отдела ОО «Черемушкинского» ОАО «МТС-Банк»

Операционный  отдел является структурным подразделением ОАО «МТС-Банка»

Операционный  отдел руководствуется должностными инструкциями, федеральными законами и иными законодательными актами, указаниями и распоряжениями Президента Российской Федерации постановлениями  и распоряжениями Правительства., принимаемыми в пределах их полномочий, приказами распоряжениями.

Отдел в  своей деятельности руководствуется  инструкциями на рабочие места, утвержденными  Банком России.

Положение об Отделе утверждаются президентом  правления, затем территориальным  руководителем.

Основные  задачи ОО «Черемушкинского»:

• привлечение денежных средств физических лиц в рублях и  иностраннойвалюте на условиях максимальной выгоды для банка;
• кредитование физических лиц на условиях срочности, платности и возвратности;
• продвижение услуг и координация деятельности платежной системы «Региобанк-Универсал»;
• осуществление денежных переводов в рублях и иностранной валюте по поручению физических лиц;
• оказание прочих банковских услуг физическим лицам;
• разработка конкурентных условий обслуживания клиентов банке и наработка новых форм, услуг и приемов обслуживания физических лиц.