Управление пассивами коммерческого банка

Итак, намеченные пути совершенствования  системы управления финансовыми  ресурсами Банка Москвы позволит повысить эффективность использования  финансовых ресурсов банка и улучшить их структуру. Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но также политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими Банком Москвы социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Заключение

Ресурсная база, как экономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной  базы, включающее в себя не только привлечение  новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности состоит в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность маневра денежными ресурсами. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга — одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

На фоне мировой нестабильности финансовых рынков ОАО «Банк Москвы»  существенно улучшил показатели – это прослеживается в период с 3 квартала 2011 года по 3 квартал 2012 года: портфель розничных кредитов вырос более чем в 2 раза в период с 2011 по 2012 и составил 69 млрд. рублей, а по 3 квартал 2013 года сохраняет тенденцию к росту. Наряду с этим, величина чистых активов паевых фондов под управлением управляющих компаний Банка выросла в 1,5 раза с 3 квартала 2010 года по 3 квартал 2011 года. Следовательно, наблюдается тенденция к перспективному росту и развитию Банка Москвы в системе международной коммерческой деятельности.

В этих условиях проведение пассивных операций стало одной  из важнейших задач для «здорового»  функционирования банков, так как  аккумулирование доступных финансовых ресурсов субъектов экономической  системы и их превращение в  инвестиции является основной функцией кредитных организаций. Как известно, привлеченные ресурсы служат «фундаментом», на котором стоит «здание» активных операций, и от его прочности во многом зависит устойчивость всего механизма функционирования банка.

В условиях кризиса вопрос результативного управления структурой пассивов коммерческого банка встал еще острее. Дополнительное значение приобрела проблема расчета и обоснования их адекватной структуры. В сложившихся в настоящее время условиях даже с учетом государственной поддержки выжить сумеют только те банки, которые сумеют внедрить новые подходы, повышающие научную обоснованность принятия решений, соответствие приемлемого уровня рентабельности операций при соблюдении требуемого уровня финансовой устойчивости.

В условиях обострения конкуренции  именно в части формирования пассивов разработка адекватного инструментария управления процессами их формирования приобретает не только теоретическое  значение, но и становится одним  из рычагов выведения банковской системы из кризиса. Таким образом, приведенные выше аргументы позволяют судить о высокой научной и практической значимости заявленной темы курсовой работы.

Положительный эффект для  развития кредитования частных лиц  имеет:

• введение целевых вкладов различных категорий;
• проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;
• повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;
• максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, а также предоставлять  различные услуги клиентам.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г.
2. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012. -357с.
3. Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой – изд.с изм. – М: Экономистъ, 2012 – 766с.
4. Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2011. - 672с.
5. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2010. - 7 с 8-10.
6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2012. - 600 с.
7. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. А.В. Борискин и др. - СПб.: Спецлит, 2011. - 151с.
8. Иноземцева В., Коваль Л. На радость вкладчику. // Ведомости. 17.02.2013 г.
9. Инструкция № 1-2-р «О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц» от 16 октября 2000 г. (Редакция 2).
10. Инструкцией Банка России № 16 «О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации» от 16 июля 1993 г.
11. Инструкция ЦБ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г.
12. Инструкция ЦБ № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г.
13. Концепция развития Сберегательного банка до 2005 года. М:, 2000.
14. Письмо ЦБ РФ № 26 «Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями» от 23 февраля 96 г.
15. Положение № 37 «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в центральном банке Российской Федерации» от 30 марта 1996 г. (в ред. Указаний ЦБ РФ № 1143-У от 29.04.2002, от 01.12.2003 №1347-У).
16. Положения № 51 «Об обязательных резервах Сберегательного банка Российской Федерации, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации» от 4 ноября 1996 г.
17. Положение ЦБ РФ № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 г. (в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У) (с изм., внесенными Указанием ЦБ РФ от 09.04.1999 № 536-У).
18. Положение № 247-П «О порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» от 16 января 2004 г.
19. Положение № 248-П «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» от 16января

¹ Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012. -357с

² Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012. -357с

³ По данным - www.bm.ru

⁴ Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2011. -672с.

⁵ Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г.