Возникновение и развитие банков

          Торговый дом Я. Фуггера (1450—1528) выполнял все известные денежные операции от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские операции.

        В условиях постоянных захватов и переделов земельных владений, необходимости их выкупа важными государственными персонами торговый дом предоставлял услуги по выдаче кредита, осуществлял международные денежные расчеты.

        Банковское дело в Италии зародилось в Риме и было организовано по образу и подобию греческого. Аргентарии или мензарии, проводившие операции по приему денежных вкладов, переводу денежных средств, выдаче простых и ипотечных ссуд, организации и проведении аукционов, появились уже в III в. до нашей эры. Дома Опиев и Игнациев осуществляли свои операции на территории от Македонии до Геркулесовых Столбов.

 Особенно банковская  деятельность утвердилась в конце  Средних веков и в период  Возрождения в Венеции и Флоренции,  где помимо коммерческих банков  осуществляли свою деятельность  общественные банки (1156-1171 годы), занимавшиеся переводом средств  со счетов и получившие название  жиробанков.

 Дальнейшее развитие  банков привело к участию государства  в их деятельности. В 1401 году  путем слияния многих товариществ  - кредиторов правительства был образован знаменитый Банк св. Георгия в Генуе, ставший кредитором Республики. В качестве капитала ему были уступлены таможенные и другие государственные доходы. Банк пользовался большими привилегиями.

         Во Франции в XII—XVI веках предпринимались неоднократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). Буллой римского папы Льва X (начало XVI века) предусматривалось ограничение взимания процента — не выше расходов по управлению товариществами. В 1627 году подтверждались права товариществ и данное им по сравнению с ломбардами, взимавшими высокий процент за ссуды, преимущество.

        Товарищества получили общественное признание в отличие от ломбардов, которые хотели принимать в залог только крупные заклады.

         С 1673 года выдача ссуд под залог стала регламентироваться, в столице страны — Париже создавались многочисленные банки. Широкое распространение банков, ориентированных на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банкирских домов.

           В течение нескольких веков в европейских странах формировались новые традиции банковской деятельности. Это было обусловлено национальными особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.[7]

Из всего выше сказанного можно сделать вывод, что конкретное время возникновения банков неизвестно, существует очень много мнений учёных по данному вопросу. Конкретно можно сказать, что банковская система зародилась ещё до нашей эры, но она была более примитивной. Наивысший пик развития, банковская система получила во время перехода к капитализму.

2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВ В РОССИИ.

2.1 Зарождение банковской системы (середина XVIII в.- 1860 г.).

         Процесс формирования единого национального рынка, развития товарно-денежных отношений в России в XVII в. повлек за собой и расширение сферы кредитно-денежных операций. В условиях натурального хозяйства кредитные операции осуществлялись преимущественно в виде ростовщических ссуд различного характера. Величина ссудного процента составляла примерно 20% годовых.

Первый проект создания банка  в России связан с именем выдающегося  государственного деятеля Афанасия Лаврентьевича Ордина-Нащокина, который в 1665 г. был назначен воеводой в Псков, являвшимся наряду с Новгородом тогда крупнейшим внешнеторговым центром Руси. Но проект не удался.

При Петре I кредитное дело также было совершенно неупорядочено. Некоторый интерес представляет «Проект о банке казенном», представленный в 1732 г. уже после смерти Петра I в  Комиссию о коммерции. Проект намечал  весьма широкую сферу деятельности для банка. Но и этот проект не был  реализован. [5]

В первой четверти XVIII в. возник первый официальный кредитный орган: Монетная контора. Первоначально занимаясь  лишь чеканкой монет, в 1729 г. Монетная контора  получила право выкупать по просьбе  несостоятельных должников утварь из драгоценных металлов, заложенную у заимодавцев. Это позволяло  придворным использовать капиталы Монетной конторы для покрытия своих долгов. В 1733 г. кредитные операции Монетной конторы были расширены, был издан специальный указ «О правилах займа денег из Монетной конторы» при величине ссудного процента 8% годовых. Но услугами банка при Монетной конторе пользовался лишь узкий круг придворной знати. Тем не менее, 1733 г. можно считать годом возникновения первого государственного кредитного института.

      23 июня 1754 г. вышел указ об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег». Государственный заемный банк состоял из двух фактически самостоятельных банков: Банка для дворянства (с конторами в Петербурге и Москве) и «Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции» (Коммерческий банк). С момента возникновения Государственного заемного банка начинается история банков в России.           Первоначально операции Дворянского банка были чрезвычайно ограничены. Они сводились к выдаче ссуд размером от 500 руб. до 10000 руб. из 6% годовых. При этом банк брал в залог драгоценные металлы и камни, а также крепостных. Весь капитал банка составлял сравнительно небольшую сумму – 750 тыс. руб. Средства банка были очень быстро разобраны. В начале деятельности банка у него было 400 заемщиков.

Поскольку капиталы Дворянского  банка оказались замороженными  в бесконечно пролонгируемых ссудах, в качестве источников кредитования были использованы другие учреждения. В 1758 г. была основана «Банковская конторы  для обращения внутри России медных денег», так называемый Медный банк. По  уставу и проекту его учредителя графа П.И. Шувалова (1710-1762) банк должен был способствовать привлечению в казну серебряной монеты. Выдавая ссуды под переводные векселя медной монетой (из 6%), банк требовал от заемщика возвращения ссуд на 75% серебряной монетой. Для своих операций Медный банк получил от казны 2 млн. руб. Средства банка были выданы придворным, купцам и промышленникам.

Наряду с Медным банком одно время действовал другой банк такого же типа и назначения – «Банк  артиллерийского и инженерного  корпусов» (Артиллерийский банк), основанный в 1760 г. по инициативе того же Шувалова. Шувалов предложил, «чтобы впредь не было недостатка в деньгах», старые медные пушки перечеканить в монету и составившийся таким образом  капитал передать в специальный  Артиллерийский банк. Медный, и Артиллерийский банки не оправдали возлагаемых  на них надежд. Они не способствовали улучшению денежного обращения и накоплению серебряной монеты. Банковские же операции по выдаче ссуд были превращены в форму расхищения государственных средств. В связи с этим оба банка были ликвидированы в 1763 г.

Дворянский банк также  не оправдал надежд создателей. Когда  в начале 1760-х гг., то есть через  несколько лет после его основания, все средства Дворянского банка  были розданы и «заморожены», был  разработан план организации Государственного банка с эмиссионными функциями. Он должен был заменить существовавшие банки и взять на себя задачи кредитования землевладельцев. [13]

Екатерина II стала инициатором  предоставления дворянству дешевого и  льготного кредита. Проект предусматривал увеличение капитала Дворянского банка  до 2,5-3 млн. руб., продление срока  ссуд до 10 – 15 лет (вместо 8) и максимальный размер ссуды в 15 - 20 тыс. руб. (вместо 10). Новым в проекте было то, что  банк, наряду со ссудными операциями, должен был приступить к приему вкладов, по которым выплачивалось 6% годовых. Но вкладов не было, так как существовало опасение, что полученные вклады невозможно будет вернуть, и что неоткуда будет брать средства для выплаты  процентов вкладчикам. Поэтому Дворянский банк в течение нескольких лет  отказывался принимать вклады. Однако правительство настаивало на расширении функций Дворянского банка за счет развития пассивных операций. В 1770 г. был издан указ, предписывающий банку прием частных вкладов. Новым, весьма действенным средством  значительного увеличения капитала Дворянского банка стал выпуск в  обращение бумажных денег (ассигнаций) в 1769 г.

В 1817 г. был издан манифест о создании Государственного коммерческого  банка. Официально перед этим банком ставилась задача содействовать  торгово-промышленному обороту страны. Характерно, что операции коммерческого банка, содействовавшего развитию товарооборота и промышленности, в течение первой половины XIX в. не только не росли, но заметно сокращались. Если в 1826 г. банком было учтено векселей на сумму в 36 млн. руб., то в 1854 г. эта цифра снизилась до 23 млн. руб. Ссуды под товары за этот отрезок времени уменьшились почти в 2 раза.

Что касается казенных банков, то они не только не являлись рыночными  институтами, но часто препятствовали свободному развитию растущего капитализма. Их огромные по тем временам денежные накопления были почти полностью  оторваны от торгово-промышленного  оборота и шли на обслуживание паразитирующего дворянства и административной машины. Не удивительно, что при таком  положении вещей цена ссудного капитал  в дореформенной России была непомерно  высокой. Развитие же системы коммерческого  кредита в России началось лишь в  пореформенный период.

Казенные банки не были в состоянии обеспечить стремительно возрастающие потребности промышленников и купцов в кредите. В связи  с этим в течение первой половины XIX столетия в ряде городов России делались многочисленные попытки организовать частные коммерческие банки. В роли инициаторов чаще всего выступали  купцы, выделявшие необходимые основные капиталы для создаваемых банков.

Благодаря тому, что в  начале XIX в. уровень ссудного процента в России был исключительно высоким, капиталы частных банков росли сравнительно быстро, и некоторые из них оказались  настолько жизнеспособными, что  сохранились и в пореформенное  время. Таким был, например, Общественный заемный банк, организованный в Вологде  на средства, собранные от мещан  и купцов.

К концу 1850-х гг. в банковской системе России прошли существенные изменения. Заемный и коммерческий банк были слиты в единый Государственный  банк, явившийся прообразом центрального банка страны. Именно с созданием  центрального банка начинается история  полноценной денежно-кредитной политики России.[5]

2.2 Банковская система 1861- 1917г.

В 1860 г. был учрежден Государственный  банк, а в 1864 г. – первый акционерный  коммерческий банк. В эти же годы появились общества взаимного кредита, городские общественные банки и  общества взаимного поземельного кредита. Несколько позже – с 1876 г. возникают  акционерные земельные банки.

Создание Государственного банка было одним из звеньев рыночных преобразований денежно-кредитной  системы страны, проведенных в 1860-х  гг. В первом уставе государственного банка отмечалось, что этот институт создается «для оживления торговых оборотов и упорядочения денежной и кредитной системы».

По первоначально утвержденному  уставу на государственный банк возлагались  учет векселей, покупка и продажа  золота и серебра, операции с ценными  бумагами, прием вкладов и выдача промышленных товарных ссуд. Но с самого возникновения государственного банка  перед ним была поставлена задача ликвидации долгов упраздненных кредитных  учреждений. Осуществление ликвидационной операции в первые 25 лет деятельности государственного банка потребовало  затраты значительной части привлеченных средств. К середине 1880-х гг. государственный  банк закончил выплату долгов упраздненных кредитных учреждений, а к началу XX в. была полностью ликвидирована  задолженность ему со стороны  казначейства.

Стремясь привлечь максимальное количество средств, чтобы получить возможность расплачиваться с долгами  казны, государственный банк вынужден был на первых порах своей деятельности установить непомерно высокий процент  по вкладам, который в 1860-х гг. доходил  до 5%. Еще более высокий процент  банк взимал с лиц, получавших ссуды. В 1860-1870 гг. ссудный процент доходил  до 10%.[10]

Экономическое и финансовое развитие в 1880-е гг. настоятельно требовало  создания центрального эмиссионного банка. В правительственных кругах считали, что функцию центрального эмиссионного института следует возложить на Государственный банк, соответственно преобразовав его, так как, с одной стороны, он прежде не имел эмиссионного права, а с другой стороны, с момента учреждения его был поглощен операциями, не свойственными эмиссионным банкам.

Выпуск кредитных билетов  Государственный банк осуществлял  за счет казначейства и его нужд. Операция эта велась отдельно от коммерческих операций Государственного банка, а  его баланс в соответствии с этим делился на две части: счет разменного фонда и кредитных билетов  и счет коммерческих операций.

Постепенно государственный  банк освобождался от несвойственных центральному банку операций.

До денежной реформы Витте (1895-1897 гг.) государственный банк не был эмиссионным учреждением: на него возлагался лишь обмен ветхих кредитных билетов. Но вопреки этому  правилу, государственное казначейство в ряде случаев, когда бумажно-денежная эмиссия становилась необходимостью, специальными указами приписывало  государственному банку выпускать  кредитные билеты на определенную сумму. Так, до 1875 г. государственный банк выпустил новых кредитных билетов на 218,5 млн. руб. Накануне денежной реформы 1895-1897 гг. правительство вынуждено было стать на путь реформы государственного банка. Упорядочение денежного обращения  и возобновление размена было связано с ростом капиталистического хозяйства страны. При этих условиях неизбежно должен был изменить характер своей деятельности и ее центральный  банк.[1]