Возникновение и развитие банков

Новый устав государственного банка был введен в действие с начала 1895г. В уставе подчеркивалось, что основная задача банка – это «облегчение денежных оборотов и содействие посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству».

Почти за все годы учетная  ставка Государственного банка была ниже частной ставки. Государственный  банк кредитовал в первую очередь  коммерческие банки, кредиты же частным лицам и учреждениям составляли меньшую часть его учетно-кредитных операций.[11]

Банкирские дома. В 1859 г. в  Петербурге появился первый крупный  банкирский дом «И. Е. Гинцбург», вскоре ставший одним из самых влиятельных банкирских учреждений столицы. Банкирский дом имел широкие финансовые связи в России и за ее пределами. Широкую известность получил появившийся несколько позднее банкирский дом братьев Поляковых. Банкирские дома Гинцбургов и Поляковых играли исключительную роль в экономической жизни пореформенной России и ее банковского центра – Петербурга. Количество этих учреждений быстро росло и часто не поддавалось строгому учету ввиду их особого правового положения. По далеко неполным данным Министерства финансов, в 1889 г. годовые обороты 24 банкирских домов достигали 1 млрд. руб.

С развитием коммерческих банков значение банкирских домов начало быстро снижаться и в 1914 г. совокупный капитал банкирских домов в 12,5 раза уступал капиталу коммерческих банков.

Городские общественные банки возникли в начале XIX в. В 1857 г. изданы правила для городских банков. К тому времени в стране насчитывался 21 такой банк с общим капиталом около 0,5 млн. руб. В соответствии с Уставом городские общественные банки состояли при местных городских думах и находились под наблюдением и ответственностью городского общества. К началу 1914 г. в России было 343 городских банков с капиталом в 63,4 млн. руб. Эти банки обслуживали среднюю и мелкую торгово-промышленную клиентуру, а также могли выдавать ссуды под залог городской недвижимости.

Акционерные банки коммерческого  кредита стали возникать в  России почти одновременно с учреждениями этого типа в Европе. У их истока часто стояли банкирские дома, стремившиеся обеспечить резервуар кредитных  ресурсов для увеличения (и своего рода страхования) своих оборотных  капиталов.

Кредит был чрезвычайно  дорог. Если в столицах учетный процент  иногда опускался до 7%, то в провинции 8,5 – 10% представлял обычное явление. Городские банки часто взимали  и по 12%.

Акционерные земельные банки  выдавали долгосрочные ссуды под  залог земель и городской недвижимости. Ресурсы для кредитования привлекались путем эмиссии закладных листов, который приносили доход, равный 4,5% в год. Со своих должников банки  взимали тот же процент, но брали  дополнительную плату за оказываемые  услуги. Ссуды выдавались закладными листами, которые сам заемщик  продавал на бирже. При необходимости  за особое вознаграждение банк сам  выполнял эти операции. К 1914 г. в стране было 10 таких банков.

18 мая 1882 г. царь подписал  устав Крестьянского поземельного  банка. Банк находился в ведении  Министерства финансов и создавался  для облегчения покупки небольших  земельных участков всеми категориями  крестьян. Если в первые 12 лет  своей деятельности (с 1883 по 1895 гг.) банк способствовал приобретению  примерно 2,2 млн. десятин земли,  которые поступили в собственность  примерно 1 млн. крестьян., то за  последующие 6 лет (1896-1901 гг.) 1,3 млн.  крестьян купили 2,9 млн. десятин.

Государственный Дворянский поземельный банк был создан в 1885 г. Согласно Положению он учреждался для выдачи ссуд потомственным дворянам под их земельные владения. Банк также находился в ведении  Министерства финансов. Основная часть  отделений банка была открыта  в 1885-1886 гг. Всего к началу 1887 г. в  сферу операционной деятельности банка  были вовлечены 36 губерний Европейской  России. Банк выдавал ипотечные кредиты  за счет эмиссии закладных листов и облигаций. На 1 января 1914 г. сумма  эмиссии составила 894 млн. руб.

Таким образом, банковско-кредитная  система России к моменту победы октябрьской революции 1917 года состояла из: а) Государственного банка, 50 акционерных  коммерческих банков, свыше 300 городских  общественных банков, занимавшихся краткосрочным  кредитованием торговли и промышленности; б) Государственного Дворянского земельного и Крестьянского поземельного банков, 10 частных акционерных земельных банков и нескольких десятков городских и губернских кредитных обществ, составлявших систему учреждений ипотечного кредита. [5]

2.3 Банковская система в период плановой экономики 1917-1991г.

Банковская система в  период военного коммунизма. В соответствии с экономической стратегией большевиков первым мероприятием в банковском дела после прихода их к власти был захват Государственного банка.

Вторым мероприятием большевиков  в области банковского дела была национализация банковской системы. Еще до октябрьского переворота В. И. Ленин выдвинул требование: «Слияние немедленное всех банков страны в один общенациональный банк и введение контроля над ним со стороны СРД».

Утром 27 декабря 1917 г. вооруженные  отряды красногвардейцев заняли в Петрограде 28 банков и 10 отделений. Иностранные  банки были закрыты. Вечером того же дня ВЦИК принял декрет о национализации банков: банковское дело объявлялось  государственной монополией и все  частные акционерные банки и  банкирские конторы объединялись с  Государственным банком, на основе которого учреждался Народный банк РСФСР. На практике слияние частных банков с Народным банком было завершено  лишь к концу 1919 г.

В январе 1920 г. Народный банк РСФСР, как утративший самостоятельное  значение, упраздняется. Производство сохранивших еще силу и значение банковских операций (в основном –  организация расчетов и выдача денег  с текущих счетов и вкладов) возлагается  на Центральное бюджетно-расчетное  управление. В январе 1920 г. ликвидируются  кредитные и ссудо-сберегательные товарищества путем слияния их с  потребительскими обществами.

Без центрального банка страна просуществовала 20 месяцев. Однако сама жизнь потребовала его восстановления. В октябре 1921 г. вновь учреждается Государственный банк РСФСР, которому передаются банковские операции и кассовые функции Наркомфина. Государственный банк должен был содействовать кредитом и банковскими операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также концентрации денежных оборотов и проведению ряда мер к установлению устойчивого денежного обращения. Одновременно с расширением кредитных операций, увеличением сети филиалов и укреплением связей с народным хозяйством Государственный банк накапливал фонд драгоценных металлов и иностранной валюты.[5]

Банковская система в  период нэпа. Переход к нэпу и  укрепление денежного обращения  были немыслимы без реформы банковской системы. Государственный банк, воссозданный в 1921 г. не был способен обеспечить развитие восстанавливающейся рыночной экономики. Поэтому потребовалось создать  целый ряд других кредитных учреждений для дополнения работы Госбанка.

В октябре 1922 г. был создан Торгово-Промышленный банк (Промбанк), который должен был содействовать  развитию промышленности, транспорта, внешней и внутренней торговли. Он широко практиковал учет векселей, предоставлял кредиты под товары и товарные документы.

Гражданская война и иностранная  интервенция причинили большой  ущерб жилищно-коммунальному хозяйству  страны, которое пришло в полный упадок. В связи с этим были приняты  меры к расширению жилищно-коммунального  хозяйства. Начали создавать коммунальные банки, задачей которых кредитование местного коммунального хозяйства, предоставление местному населению  кредитов на нужды городского строительства; обслуживание краткосрочным кредитом местных государственных, кооперативных  и частных предприятий. К концу 1926 г. в состав системы коммунального кредита входило 45 коммунальных банков с 120 филиалами.

В 1924 г. создается Центральный  сельскохозяйственный банк, на который  было возложено руководство всей системой аграрного кредита.

В целях содействия внешней  торговле и развития кредитно-расчетных  отношений с иностранными банками  в конце 1922 г. в СССР создан на акционерных  началах Российский коммерческий банк (Роскомбанк) с участием иностранного (шведского) капитала. В 1924 г. Роскомбанк был реорганизован в акционерный Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк). [9]

Кредитная реформа 1930-1931 гг. 1929 г. вошел в историю страны как  «год великого перелома». Нэп был  свернут, и началась ускоренная социалистическая индустриализация на сугубо плановых началах. С рынком было почти покончено. Основное содержание реформы заключалось  в следующем:

• ликвидация коммерческого  кредита и замена его прямым банковским кредитованием;

• сосредоточение краткосрочного кредитования в едином кредитном  институте – Госбанке СССР;

•реформирование системы специализированных банков, обеспечивающих аккумуляцию и рациональное использование ассигнований, предназначенных для капитальных вложений.[16]

Кредитная реформа 1930-1931 гг. сопровождалась дальнейшим «урегулированием»  денежного обращения. Сосредоточение в Госбанке почти всего платежного оборота страны, связанное с расширением  безналичных расчетов и обязательным хранением государственными и кооперативными предприятиями и учреждениями всех свободных денежных средств на счетах в Госбанке, создавало условия  для организации планового денежного  обращения.[5]

Банковская система в  годы перестройки (1985-1991 гг.). В годы перестройки воздействие банков на повышение эффективности производства значительно ослабло. Кредит окончательно утратил роль стимулятора экономического развития, размылись границы, отделяющие кредит от безвозмездного финансирования, в широких масштабах кредит вовлекался в покрытие убытков и бесхозяйственности. Все это привело к перенасыщению каналов денежного оборота избыточными платежными средствами, осложнило денежное обращение, стало оказывать серьезное воздействие на достижение материально-вещественной и финансовой сбалансированности экономики. В связи с этим в 1987 г. советское руководство приняло решение о реорганизации банковской системы.

С 1 января 1988 г. начала свою деятельность новая система государственных  специализированных банков - Государственный  банк СССР (Госбанк СССР), Банк внешнеэкономической  деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР), Промышленно-строительный банк СССР (Промстройбанк  СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства  и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР) и Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сберегательный банк СССР).

Госбанку СССР был придан статус главного банка страны, единого  эмиссионного центра, организатора денежно-кредитной  политики, гаранта централизованного  планового управления денежно-кредитной  системой, проведения единой политики государства в области денежного  обращения, кредитования, финансирования, расчетов, кассовых и валютных операций.

Внешэкономбанк СССР был  призван обеспечивать организацию  и проведение расчетов в валюте по экспортно-импортным операциям, контроль исполнения сводного валютного плана. Он проводил операции на международных  валютных и кредитных рынках, обеспечивал  потребности внешнеэкономического оборота страны в кредитных ресурсах, содействовал созданию совместных предприятий, международных объединений и  организаций, развитию в целях всемерного углубления экономической интеграции.

Жилсоцбанк СССР осуществлял финансирование, кредитование и расчетное обслуживание деятельности социально-культурной и непроизводственной сферы, легкой промышленности, государственной торговли, жилищно-коммунального хозяйства и бытового обслуживания.

Сберегательный банк СССР был создан на базе широкой сети сберегательных касс и его деятельность всецело подчинена обслуживанию населения. Он должен был обеспечивать организацию сберегательного дела в стране, безналичные расчеты  и кассовое обслуживание населения.

Возникновение коммерческих банков. Процесс создания коммерческих банков начался без всякой подготовки. Новые банковские учреждения создавались  на основе добровольного объединения  государственных предприятий, кооперативов и их союзов с целью аккумуляции  и рационального использования  денежных средств пайщиков на нужды  развития данной отрасли, группы предприятий  или региона. Госбанку и Минфину  было поручено рассматривать ходатайства  и принимать решения о создании новых банков.

Ко второй половине 1989 г. в СССР были зарегистрированы уставы более 160 коммерческих банков. К декабрю 1991 г. их число превысило 1600, в том  числе на территории России было 1270 банков и 2321 филиал. Постепенно количество коммерческих банков увеличивалось  и достигло почти 2600. Затем более  тысячи банков утратили лицензии по самым  различным причинам.

С самого начала между вновь  созданными коммерческими и кооперативными банками, с одной стороны, и специализированными  банками – с другой сложились  нездоровые отношения. Видя в них  прямых конкурентов, специализированные банки уже в период становления  коммерческих, кооперативных банков ставили им различные преграды. В противовес коммерческим и кооперативным банкам специализированные банки начали широкую кампанию по ускоренному созданию новых отделений банков на местах без достаточного экономического обоснования.[16]

3. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

РФ ЗА 2007-2013 ГОДЫ.

Банковская система России, как и любой другой страны, является неотъемлемой частью экономики, представляет собой совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи.