Совершенствование кредитного механизма в коммерческом банке (на примере ОАО КБ "Девон-Кредит")

Заключение

В работе проанализирована деятельность КБ "Девон-Кредит" за 2001-2003 гг.

Экономический анализ прибыльности КБ "Девон-Кредит", исходя из динамики приведенных показателей, показывает, что за период с 2002 года по 2003 год средства, привлеченные на расчетные, текущие и депозитные счета возросли и стали одним из источников ресурсной базы банка. Увеличение депозитного компонента в совокупных пассивах в известной мере  свидетельствует о повышении возможности банка в области кредитования и вложений в инвестиции. Это и явилось одним из источников увеличения прибыли банка. Необходимо также отметить снижение рентабельности КБ "Девон-Кредит" с 15,17 % в 2002 г. до 14 % в 2003 г., что связано в первую очередь с незначительным увеличением прибыли по сравнению с ростом собственных средств (капитала).

2002 год стал для АБ "Девон-Кредит" показательным. В 2002 году уставный  капитал Банка был увеличен  на 600 млн.рублей и составил 900 млн. рублей. Активы Банка за 2002 год увеличились почти в 2 раза с 3 217 249 тыс. рублей до 6 096 823 тыс. рублей. Банк активно занимался кредитованием реального сектора экономики (предприятия промышленности, транспорта, строительства и т.д.), успешно развивал сотрудничество с крупнейшими российскими банками, вследствие чего резко увеличились доходы от размещения межбанковских кредитов. Так же  в 2002 году увеличился объем операций, оказываемый Банком клиентам в иностранной валюте. В результате по итогам 2002 года Банком была получена прибыль в размере 176 745 тыс. рублей. В 2003 году Банк получил прибыль в размере 177082 тыс.рублей, что объясняется расширением спектра оказываемых операций и ростом клиентской базы.

Для совершенствования кредитного механизма КБ "Девон-Кредит" можно дать следующие рекомендации:

Важной задачей в области кредитной политики банка является 
реструктуризация кредитного портфеля банка по отраслям экономики. Должен быть обеспечен подход к кредитованию реального сектора и специальных региональных программ, обеспечивающих рост экономического потенциала республики.

При реализации кредитной политики, направленной на наращивание и диверсификацию кредитного портфеля, банку следует ориентироваться на стратегических партнеров из стройиндустрии, городского хозяйства, пищевой промышленности, машиностроения, топливно-энергетического комплекса, отдельных отраслей агропромышленного комплекса и торговли путем проведения гибкой процентной политики, предложения банковских продуктов, учитывающих индивидуальные особенности оборотных средств клиента.

В связи с этим необходимо ориентироваться на кредитование надежных, постоянных клиентов. Их отбор целесообразно будет проводить на основе среднемесячных оборотов по имеющимся в банке расчетным (текущим) счетам. Таким образом, следует организовать работу в КБ "Девон-Кредит" по выявлению потенциальных клиентов, имеющих достаточно крупный оборот и остаток по счету с последующим их привлечением к кредитному обслуживанию.

Важной задачей КБ "Девон-Кредит" в области совершенствования кредитной политики является развитие кредитования экспортно-импортных операций, для чего предстоит привлечь на обслуживание крупных экспортеров и импортеров.

Дальнейшее развитие должна получить такая форма кредита, как открытие кредитной линии. Целесообразно для КБ "Девон-Кредит" развитие вексельного кредита.

Одним из перспективных видов кредитования КБ "Девон-Кредит" является овердрафтное, а именно технический овердрафт.

КБ "Девон-Кредит" следует также увеличить объемы кредитования населения. Расширение кредитования населения можно добиться за счет внедрения новых перспективных видов кредитования, таких как дополнительное льготное ипотечное кредитование, преимущественно на цели приобретения и строительства жилья, основанное на системе стройсбережений, кредитование на неотложные нужды в иностранной валюте, кредитование под залог иностранной валюты и драгоценных металлов, а также связанных кредитов под залог приобретаемой бытовой техники, мебели, автомобилей, под заклад ценных бумаг: акций, облигаций, сертификатов, векселей и других ценных бумаг в форме обособленных документов, реализуемых через КБ "Девон-Кредит".

Развитию и совершенствованию действующей практики кредитования населения КБ "Девон-Кредит" на потребительные цели также будет способствовать поэтапная реализация программы комплексного кредитно-расчетного обслуживания населения.

Перспективным направлением в кредитной политике КБ "Девон-Кредит", дающем возможность формализовать такой способ обеспечения кредитов, как залог, сделать его более гибким, более единообразным, более совершенным, возможно, более дешевым, является кредитование под залог складских свидетельств, как простых, так и двойных.

Также будет способствовать снижению кредитных рисков КБ "Девон-Кредит":

• выдача кредитов с плавающей процентной ставкой.
• использование в перспективе с развитием финансового рынка различных приемов и методов страхования кредитных рисков, включая хеджирование на срочном рынке с использованием кредитных форвардных, фьючерсных контрактов, опционов и свопов.