Внутрифирменное планирование

Тенденции глобализации внесут свои коррективы на рынок банковских услуг  нашего региона, которые мы не имеем  права игнорировать и в позиционировании бренда. Как считают аналитики, бизнес с крупной клиентурой, ввиду особенностей макроэкономической ситуации, будет  становиться все менее рентабельным.

Стратегия бренда должна работать на будущее компании. Позиция «народного Банка» работает сейчас, когда наше общество еще склонно ассоциировать  себя с массой. Но тенденция такова, что каждый отдельный человек  все больше хочет ощущать себя личностью, чувствовать и отстаивать свою индивидуальность. Банк, сегодня  предлагающий что-то «для всех», завтра не предлагает ничего конкретно «для меня». С другой стороны позицию «народного Банка» можно использовать как основу для отдельного направления - потребительского кредитования, т. к. она имеет и другое значение - «простота».

Процедура потребительского кредитования всегда связана с большим риском для аудитории. Потребителям кажется, что нужно затратить много  времени, чтобы, не обладая специальными знаниями, разобраться в тонкостях  процесса. Для направления потребительского кредитования нужно воспользоваться  стратегией, которая будет говорить: «кредитование - это просто». Которая  будет в упрощенном ключе представлять банковские услуги - «доступно, технологично, интерактивно», но в тоже время не будет противоречить устоявшимся  банковским концепциям: «надежно, престижно, разумно».

Взяв за основу главную идею, необходимо развить ключевые ценности:

Простота: с нами легко работать. Вы не будете попусту тратить свое время. У нас простые процедуры  и понятные коммуникации.

Оптимизация: у каждого клиента  свои специфические запросы. Мы найдем верное решение и предложим подходящий вариант каждому.

Внимание и доверие: мы проверяем  документы, но доверяем человеку. Мы помогаем тем, кто открыт и нуждается в  поддержке.

Реализация: каждый человек мечтает. Но мечтать можно по-разному - один будет ждать эфемерную золотую  рыбку, а другой - начнет действовать. Мы просто помогаем сделать первый шаг.

Доступность: каждый человек имеет  право на выбор. Мы предоставим выбор, благодаря своему присутствию. Уже  сегодня мы работаем в крупных  городах Дальнего Востока и Восточной  Сибири, Центральной и Западной России. В этом году банк намерен создать сеть и в столичных городах.

«Восточный Экспресс банк» является лидером на рынке банковских услуг  Дальнего Востока и Восточной  Сибири, Центральной и Западной России с ярко выраженной розничной специализацией.

Конкурентные преимущества бренда:

* по опыту квалифицированный  менеджмент с многолетним опытом  реализации глобальных розничных  проектов;

* по скорости реализации проекта  - устойчивые коммерческие связи  и партнеры;

* по позиционированию - четкая розничная  специализация основной деятельности  Банка;

* по сети доставки услуг - оптимальное решение по развитию  сети продаж;

* по издержкам - специализированные  технологии обслуживания;

* по продукту - активная инновационная  политика; широкий продуктовый ряд,  нацеленный на потребности клиента.

В нашем банке используется стратегия  роста. Наиболее удачным подходом к  систематизации является матрица «товары-рынки». Она предусматривает использование 3-х альтернативных стратегий для  сохранения и увеличения сбыта:

- проникновение на рынок:

- разработка товара;

- диверсификация.

Стратегия проникновения на рынок. Банк проникает на уже сложившийся  рынок и предлагает нам тот  же самый продукт, что и конкуренты, но на более выгодных для потребителя  условиях.

Возможны 2 варианта планирования стратегии:

1) Переманивание клиентов у конкурентов  - применяются честные методы - реклама,  работа с общественностью. Нечестные  методы не приемлемы;

2) Привлечение новых клиентов, пока  еще не являющихся потребителями  банковских услуг данного вида. Основное средство практической  реализации - реклама. Может использоваться  перекрестная продажа услуг - когда при посещении клиентом  банка для получения какой-либо  одной финансовой услуги банковские  служащие прилагают усилия, направленные  на то, чтобы заинтересовать его  также и другими оказываемыми  услугами.

Стратегия разработки товара осуществляется посредством создания принципиально  новых, но чаще - модификации уже  имеющихся товаров и услуг  и реализации их на старых рынках. На первый план выходят качественные параметры.

Модификация существующих услуг - это  стратегия, которую использует банк, предлагая депозитные сертификаты  с различным номиналом и вклады с различными условиями по срокам, суммам и т.д., так, чтобы они были доступны потребителям с различным  уровнем дохода. Придание новых черт старым продуктам, спрос на которые  сокращается, может повысить внимание со стороны потребителей.

Кадровая стратегия банка, ориентированная  на долгосрочную перспективу, реализуется  с помощью кадрового планирования. Этот метод управления кадрами позволяет согласовывать интересы руководства банка и его служащих. Цель кадрового планирования заключается в том, чтобы создать условия для реализации каждым сотрудником банка своих потенциальных возможностей, для мотивации высокой производительности труда и удовлетворения работой.

При решении задач организации  труда и управления персоналом руководство  банка использует нормативно-методические, правовые и организационно-распорядительные документы. К ним относятся:

* законодательные акты и другие  нормативные документы по вопросам  труда и кадров;

* приказы, положения, правила  и другие документы, издаваемые  руководством банка по вопросам  труда, численности кадров, оплаты  труда и т.п.

Правила внутреннего трудового  распорядка банка отражают порядок  приема и увольнения сотрудников  банка, их основные обязанности, основные обязанности руководства банка, устанавливают рабочее время, ответственность  за нарушение трудовой дисциплины и  т.п.

Сотрудничать с Восточным экспресс банком станет проще, удобнее и надежнее. Стратегия банка предусматривает  также:

Развитие сети удобных, современных  офисов в самых удобных районах;

Развитие информационной службы, сайта, Интернет-банка - это позволит пользоваться услугами не только лично, но и через  Интернет, посредством телефона - из дома или даже из другого города или страны;

Так же было внедрение кредитного продукта на покупку квартиры, ипотечное кредитование физических лиц. Развивается ипотечное кредитование для сотрудников банка с наиболее меньшим процентом.[4]

С апреля 2007 года внедрена новая банковская услуга «Золотая корона- Мгновенные денежные переводы». Особенности этого перевода:

- не требуется открытия счета;

- скорость перевода - 15 минут;

- свыше 3000 пунктов выдачи переводов;

- комиссия - от 1,5%. Получатель не платит комиссию.

- узнать о состоянии исполнения перевода можно в режиме реального времени на сайте www.strana - express. ru.

Еще одним перспективным развитием  банка является внедрение кредитных карт, а также деятельность ОАО КБ «Восточный» направлена на внедренные зарплатные проекты, т.е. сотрудничество с предприятиями, персонал которых будет получать заработную плату по картам «Золотая корона».

Сред кредитных услуг, предлагаемых ОАО КБ «Восточный экспресс банк», наибольшим спросом пользуются «экспресс кредиты». Значит предложение и внедрение такой услуги для физических лиц, которая отличается быстротой принятия решения, минимальными затратами времени и трудовых ресурсов. Такой услугой является «овердрафт».

Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Под кредитованием  счета, согласно ст. 850 ГК РФ понимается осуществление банком платежей со счета, даже при отсутствии на нем денежных средств.[2]

Овердрафт следует рассматривать  как льготную форму кредитования, т.е. данный кредит должен предоставляться  достаточно устойчивым в финансовом отношении, заемщикам при временном  недостатке или кратковременном  отсутствии у них на счетах средств  для совершения платежей и предоставляться  соответственно на непродолжительный  срок, учитывая характер потребности  в заемных средствах.

Перечислим основные условия данной программы, которые мы предлагаем. Требование к заемщику:

- наличие паспорта гражданина РФ;

- возраст заемщика от 21-62 лет;

- стабильный ежемесячный доход достаточный для обслуживания кредита;

- наличие регистрации и постоянное проживание на территории, обслуживаемой банком.

Параметры предоставления овердрафта

Валюта счета	Рубли РФ
Срок действия лимита кредитования	От 3 до 36 месяцев
Минимальный лимит кредитования	3000 рублей
Максимальный лимит кредитования	50000 рублей
Обеспечение кредита	Отсутствует
Процентная ставка	16% годовых
Комиссия за ведение ссудного счета	10 рублей
Неустойка	3% на сумму просроченного  платежа и на количество дней  просрочки
Способ начисления процентов	Со дня, следующего за днем фактического истребования кредита, по дату уплаты процентов включительно, далее со дня, следующего за датой  уплаты процентов, по следующую установленную  дату уплаты процентов включительно, но не реже 1 раза в месяц
Дата погашения процентов	Календарный месяц, установленный  договором, но не реже 1 раза в месяц. При закрытии лимита заемщик обязан погасить задолженность по начисленным  процентам
Дата погашения овердрафта	Не реже 1 раза в месяц. При несоблюдении данного условия  банк имеет право в одностороннем  порядке закрыть лимит овердрафта
Способ погашения задолженности  по овердрафту и процентов	Происходит автоматически, путем списания денежных средств  в безакцептном порядке со счета  клиента

Кроме вышеперечисленных параметров кредита, существуют дополнительные возможности: заемщик может установить автоматический режим погашения кредита. При  этом он может оформить поручение  на пополнение ТБС с других своих  счетов в банке.

Денежные средства клиент может  снять через кассы банка, при  этом с него не взимаются комиссии за кассовое обслуживание или в банкоматах с использованием карты «Золотая Корона». На сегодняшний день установлено  два банкомата в разных районах  города, кроме того, в магазинах  имеются терминалы, что значительно  облегчает оплату товаров. Клиенту  мы хотим показать возможности и  преимущества карты «Золотая Корона»  и счета, открытого в ОАО «Восточный экспресс банк».

Долг банку погашается автоматически, когда на счет клиента поступают  деньги. Чтобы клиенту специально не приходить в банк, он может  подать заявление в бухгалтерию, и в день получения заработной платы деньги будут перечисляться  автоматически на счет.

Сравнив продукт «Овердрафт» с  другими продуктами банка, выявили  ряд преимуществ:

1. процентная ставка, а, следовательно, переплата, ниже:

График аннуитетного платежа, используемый для расчета взноса по экспресс кредитам ОАО «Восточный экспресс банк

Дата начала	Дата окончания	Количество дней	Сумма Основного долга	Проценты за период	Гашение основного долга	взносы	остаток
24.06.12	24.07.12	31	3000	93,00	1477,10	1570,10	1522,90
25.07.12	24.08.12	31	1522,90	47,21	1522,90	1570,11	0,00
Итого:		62		140,21	3000	3140,21

 

Таким образом, пользуясь обычным  кредитом в размере 3000 рублей, мы переплачиваем  за 2 месяца 140,21 рубля. В случае, если клиент уплачивает досрочно весь остаток  по кредиту, проценты будут начислены  за полный месяц пользования кредитом. Из расчета выяснили, что переплата  по предложенной программе значительно  меньше и составляет 2,6 рубля за 2 месяца;