Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Мая 2013 в 22:15, курсовая работа
Пластиковые карты – это универсальное международное средство платежа, так как принимаются к оплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет. Они освобождают владельцев от издержек и неудобств, связанных с хранением, перечислением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно проводить расчеты и снимать наличные средства со счета, находясь в разных точках планеты.
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3
1. Пластиковые карты как инструмент расчетов и кредитования…………4
1.1 Структура платежной системы, ее участники…………………………..4
1.2 Классификация карт………………………………………………………8
2. Организация работы с пластиковыми картами…………………………10
2.1 Виды платежных схем, их элементы……………………………….......10
2.2 Процесс проведения расчетов…………………………………………..13
3. Рынок пластиковых карт в России……………………………………….17
3.1 Действующие платежные системы……………………………………..17
3.2 Особенности и перспективы развития…………………………………20
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….......27
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….......29
В течение 25 календарных
дней после направления клиенту
ежемесячной выписки по карточному
счету проценты на сумму кредита
(долга) не начисляются, но необходимо
обязательно оплатить 10% долга. По прошествии
25 дней на неоплаченную часть долга
начинают ежедневно начислять процента
из расчета 20% годовых. За безналичную
оплату товаров и услуг банк комиссию
не взимает, за каждое получение наличных
взимается 2%. За пользование такой
карточкой клиенту надо один раз
в год заплатить 25 долларов. Естественно
банк не может позволить клиенту
тратить бесконечные суммы и
поэтому устанавливает
Дебетная схема принципиально
отличается от кредитной. Суть дебетовой
карты состоит в том, что проведенная
по ней операция в тот же день
списывается (дебетуется) с банковского
счета клиента. Если сумма операции
превышает остаток по счету, то операция
не проводится. Естественно, что для
пластиковых карт требуется авторизация
по каждой операции. Зато сводится к
минимуму риск возникновения
Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он текущий, расчетный или любой другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.
Элементы платежных схем, наиболее распространенные в России.
1. Ежегодная сервисная ставка – фиксированная сумма, которая взимается один раз в год за выпуск карточки и обслуживание счета. Возможен вариант по дате взимания этой ставки: 1 января или при выпуске новой карты.
2. Плата за операции.
Универсальная карта позволяет
проводить два вида операций:
получение наличных денег и
безналичная оплата товаров (
3. Страховой депозит
(неснижаемый остаток на счете)
4. Штрафные санкции
за непредусмотренный
Сопоставляя схемы обслуживания кредитовых и дебетовых карт, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит главным образом в области отношений банка-эмитента и держателя карты.
Кредитовая карта предполагает устойчивое финансовое положение банка и клиента, тогда как дебетовая карта ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.
2.2 Процесс проведения расчетов
Процесс совершения расчетов за предоставленные товары и услуги, а также получение наличных денежных средств предполагает выполнение нижеследующих процедур.
Процедура инициирования операции начинается в момент использования банковской карты ее держателем в пункте выдачи наличных или в торгово-сервисном предприятии на основании информации, записанной в памяти карты, идентифицирующей клиента, формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в «стоп-листах», по номеру карты определяет клиента и пересылает ему запрос. Эмитент получив авторизационный запрос проверяет возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации.
В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы нет на счете и лимит кредитования исчерпан) в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины. Процессинговый центр, получив ответ авторизации, переадресовывает его в пункт приема банковской карты. В случае положительного ответа на авторизационный запрос клиент получает наличные деньги или оплаченные товары и услуги [1,27].
Процедура обмена платежной
информацией между участниками
расчетов выглядит следующим образом.
Каждый из пунктов обмена банковских
карт в конце дня формирует
журнал операций за день в виде файла
финансового подтверждения
Процедура расчета включает
следующие операции. Расчетный агент
отправляет эмитенту, согласно реестру
платежей, требование по оплате. Эмитент,
получив файлы финансового
Списание или зачисление
денежных средств по операциям, совершаемым
с использованием платежных карт,
осуществляется не позднее рабочего
дня, следующего за днем поступления
в кредитную организацию
По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких дебетовых и кредитовых карт, выданных кредитной организацией – эмитентом или наоборот, по нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной дебетовой или кредитовой карты.
На сегодняшний день физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
– получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;
– получение наличных денежных средств в иностранной валюте РФ за пределами территории РФ;
– оплату товаров, работ, услуг в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте за пределами территории РФ;
– иные операции в валюте РФ или в иностранной валюте с соблюдением законодательства РФ (6).
Юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием банковских карт следующие операции:
– получение наличных денежных
средств в валюте РФ для осуществления
на территории РФ расчетов, связанных
с хозяйственной деятельностью,
в том числе – с оплатой
командировочных и
– оплата расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью;
– иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничения) на их совершение;
– а также получение наличных денежных средств, оплата расходов и иные операции в иностранной валюте за пределами территории РФ с соблюдением требований валютного законодательства РФ [1,31].
На основании механизма расчетов карты классифицируются:
– двусторонние системы. Возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых держатели карт могут использовать их в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт [2,86].
– многосторонние системы. Предоставляют держателям карт возможность использовать их в качестве платежного средства в различных организациях торговли и сервиса [1,35].
3. Рынок пластиковых карт в России
3.1 Действующие платежные системы
Международные платежные системы
Банковская корпорация Visa – крупнейший в мире эмитент пластиковых карт (ее доля около 50% мирового рынка). Карта Visa одна из самых распространенных расчетных карт в мире.
Российские банки эмитируют карты Visa, Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торговых терминалов и банковских автоматов), а также Visa Classic, Visa Business и Visa Gold. Тип этих трех карт (кредитовая или дебетовая) определяет банк – эмитент. Защищенность, надежность и спектр дополнительных услуг по ним различаются. В России выпущены сотни тысяч карт Visa, они обслуживаются в сотнях банкоматов и десятках тысяч пунктов по всей стране.
Master Card International и Europay International
– крупнейшие (после Visa) платежные
организации, организовавшие
American Express – диверсифицированная
корпорация, оперирующая на рынках
международного делового и
Карты A.E. – это особый
вид «платежных» карт. С ней
можно делать покупки без всяких
ограничений при условии
При получении карты А.Е. российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только как посредник компании А.Е. Эта карта элитная, и на сегодняшний день в России ее получили только избранные. Однако доля А.Е. в общем обороте по картам иностранных платежных систем очень велика – ее любят приезжие иностранцы. У нас ее принимают в нескольких пунктах, расположенных в основном в Москве.
Diness Club – диверсифицированная
корпорация, функционирующая на
рынках международного туризма
и финансовых услуг для
Cirrus / Maestro – дебетовая
карта. Позволяет получать
Российские платежные системы
Платежная система «Accord» учреждена банком «Уралсиб» в 1995 г. Все расчеты ведутся через единый расчетный центр в «Уралсибе». Карты Accord выпускаются как для частных клиентов (проведение безналичных расчетов, получение наличных денег), так и для юридических лиц («зарплатная» карта, корпоративная, клубная).
Платежная система «Сберкарт» – особенностями собственной платежной системы «Сберкарт» являются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Доля Сбербанка на российском рынке карт достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем выдачи наличных в собственной сети пунктов выдачи наличных и банкоматов.
Платежная система «Золотая
корона» – межбанковская
Платежная система «Юнион Кард». Дает банку-эмитенту право самому устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложения кредитовой карты.
«Платежная система «СТБ Карт» [1,40]. Компания сертифицирована международными платежными системами Europay Int., Visa Int., American Express, Diness Club. Банки – участники системы принимают платежи в пользу операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров и телекоммуникационных услуг через банкоматы.
В настоящее время в
России эмиссию и эквайринг