Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Мая 2013 в 22:15, курсовая работа
Пластиковые карты – это универсальное международное средство платежа, так как принимаются к оплате независимо от того, в какой национальной валюте открыт карточный счет. Они освобождают владельцев от издержек и неудобств, связанных с хранением, перечислением, конвертацией наличных денег, позволяют быстро и безопасно проводить расчеты и снимать наличные средства со счета, находясь в разных точках планеты.
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3
1. Пластиковые карты как инструмент расчетов и кредитования…………4
1.1 Структура платежной системы, ее участники…………………………..4
1.2 Классификация карт………………………………………………………8
2. Организация работы с пластиковыми картами…………………………10
2.1 Виды платежных схем, их элементы……………………………….......10
2.2 Процесс проведения расчетов…………………………………………..13
3. Рынок пластиковых карт в России……………………………………….17
3.1 Действующие платежные системы……………………………………..17
3.2 Особенности и перспективы развития…………………………………20
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….......27
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….......29
Различными платежными системами по данным ЦБ РФ в нашей стране эмитировано более 113 млн. карт, причем, большинство – это карты платежной системы Visa, их доля составляет около 47% среди всех эмитированных в нашей стране карт. Доля карт системы Master Card – не более 38%, и совсем незначительно присутствие карт отечественных платежных систем (около 5% – «Золотой короны», 2,8% – карт ОРПС (бывшая платежная система «Сберкарт»), чуть больше 2% – СТБ Кард и т.д.) [2,89].
Что касается объема совершенных с помощью пластиковых карт платежей, то здесь преимущество карт система Visa еще больше – за первое полугодие 2008 года на территории РФ с помощью этих карт осуществлено 60,36% операций (без учета таможенных платежей). На долю Master Card приходится 25,35%, а остальное – на долю карт остальных платежных систем.
3.2 Особенности и перспективы развития
Операции с пластиковыми
картами открыли новые
Имея целый ряд признаков, объединяющих платежные системы Росси в единое целое, карточные платежные системы обладают специфическими особенностями, которые становятся, в некотором роде, сдерживающими развитие банковского розничного бизнеса.
Первая особенность – использование в расчетах единственного платежного инструмента – банковской карты.
Согласно Базельским соглашениям
«платежные» карты, в т.ч. карты, эмитированные
кредитными организациями, в России
являются платежным инструментом для
осуществления безналичных
Однако нормативные документы Банка России, регулирующие порядок проведения безналичных расчетов не предусматривают применения платежных карт в качестве инструментов, применяемых в безналичных расчетах на территории России [1,42]. В этой связи необходимо устранить несоответствие российских и международных нормативных актов о составе платежных инструментов и внести изменения в законодательно-нормативные акты, определяющие формы и инструменты безналичных расчетов в РФ.
Вторая особенность –
использование банковской пластиковой
карты преимущественно
Третья особенность связана с технологией проведения платежа – это необходимость создания дополнительной инфрастуктуры расчетов. По форме платежа безналичные расчеты с использованием банковских карт можно отнести к банковскому переводу (дебетовому или кредитовому). В то же время применение в качестве расчетного инструмента банковской пластиковой карты предполагает наличие развитой сети приема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедуры платежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром технических средств (банкоматами, POS – терминалами, инпринтерами).
Неравномерность развития инфраструктуры платежей приводит к использованию банковской карты преимущественно для обналичивания денежных средств.
Сегодня в России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком популярна. Подавляющее число держателей карт, а их более 90% наших сограждан, используют их исключительно для снятия наличности. Данная операция остается самой распространенной – 86% по количеству и 95% по сумме от общего объема совершенных операций [3,98].
Четвертая особенность – применение в расчетах правовых норм и правил как международных, так и национальных платежных систем. Количественное преимущество международных карт в расчетах на территории РФ приводит к тому, что российские организации вынуждены, в основном, осуществлять расчетные операции, руководствуясь правилами и инструкциями международных систем [1,35].
Совокупность перечисленных
особенностей системы платежей с
использованием банковских карт определяет
специфику российского
Основное число пользователей имеют дело с «зарплатными» картами. Для привлечения клиентов в зону карточного обслуживания банки широко используют так называемые «зарплатные» проекты. Под этим понимается организованная банком система взаимоотношений «банк – сотрудники организации – организация». Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и другим выплатам социального характера [2,75].
Объем эмиссии и, как следствие этого, объем оборота пластиковых карт определяется в основном спросом на эти виды банковских продуктов, спрос на пластиковые карты определяется целым комплексом факторов макро- и микроэкономического уровней.
К макроэкономическим факторам относятся:
– политические факторы: высокая степень государственного регулирования банковской сферы, эффективная политика в области малого бизнеса, регулирование конкурентной среды;
– экономические факторы:
состояние экономики региона, качественное
развитие банковского сектора экономики
в регионе, взаимодействие всех участников
системы расчетов с использованием
пластиковых карт, направленное на
получение максимального
– технологические факторы:
уровень информационного
– организационные факторы: развитие инфраструктуры расчетов, претензионная работа, экономическая культура населения [1,30].
Влияние микроэкономических
факторов обусловлено ценовой политикой
кредитных организаций и
– стоимостью открытия и годового обслуживания карты;
– номинальным первоначальным взносом;
– минимальным остатком на счете;
– величиной банковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфере торговли и услуг;
– величиной банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков или через свои банкоматы;
– сроком действия карты;
– дополнительными услугами по карте (возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.д.) [2,87].
Для оптимизации платежей с использованием пластиковых карт сформулирован комплекс мероприятий, направленных на рост качественных показателей рынка пластиковых карт (таблица 1).
Таблица 1. Мероприятия по оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт
Мероприятие |
Преимущество | ||
Функциональный блок |
1. Регулирование законодательно – нормативной базы платежей на основе банковских карт | ||
• Законодательные инициативы, способствующие мотивации к использованию платежных карт |
• Для держателей карты – снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые картой; возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитных организациях;
• Для предприятий инфраструктуры – снижение ставки налога на прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно устанавливающих POS-терминалы (на сумму финансовых инвестиций);
• Для банка – обеспечение равных условий конкуренции независимо от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе. | ||
• Законодательные инициативы; обеспечивающие ограничение мошенничества по картам |
• Определение ответственности как за незаконное изготовление и сбыт карт, так и за их использование | ||
• Законодательные инициативы, обеспечивающие
обязательный прием платежных карт
в торгово-сервисных |
• Увеличение количества предприятий
торговли и сферы услуг, осуществляющих
безналичные платежи с | ||
Экономико-технологический блок |
2. Оптимизация структуры рынка банковских карт | ||
• Увеличение доли кредитных карт |
• Расширение кредитного рынка • Упрощение процедуры получения кредита (скорринг) • Выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения (grace – period)
• Выпуск кредитных карт, рассчитанный на VlP-клиентов с большим кредитным лимитом и широким набором сервисов • Увеличение максимального размера кредитного лимита | ||
•Расширение многофункциональности банковских карт |
• Реализация социальных программ развития общества • Расширение сферы безналичных платежей на основе комбрендиговых карт • Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных платежей | ||
3. Снижение стоимости обслуживания банковских карт | |||
•Увеличение количества выпускаемых карт |
• Масштабность проводимых операций • Снижение финансовых затрат, связанных
с развитием системы | ||
Организационный блок |
4. Разработка систем обучения и повышения квалификации | ||
• Персонал банка •Работники торгово-сервисных предприятий • Держатели карт |
• Снижение переменных издержек банка, связанных с ростом профессионализма кадров • Снижение уровня операционных и организационных рисков системы платежей • Рост доверия населения к банковской системе • Рост экономической культуры населения | ||
5. Формирование условий доступности банковской карты | |||
•Развитие инфраструктуры платежей |
• Возникновение новых | ||
6. Разработка и принятие совместных решений | |||
•Создание координационного центра, обеспечивающего информационную, технологическую и правовую поддержку платежей |
• Сближение потребностей администрации региона, бизнеса и населения |
Высокий потенциал имеют бонусные программы. В России 24% держателей банковских карт уже пользуются дополнительными услугами своего эмитента. А это самый высокий показатель среди Европейских стран, включая Великобританию, Германию, Испанию, Польшу и т.д. Но еще больше 57% держателей карт хотели бы получить соответствующие предложения. Среди возможных предложений лидируют бонусы и вознаграждения, демонстрация финансовых возможностей, партнерство с сильной торговой маркой [1,35].
В качестве примера подобных
бонусных программ можно вспомнить
нашумевшую в столице программу
лояльности 2006 года «Малина», организованную
мощным пулом компаний: «Рамстор», «Билайн»,
аптеки «36,6», «Росинтер» и «ВР» (позже
к ним присоединился «
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
В данной работе сформулирована
оценка эффективности деятельности
рынка пластиковых карт для участников
платежных систем, рассмотрены проблемы,
препятствующие развитию массового
использования пластиковых
Рынок платежей с помощью пластиковых карт имеет две ключевые особенности:
1. На нем функционируют
два самостоятельных класса
2. Его отличает наличие
сетевого эффекта. Карты
Сегодня в России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком популярна.
Сдерживающим фактором развития системы платежей с использованием пластиковых карт является отсутствие у большинства держателей карт знаний и навыков по использованию карт в безналичных расчетах, некомпетентность в вопросах функциональных возможностей применения дебетовой и кредитовой карт. Основными проблемами этого являются неравномерность распределения кредитных организаций по территории РФ и в регионах; развитие дебетного сегмента рынка пластиковых карт, основанного на внедрении «зарплатных» проектов, что сокращает возможность выбора платежной карты и ее функциональных возможностей конкретным держателем и приводит к малоэффективному использованию пластиковых карт для обналичивания денежных средств; слабая конкурентная среда определяет низкий уровень рекламы новых карточных технологий и их преимуществ для населения. На сегодняшний день отечественные карточки не представляют большого интереса для потенциально активных пользователей и зажиточной части населения. С другой стороны, слои населения со средним имущественным положением мало заинтересованы из-за узости доступной им сети приема карточек.
Неразвитая приемная сеть
позволяет использовать карточку лишь
эпизодически. Фактически для держателя
дебетовой карты – это
Несомненно, что для более
эффективного привлечения клиентов
на рынок пластиковых технологий
необходимо предложение услуг, сочетающих
финансовые выгоды с предоставляемыми
карточкой удобствами круглосуточного
доступа к счету. Все это в
комплексе будет способствовать
продвижению карточных
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.
1. Банки и небанковские кредитные организации и их операции./ Под ред. Жукова Е.Ф.. – М.: ИД «Вузовский учебник», 2004.
2. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов./ Под ред. Тавасиева А.М. – М.: Финансы и статистика, 2005.
3. Бердышева С.С. Оптимизация
электронных платежей с
4. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер, 2004.
5. Иванов И.В. Управление
карточным бизнесом в
6. Изофенко Р. Платежные
карты – вместо наличных
7. Каджаева М.Р. Банк. Операции. – 2-е изд. – М.: изд. центр «Академия», 2006.
8. Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы. // Банковское дело, 2008 №11, с. 5-8
9. Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит 2008 №11, с. 24-28
10. Коряковский Д.Г. Правовое
регулирование операций с
11. Летавии М.И. Статистический анализ оттока наличности из сети банкоматов // Финансы и кредит, 2007 №30, с. 21-22
12. Смирнова И.А. Банковские карты в регионах России // Финансы и кредит, 2008 №28, с. 12-16