Автор работы: Пользователь скрыл имя, 02 Декабря 2013 в 15:23, курсовая работа
Цель данной работы является рассмотреть банковские услуги и их развитие.
Исходя из цели попытаемся выполнить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты предоставления банковский услуг;
- изучить анализ действующей практики предоставления услуг Коммерческими банками в РК;
Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты предоставления услуг коммерческими банками 5
1.1 Сущность банковских услуг и продуктов 5
1.2 Классификация банковских услуг 8
Глава 2. Анализ действующей практики предоставления услуг Коммерческими банками в РК 15
2.1 Депозитный рынок на современном этапе 15
2.2 Анализ кредитной деятельности банка 19
2.3 Особенности обслуживание банковских карточек 25
Глава 3. Проблемы и перспективы развития 29
банковских услуг в РК 29
3.1 Проблемы внедрения новых услуг 29
3.2 Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг 31
Заключение 34
Список использованной литературы 36
Таблица 1
Степень автоматизации учреждений
Народного банка Республики Казахстан в 2000 г. (по вкладам населения)
Области |
отделений |
филиалов |
лицевых счетов | |||
кол-во автом. |
% авто-матиз. |
кол-во автом. |
% авто-матиз. |
кол-во автом. |
% авто-матиз. | |
Акмолинская |
14 |
100 |
183 |
88,4 |
859236 |
95,6 |
Актюбинская |
11 |
64,7 |
81 |
45,3 |
347207 |
73 |
Алматинская |
19 |
100 |
197 |
100 |
2296885 |
100 |
Атырауская |
5 |
65,5 |
26 |
53,1 |
119462 |
74,7 |
Вост.-Казах. |
16 |
100 |
133 |
91,6 |
1074643 |
97,5 |
Жамбульская |
12 |
100 |
97 |
100 |
758364 |
100 |
Жезказганская |
10 |
100 |
89 |
100 |
422479 |
100 |
Зап.-Казах. |
17 |
100 |
29 |
17,6 |
412785 |
70,6 |
Карагандинская |
18 |
100 |
198 |
98 |
1720125 |
99 |
Кзыл-Ординская |
9 |
100 |
83 |
100 |
308853 |
100 |
Кокшетауская |
17 |
100 |
197 |
84,5 |
638583 |
93,4 |
Костанайская |
18 |
100 |
226 |
100 |
1210310 |
95,3 |
Мангистауская |
6 |
100 |
44 |
100 |
275000 |
100 |
Павлодарская |
16 |
100 |
150 |
74,6 |
1025980 |
99 |
Сев.-Каз. |
13 |
100 |
174 |
96,7 |
676228 |
98,2 |
Семипалатинская |
13 |
76,5 |
32 |
17,9 |
456681 |
62,8 |
Талдыкорганская |
12 |
85,7 |
28 |
22 |
521240 |
83 |
Торгайская |
5 |
45,5 |
35 |
25,4 |
196914 |
68,5 |
Южно-Казах. |
20 |
100 |
110 |
64,3 |
848336 |
81 |
Ленинская |
1 |
100 |
4 |
100 |
38000 |
100 |
Итого |
252 |
92 |
2136 |
72,6 |
14317311 |
91,9 |
Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации получившей карточки.
Если говорить о банковской системе Казахстана и о методах его регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка РК в деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, принуждая их к приобретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеет положительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это является одним из видов инвестирования страны.
В целом ситуация в
банковской системе Казахстана относительно
стабилизировалась и
Общий объем кредитных вложений в экономику Республики за 1995 год возрос в 1,6 раз и на 1 января 1996 года достиг 73,5 млрд., из которых больше половины (43 млрд) – кредитование отраслей экономики. Возрастают масштабы межбанковского кредитования: в 9 раз - за 1994 год, в 4 раза - за 1995 год. Во втором полугодии 1995 г. активизировались операции на рынке межбанковского кредита непосредственно между банками второго уровня. Общий объем сделок на данном рынке в 1995 году составил порядка 24 млрд. тенге. Одними из довольно недорогих операций по привлечению ресурсов являются операции РЕПО с государственными ценными бумагами (3).
За 1995 год ставка рефинансирования пересматривалась 9 раз и снизилась с 210% в январе до 52,5% в ноябре. Важно заметить, что в настоящее время ставка рефинансирования - наиболее значимый индикатор состояния всей ресурсной базы банков и является по-прежнему основным параметром регулирования спроса на деньги. Объясняется это тем, что банки до последнего времени активно работали с аукционными, межбанковскими ресурсами, стоимость которых определяется ставкой рефинансирования.
Ненадежность и не
ликвидность казахстанских
Такова вкратце общая ситуация в банковской системе Республики. На ее фоне логически прослеживается цепь проблем, стоящих перед банками при проведении операций по документарным формам расчетов и финансирования экспортно-импортных операций, обслуживания международной торговли. К основным из них можно отнести следующие:
1. Отсутствие правовой
базы по всем видам
2. Высокие комиссионные банков.
3. Ненадежность и не
ликвидность казахстанских
4. Ненадежность иностранных
5. Неразвитый бухгалтерский
учет по документарным
6. Неразвитость вексельного обращения.
7.Неунифицированность
документооборота с
Все вышеперечисленные проблемы являются далеко не полным списком вопросов, возникающих перед казахстанскими предпринимателями и банками в ходе осуществления экспортно-импортных операций, в том числе с применением документарных форм расчетов. У каждого банка возникают свои частные проблемы, которые ему приходится устранять самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своей клиентуре все больший спектр услуг, включая сферу документарных и не документарных форм расчетов в международной торговле. Решение всех стоящих вопросов является делом времени и не существует какого-либо универсального способа их устранения. Экономика республики находится в процессе становления, и все "детские болезни", возникающие в этот период, подлежат решению в самом ближайшем будущем.
Интеграция Казахстана в мировое хозяйство невозможна без качествен- ного скачка в области банковского обслуживания внешнеторговых операций республики. В этой сфере обнадеживает динамичный рост и развитие казахстанских банков во всех отраслях банковской деятельности, в том числе и в обслуживании международной торговли.
Дальнейшее развитие рынка банковских услуг будет тесно связано с развитием фондового рынка. Национальным Банком совместно с Национальной Комиссией по ценным бумагам Республики Казахстан (НКЦБ) проводится работа по активизации обращения на организованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг банков, действующих в организационно-правовой форме открытых акционерных обществ с обязательным опубликованием в средствах массовой информации их котировок на регулярной основе. Совместно с НКЦБ будет разработан механизм секьюритизации активов банков, включая выпуск специфических долговых обязательств. Национальным Банком, по мере развития фондового рынка, будет расширена деятельность банков с корпоративными ценными бумагами.
Совместно с НКЦБ и Ассоциацией финансистов Казахстана Национальный Банк будет способствовать появлению новых типов финансовых институтов, таких как взаимные фонды (mutual funds), фонды хеджирования, ипотечные фонды, организации, уполномоченные на проведение операций с корпоративными векселями. Кроме того, Национальный Банк будет способствовать созданию организованного рынка недвижимости и развития ипотечных операций.
Для повышения прозрачности деятельности банков Национальным Банком и НКЦБ создаются условия для деятельности отечественных рейтинговых агентств.
Предусмотренные программой мероприятия, на наш взгляд, не исчерпывают всего комплекса задач по созданию финансово устойчивого банковского сектора, совершенствованию деятельности банков и обеспечению прозрачности их функционирования, а также повышению уровня защиты интересов вкладчиков банков.
Представляется, что перспективным направлением в этой сфере является дальнейшее развитие рынка банковских услуг, прежде всего, расширение перечня и повышение качества оказываемых клиентам услуг, внедрение новых форм и методов банковского обслуживания.
Банкам следует активизировать свою деятельность на фондовом рынке, широко используя новые финансовые инструменты для привлечения инвестиций. Одним из таких инструментов является эмиссия еврооблигаций (евро-бондов) на международных рынках капитала.
Данная финансовая операция будет способствовать достижению нескольких целей. Во-первых, займы в иностранной валюте позволят избежать высокой процентной ставки и стоимости обслуживания долга, характерных для займов в тенге. Во-вторых, рынок ценных бумаг в республике на настоящем этапе развития еще не в состоянии полностью удовлетворить потребности банка в финансировании в полной мере. Наконец, в-третьих, банк должен быть заинтересован в расширении сферы своей деятельности, как кредитоспособного эмитента на внешних рынках капиталов, и осуществлении прямого взаимодействия с международными финансовыми институтами. Стратегической целью банка должно стать получение доступа и свободный выход в любое время на международные рынки капитала. Они обладают гораздо большим потенциалом, чем банковское заимствование и открывают широкий спектр возможностей для более эффективного финансирования банка.
Основными задачами эмиссии еврооблигаций являются:
1) диверсификация источников финансирования за счет более эффективных не инфляционных ресурсов и секьюритизация (замещение обычных банковских кредитов эмиссией ценных бумаг), имеющая более высокий потенциал внешнего финансирования;
2) уменьшение расходов на обслуживание долга, так как внешнее заимствование обходится дешевле, чем на внутреннем рынке;
3) расширение инвестиционной базы заимствования для банка;
4) получение кредитной истории банка, позволяющей зарекомендовать банк перед международным инвесторским сообществом, как кредитоспособного эмитента;
5) увеличение сроков заимствования;
6) приток иностранного капитала в финансовые ресурсы банка. Обязательным условием выпуска еврооблигаций является наличие кредитного рейтинга, который служит своеобразным индикатором для инвесторов. Необходимо заметить, что процесс подготовки к дебютной эмиссии довольно длителен и достаточно сложен ввиду трудоемкости процедуры получения кредитного рейтинга и последовательного выполнения других необходимых этапов.
Отметим, что прецедент выхода отечественных банков на международном рынке капиталов есть и довольно удачный. Так, ОАО «Казкоммерцбанку» были предоставлены синдицированные займы в размере 50 млн. и 35 млн. долл. США от ING Burins и Commertzbank AG, а также на сумму 20 млн. долл. от Bankers Trust. При этом Казкоммерцбанк погасил кредит в размере 50 млн. долл., срок которого истекал в ноябре 1998 года. Сроки погашения остальных займов истекают в текущем году.
Банковский рынок Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.
В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью.
Они часто участвуют в качестве
спонсоров в различных