Ипотечное кредитование

• учет социальной значимости своей деятельности и рассмотрение социального фактора наряду с экономическим;

• развитие новых операций и направлений, на базе разумного  консерватизма;

• бережное отношение  к своим сотрудниками, создание условий, при которых каждый работающий в  банке может полностью реализовать свои способности;

• проявление заботы о  своих ветеранах;

• учет традиций российского  предпринимательства, их возрождение.

Новомосковское отделение  Сбербанка РФ № 2697 действует согласно Положения о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ. Он создан на основе решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России, соответственно, от 22.03.91 года и 28.03.91 года.

Новомосковское отделение  Сбербанка РФ № 2697 получило генеральную  лицензию № 1481 от 26.09.96 года в соответствии с законом “О банках и банковской деятельности” на право совершения в Российской Федерации всех кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте:

1. привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;
2. осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
3. открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов;
4. финансировать капвложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
5. выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации), осуществлять иные операции с ними;

Банк учрежден в целях  получения дохода при осуществлении комплексного расчетно-кассового, кредитного и финансового обслуживания юридических и физических лиц, оказания банковских услуг в соответствии с действующим законодательством, мобилизации свободных финансовых ресурсов и их использования при проведении разумной стратегии управления финансами и рисками.

В соответствии с Генеральной  лицензией, выданной Центральным Банком Российской Федерации, Банк может осуществлять следующие банковские операции со средствами в рублях Российской Федерации и  иностранной валюте:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте. Правила  осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с Федеральными законами.

Организационная структура  Новомосковского отделения Сбербанка  РФ № 2697 соответствует общепринятой схеме управления акционерного общества.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка. Компетенция собрания акционеров, порядок его подготовки, проведения и подведения итогов определены «Положением об общем собрании акционеров Новомосковского отделения Сбербанка РФ № 2697. Основной целью регламентации порядка проведения общего собрания акционеров является обеспечение равного отношения ко всем акционерам Банка и реализация их прав, связанных с владением акциями.

Исполнительные органы обязаны служить интересам Банка, то есть осуществлять руководство деятельностью  Банка таким образом, чтобы обеспечить как получение дивидендов акционерами, так и возможность развития самого Банка.

Действующая в Банке  система контроля финансово-хозяйственной  деятельности направлена на обеспечение  доверия инвесторов к Банку и  органам его управления. Основной целью такого контроля является защита капиталов акционеров и активов Банка.

Контроль финансово-хозяйственной  деятельности Банка осуществляют Совет  Банка, ревизионная комиссия, Управление внутреннего контроля Банка. Полномочия и функции указанных органов  определяются соответствующими положениями, регламентирующими их деятельность. Кроме этого, деятельность Банка проверяет независимая аудиторская организация (аудитор), определяемая Собранием акционеров Банка.

Чистые активы Банка  выросли на 44 процента и к концу  года достигли 6,7 млрд. рублей. Показатель рентабельности активов составил 2,6 процента.

Чистая прибыль банка  по итогам работы в 2009 году составила 97 млн. рублей. На выплату дивидендов было направлено 15,2 млн. руб. или 15,7 процента от чистой прибыли. Размер дивидендов составил 7,5 копеек на одну обыкновенную акцию и 15 копеек на одну привилегированную акцию.

Ипотечный кредит Сбербанка  России пользуются у клиентов большой  популярностью, потому что банк постоянно  развивает это кредитное направление, делая его более доступным для многих. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам.

Ипотека Сбербанка - условия:

Общие условия предоставления Жилищных кредитов:

Кредиты Сбербанк выдает на срок до 30 лет.

Первый взнос заемщика - от 10% от стоимости кредитуемого объекта, а по программе «Молодая семья», если у молодой семьи есть ребенок - от 5%.

Возраст заемщика - от 18 лет.

Лица предпенсионного  возраста также могут рассчитывать на получение кредита, при условии, что до достижения заемщиком или  созаемщиком возраста 75 лет кредит будет погашен.

Заемщику, имеющему достаточно много имущества в собственности, Сбербанк России может предоставить ипотечный кредит без учета доходов: максимальный размер кредита может  быть определен исходя из суммарного актива, без учета платежеспособности заемщика или созаемщиков.

Целями ипотечного кредитования Сбербанком РФ является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция  старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации. Капитал СБ РФ, как уже отмечалось, был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет резервный, специальные и другие фонды. Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и прочие. Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции. Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитные операции –  наиболее рисковые операции банка. Поэтому  кредитная политика ориентируется  на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.

Проведем количественный анализ кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2007-2010 гг. по объему и структуре кредитных вложений для выявления места ипотечных кредитов в кредитном портфеле. Представим структуру кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2007-2010 гг. Новомосковского отделения №2697 Сбербанка России в виде таблицы 2.1.

Таблица 2.1 - Структура  кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2007-2010 гг. Новомосковского отделения №2697 Сбербанка России

На основании  данных таблицы 2.1 построим диаграмму, изображенную на рисунке 2.1:

Рисунок 2.1 - Структура кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2007-2010гг. Новомосковского отделения №2697 Сбербанка России

По диаграмме видно, что  ипотечные кредиты занимают значительное место в кредитном портфеле, в 2009г. доля в кредитном портфеле составила 27,43%, тогда как в 2007г. она составляла - 13,3%, в 2008г. - 26,38%, в 2010г. – 20,52%. Особенно резкое увеличение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле наблюдается 2008г. Объясняется это тем, что именно в 2008г. условия по ипотечным кредитам стали намного доступнее (в том числе за счет уменьшения величины первоначального взноса), увеличился срок кредитования, снизились процентные ставки. Сроки кредитования увеличились до 30 лет. Для более подробного анализа с целью определения наиболее востребованного срока ипотечного кредита, рассмотрим данный продукт по срокам кредитования, представив его в виде таблицы 2.2.

Таблица 2.2 - Структура ипотечного кредита по срокам кредитования 2007- 2010гг