Кредитная система Российской Федерации на период с 2009-2011 гг. и данные о действующих кредитных организациях

Монопольное положение  спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы  с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития.

В качестве позитивных мер  банковской реорганизации 1987 г. можно назвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов  на восполнение утраченных собственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки -  второй ярус.

В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные в 1987г. специализированные банки.

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные  органы страны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку - "500 дней", предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась  сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла  количество будущих субъектов рынка  капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла  понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое понятие  шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе  оставалось понятие  "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка  необходима его замена на "рынок  капитала".

Концепция структуры новой  кредитной системы практически  полностью перешла  в программу  союзного правительства " Основные направления развития народного  хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как под банковской системой, по сути, подразумевалось создание новой кредитной системы. [1]

В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон " Закон о Госбанке и банковской деятельности", который окончательно устанавливал двухъярусную  банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.[4]

Специализированные банки  были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. Одновременно было создано  несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

Структура кредитной системы  Российской Федерации на  конец 1992г.

1. Центральный банк РФ;
2. Банковская система:

• коммерческие банки;

• сберегательный банк РФ;

3. Специализированные небанковские кредитные институты:

• страховые компании;
• инвестиционные  фонды;
• прочие.

Нынешняя структура кредитной  системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран. Но дело в том, что  наиболее слабым звеном новой кредитной  системы  является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего  возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать  развитие третьего яруса кредитной  системы.

Новая банковская система  пока развивается сложно и противоречиво. Основным недостатком новой банковской системы является большое число  мелких банков, которые не могли  эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность  их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов  (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1994г.

1. Центральный банк;
2. Банковская система:

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;
• ипотечные банки;

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ. [1]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Понятие кредитной системы

 

 

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и  платности. [6]

Кредитная система как  совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев  населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству  и частным лицам. Кредитная система  регулирует денежное обращение в  стране. Предоставляет различные  услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные  экономические отношения.

Прежде, чем раскрыть понятие  кредитной системы, обратимся к  сущности кредита. Кредит как понятие  связано непосредственно с денежными  функциями, в частности, с функцией средства платежа. Кредит означает предоставление денег в долг на условиях возвратности и платности.

Кредитные отношения порождены  необходимостью бесперебойного осуществления субъектами тех или иных экономических функций в условиях временного отсутствия денег. Если у плательщика денег в данный момент нет, то поставщик товара может предложить ему написать расписку (долговое обязательство), которое плательщик должен погасить через определенное время. Отсюда кредит –верю или доверяю. Содержание кредитных отношений связано с действиями между кредитором и дебитором по поводу использования денежной стоимости, выданной в ссуду (кредит).[11]

Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставляемый в ссуду собственником на условиях возвратности за плату в виде процентов. Это особая историческая форма капитала. Качественное его отличие от денежного в том, что ссудный капитал - это одна из форм самовозрастающей стоимости, в то время как деньги сами по себе прироста не дают.

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов или денежного капитала, высвобождающегося в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала.

Для того чтобы возможность  кредита стала реальностью, необходимы определенные условия:

• участники кредитной сделки должны выступать как субъекты, материально гарантирующие выполнения обязательств, вытекающих из их экономических связей;
• кредит становится необходимым и возможным, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

Таким образом, необходимость  кредита вызывается:

• необходимостью преодоления противоречий между постоянным образованием резервов у отдельных хозяйствующих субъектов и эффективным использованием их для нужд воспроизводства;
• в условиях макроэкономики - необходимостью обеспечения непрерывности кругооборота капитала в условиях функционирования отраслей с различной длительностью кругооборота;
• необходимостью создания средств обращения и развития платежей, основанных на кредитном характере имитирования знаков и безналичных средств (какие деньги в кармане);
• необходимостью управления фирмами на коммерческой 
  основе, в процессе деятельности которых возникает или временная потребность в дополнительных ресурсах, или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы. Кредит позволяет гибко регулировать эти колебания и обеспечивать нормальную работу хозяйствующих субъектов. [10]

Вопрос о функциях кредита  рассматривается различными экономистами по-разному.

Называются следующие  функции кредита:

• мобилизация временно свободных денежных средств;
• распределение временно свободных денежных средств;
• экономия наличных денег;
• выделение процента;
• создание кредитных орудий обращения;
• осуществление контроля за финансово-хозяйственной деятельностью предприятия;
• экономия издержек обращения;
• ускорение концентрации капитала;
• обслуживание товарооборота. 

Большинством современных российских экономистов признаются перераспределительная и эмиссионная функции кредита.

Перераспределительная функция проявляется как при аккумуляции временно свободных средств, так и при их размещении, при котором хозяйствующие субъекты обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций. Финансовый рынок является своеобразным насосом, перекачивающим временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности в другие. Кредит, таким образом, выступает в роли одного из регуляторов экономики, в значительной степени используемого государством. Однако в некоторых случаях кредит может стимулировать углубление диспропорций в структуре рынка. Например, с помощью кредита может происходить перелив средств из сферы производства в сферу обращения. Этому способствует развитие кредитных организаций.

Вторая функция, которую  признают практически все экономисты, - функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями. Здесь деньги выполняют функцию платежного средства. Суть кредитной операции в том, что мы получаем ссуду на определенное время, а затем ее гасим (возвращаем).

Зачастую в качестве функции  кредита называется контрольная функция, которая реализуется в процессе наблюдения заемщиков и кредиторов, оценивающих кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролирующих соблюдение принципов кредитования. Любой кредитор - банк, предприниматель или частное лицо - своеобразно, через ссуду, контролирует состояние дел заемщика, стремясь предотвратить не возврат долга и процентов по нему. Сущность и функции кредита в его различных формах peaлизуются через кредитную систему. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.