Кредиты, сущность, функции

Многие региональные комитеты по развитию малого и среднего бизнеса  уделяют особое внимание именно поддержке  молодежных проектов. В этих структурах молодым предпринимателям оказывают  всестороннюю, в том числе и  финансовую поддержку. Задача же кредитного учреждения — минимизировать свои риски, именно поэтому у банков есть минимальные требования к сроку успешной деятельности предприятия на рынке. Поэтому такая услуга, как кредитование старт-апов в России не распространяется.

На данный момент работает специальная комиссия при Правительстве РФ по вопросам поддержки малого бизнеса, которую возглавляет первый вице-премьер Игорь Шувалов. Эта комиссия уже рассмотрела и одобрила ряд важных законодательных инициатив, касающихся, например, сокращения регулирующих и надзорных мероприятий в сегменте МБ.

4.1 Перспективы развития рынка кредитования в 2013 году

Прошло уже несколько  лет со времени завершения мирового финансово-экономического кризиса 2008-2010гг. Последствия его еще тревожат многих россиян, заставляя быть начеку и опасаться усугубления ситуации в ближайшем будущем. 

Возможна ли новая волна  кризисных явлений в 2013-2014 годах  — сейчас сказать трудно. Но что  достаточно очевидно — 2012 год оказался очень не простым как в политическом, так и в экономическом плане. В этом году основные мировые державы  избирают своих лидеров, что означает рост популистских тенденций и послабления  в экономической сфере, за чем  по идее должны последовать более  жесткие меры со стороны властей. 

Этот год также оказался сложным в плане погодных условий. В ряде стран в связи с неравномерным  выпадением осадков получен значительно  меньший урожай сельскохозяйственных культур, чем ожидалось. Все это  скорее всего приведет к подорожанию  продовольствия, что не может не сказаться и на общей экономической  ситуации в мире.

Банки, являющиеся основным гарантом финансового благополучия граждан, также испытывают трудности. Люди, имеющие сбережения, подчас не находят надежного способа их приумножить. Деньги либо обесцениваются при недостаточно высоких депозитных ставках, либо тратятся по пустякам без  серьезных перспектив на будущее. Последний  случай, когда вкладчики забирают средства, сокращает банковские активы, и у банков начинаются проблемы с  ликвидностью.

Но давайте посмотрим  на сложившуюся в России ситуацию через призму сухих статистических выкладок и попытаемся сделать разумные выводы.

Из данных, доступных на сервере Росстата, следует, что оборот розничной торговли в 2010-2012гг имеет  выраженный тренд к возрастанию. В то же время реальные располагаемые  денежные доходы населения практически  не увеличивались за тот же период времени. Вывод — в последние  годы деньги активнее тратятся населением на приобретение товаров. Во многом это  связано и с появлением в последние  годы более выгодных кредитных предложений, по сравнению с 2009 годом.

Из других статистических таблиц следует, что объем средств  в рублевых вкладах у россиян  в июле 2012 года вырос по сравнению  с июлем 2011 года на 1,7 триллиона рублей или на 20,5%. Остатки же наличных накоплений у граждан столь существенно  не изменились. Их стало больше всего  на 8%. По оценке государственной статистической службы на июль 2012г наличные накопления граждан составляют порядка 25% от общего объема накоплений.

При всем при том в 2012 году в стране вырос объем денежной массы. По данным на июль за год он возрос почти на 4 триллиона рублей (изменения  составили порядка 19%). При этом почти 6 триллионов рублей это наличные деньги вне банковской системы, и 18,7 триллионов рублей — безналичные средства. 

Вроде бы все хорошо, денег  на банковских счетах в последнее  время только прибавилось, Но как  банки ими распоряжаются? Понятное дело — выдают кредиты. Интересно  посмотреть в каком объеме деньги выделяются физическим лицам — потенциально проблемной группе заемщиков? 

За последний год объем  кредитов, выданных физическим лицам  возрос почти на 2 триллиона рублей (около 44%) и на июль 2012г составил 6,572 триллиона рублей. Довольно ощутимая прибавка, не правда ли? Притом за первое полугодие 2012 по сравнению с аналогичным  периодом прошлого года объем выданных жилищных кредитов увеличился почти  в 1,5 раза и составил 441,3 миллиарда  рублей.

Есть ли риск не возврата денег заемщиками? На 1 июля 2012г объем  просроченной задолженности по жилищным кредитам не превышает 3% от общей задолженности. Так что видимо повода для серьезного беспокойства пока нет.

В заключение обзора финансовой статистики следует отметить неуклонный рост потребительских цен, который  стал особенно заметен в 2012 году.

Какие выводы для себя можно  сделать из приведенных данных? Банки  определенно рискуют, увеличивая кредитный  портфель для населения. Из-за боязни обесценивания денег люди предпочитают делать покупки, тратя на них больше средств и оставляя меньший резерв в накоплениях. Перспектив серьезного роста зарплаты и увеличения доходов  в самое ближайшее время нет. Поэтому набрав кредитов и потратив деньги, население начнет испытывать проблемы.

Банки в свою очередь могут  терпеть убытки из-за увеличивающегося числа просроченных платежей. Как  следствие многие из них будут  искать выход, замораживая свои кредитные программы и увеличивая ставки. Собственно так и происходило во время кризиса 2009г, когда получить крупный кредит в банке было практически нереально.[10]

4.2.Пути совершенствования кредитного рынка Российской Федерации

Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед системой во многом инновационных  для него экономических отношений. Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси «население-банки» из русла чисто финансовых переросли  в разряд социальных отношений.

Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального  «самочувствия». При благоприятных  условиях один из его сегментов –  ипотечное кредитование – может  стать магистральным способом решения  актуальной для России жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный  рынок рассматривается и как  один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства  в России и формирования классической для развитых стран кредитной  модели экономики. Таким образом, кредитный  рынок имеет определяющее значение как для экономического, так и  для социального развития общества.

При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается  целый ряд острых проблем.

Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся  отношения заемщиков с банками  порождает дороговизну ряда кредитных  продуктов.

Во-вторых, низкий уровень  финансовой грамотности населения  снижает эффективность работы кредитных  механизмов.

В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых  взаимоотношений заемщиков с  банками порождает злоупотребления, конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов кредитования.

С учетом социальных факторов «кредитного бума» основной задачей  является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям  как:

• эффективность (обеспечение успешного развития как кредитором, так и заемщиков),
• добросовестность (качество),
• прозрачность,
• открытость

В свою очередь, цели можно  выделить следующие:

· объединение рынка кредитных  брокеров, оздоровление и развитие этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка кредитных брокеров и обеспечение  их прозрачности и добросовестности;

· повышение финансовой грамотности  населения, формирование в общественном мнении адекватного и позитивного  образа кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента  кредитного рынка;

· обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного  кредитования в России.

Для достижения данных целей  необходимо выполнение следующих задач:

1. Способствовать развитию  технологий работы кредитных  брокеров, распространению профессиональных  знаний и обмену опытом в  этой сфере с тем, чтобы обеспечить  повышение качества кредитных  портфелей российских банков.

2. Сформировать стандарты  работы участников рынка кредитных  брокерских услуг и совместно  с другими общественными и  государственными институтами создать систему реализации данных стандартов через процессы стандартизации требований к участникам рынка.

3. Обеспечить открытость  и «прозрачность» рынка кредитных  брокерских услуг и способствовать  выявлению «черных брокеров»  и иных недобросовестных участников  рынка.

4. Участвовать в программах  повышения финансовой грамотности  населения, в том числе –  пропагандировать понимание деловой  и социальной роли кредитных  брокеров.

5. Обеспечить взаимодействие  кредитных брокеров с государственными  и общественными институтами,  определяющими условия развития  российского кредитного рынка,  в том числе – с регулирующими  и законотворческими организациями,  средствами массовой информации  и т.д.

6. Сформировать систему  консультирования и информирования  населения, представителей малого  и среднего бизнеса по различным  вопросам кредитования.

7. Сформировать систему  информационного обмена между  участниками рынка кредитных  брокеров, способствовать их активному  участию в общественных, законотворческих, информационных и иных инициативах  на кредитном рынке России.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе были рассмотрены сущность, структура, виды, формы и функции  кредита, проанализированы перспективы развития кредитной системы в России на ближайшие годы.

В ходе курсовой работы были сделаны следующие выводы. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения, перераспределению материальных ресурсов, способствует повышению экономии ресурсов, расширению производства, воздействует на бесперебойность процессов производства и реализации продукции, позволяет быстро удовлетворять разнообразные потребности населения.  

Кредит вне зависимости  от своей социальной стороны выполняет  определенные функции, такие как  перераспределение стоимости, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно технического прогресса, регулирование экономики.

В процессе исторического  развития кредит приобрел многообразные  формы, среди которых можно выделить:

• коммерческий кредит;
• банковский кредит;
• потребительский кредит;
• государственный кредит;
• межбанковский кредит;
• международный кредит;
• лизинговый кредит;
• ипотечный кредит.

Они отличаются друг от друга  составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

В настоящее время большой  интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная  цель которого – формирование эффективно работающей системы обеспечения  доступным жильем российских граждан  со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан  и долгосрочных ипотечных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Вигман, С.Л. Финансы, деньги, кредит в вопросах и ответах / С.Л. Вигман. - М.: Проспект, 2005. - 256с.
2. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков. - М.: Юнити - Дана, 2003.- 600с.
3. Самсонов, Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит / Н.Ф. Самсонов. - М.: Инфра - М, 2002. - 302с.
4. Каплан, В. Что надо знать о заключении кредитного договора /В. Каплан // Практический бухгалтерский учет. - 2006. - №10. - С.52-58.
5. Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит. Банки / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 464с.
6. Самсонов, Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит / Н.Ф. Самсонов. - М.: Инфра - М, 2002. - 302с.
7. Суворов, С.А. Межбанковские кредиты - мобильные краткосрочные и среднесрочные пассивы / С.А. Суворов // Финансы. - 2006. - №2. - С.30-32.
8. www.minfin.ru
9. http://www.allcredits.ru/1/9714/
10. http://rosregistr.ru/novosti/ekonomika/polozhitelnaya-dinamika-kreditovaniya-v-rossii.html