Межбанковский кредит

 

ПЛАН:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Преобладавшая до недавнего времени  государственная форма собственности  предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система при  которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.

С развитием в нашей  стране рыночных отношений, появлением банков особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.

У банков все чаще возникает  потребность привлечения заемных  средств  для осуществления своей  деятельности и привлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

В процессе расчетно-кассового  обслуживания клиентов и совершения платежей банки вступают между собой  во взаимные отношения, которые получили название корреспондентских отношений. Существуют два варианта организации межбанковских расчетов с помощью корреспондентских счетов:

1. Децентрализованный – основанный на корреспондентских отношениях коммерческих банков друг с другом
2. Централизованный – при котором расчеты между банками проводятся через их корреспондентские счета, открываемые в Национальном Банке.

Посредничество в платежах между банками позволяет Национальному  Банку осуществить контроль и  регулирование денежного оборота. В основах централизованных межбанковских расчетов положено применение корреспондентских счетов.

Корреспондентский счет – это своеобразный расчетный  счет банка, открываемый в Национальном Банке. Назначение корреспондентского счета в том, что на нем хранятся собственные средства, а также отражаются операции по кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры коммерческого банка.

С помощью корреспондентских  счетов открытых в Национальном Банке  коммерческие банки производят одну их операций, как межбанковские кредиты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ

 

Межбанковский кредит - это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных средств кредитных учреждений. Субъектами кредитных отношений являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке межбанковских кредитов – денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка межбанковских кредитов – банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход – процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств.    Свободные кредитные ресурсы имеют банки у которых солидные клиенты. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов. В начале становления банковской системы стран СНГ для банка межбанковские кредиты были единственным источником пополнения средств. В мировой практике к таким источниками являлись депозиты. Для решения проблемы межбанковских кредитов вначале использовались кредитные магазины. В магазин можно было подать заявку на покупку и реализацию ресурсов, далее начал действовать рынок «коротких денег» (срок кредита 1-7 дней). «Короткие деньги» привлекали и продавцов и покупателей, особенно продавцов. Поскольку сроки кредита небольшие, риски уменьшались. Параллельно шло формирование рынка краткосрочных межбанковских валютных депозитов, межбанковских валютных кредитов. На особенность деятельности по межбанковскому кредитованию влияли инфляция и нарастание неплатежей во всех секторах экономики. Рынок начал действовать, не имея законодательной базы, единых правил, технологий процедур, аналитических служб, не было механизма материальной ответственности участников рынка в случае неплатежеспособности.

Операционные системы, например REUTERS DEALING обеспечивают технические возможности для оперативного совершения сделок. Банки получают стандартную информацию (текущие котировки, условия и прочее), а также определенный инструментарий для совершения сделок. Доход операционных систем складывается из комиссионных и абонентной платы участников расчетов.

Коммерческий банк может  привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа, брокерская контора и др.). Межбанковский кредит – довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличии от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.

Цена кредитных ресурсов- процентная ставка по кредиту на рынке  межбанковских кредитов  складывается при взаимодействии спроса и предложения.

Уровень процентных ставок на рынке межбанковских кредитов  дифференцируется в зависимости  от сроков кредитования.

Кредитные сделки заключаются  на рынке межбанковских кредитов  в стандартных временных режимах и на другие сроки. При разграничении межбанковских кредитов  не следует ориентироваться на название межбанковских соглашений. Например, многие межбанковские кредиты овернайт следует рассматривать как депозиты. Также к межбанковским кредитам относят онкольные ссуды. Онкольная ссуда- это межбанковская ссуда, предоставляемая на условиях возвратности, платности и срочности и  платности, обеспечением, залогом и использования по назначению, выдаваемая на срок от одного до тридцати лет. Ссудный портфель Национального Банка РК определяется в соответствии с положением «О классификации ссудного портфеля и резервов (провизии) необходимых для покрытия возможных убытков по кредитам НБРК». Кредиты, предоставляемые Национальным Банком классифицируются в зависимости от соблюдения заемщиком срока возврата, степени обеспечения кредита и финансового состояния заемщика на следующие группы:

Стандартные, сомнительные и убыточные.

Стандартный – это кредит, по которому отсутствует просроченная задолженность и он обеспечен залогом. К данной группе относят кредиты, предоставленные правительству РК, банкам второго уровня за счет средств Европейского Банка Реконструкции и Развития по программе развития малых и средних предприятий в РК.

Сомнительный  – это кредит, не удовлетворяющий требованиям предъявляемым и стандартным кредитам и несущие риск убытков, связанные с задержкой до 30 дней возврата кредита по основному долгу или вознаграждения.

Убыточный – это кредит просроченная задолженность по основному долгу, которому превышает 30 дней. В случае ликвидации заемщика предоставление ему кредита классифицируются вне зависимости от срока погашения кредитов, как убыточные. К группе убыточных кредитов относят кредиты, предоставленные Национальным Банком в качестве кредитора последней инстанции. Резервы создаются за счет операционных расходов Национального Банка.

Национальный Банк предоставляет  следующие кредиты банковских займов:

1. дневные для осуществления банками вторых уровней платежей и переводов денег по поручению клиентов при временном отсутствии или недостаточности денег на корреспондентских счетах.
2. овернайт – предоставляется на одну ночь в целях завершения расчетов  банками при возникновении  дебетового сальдо на корреспондентских счетах банков в Национальном Банке
3. займы в качестве кредитора последней инстанции
4. займы специального назначения.

При выборе контрагентов на рынке межбанковских кредитов банками учитывается правовое положение, финансовое состояние будущего заемщика банка, которое определяется на основании данных балансов и экономических нормативов. Используется также информация о рейтингах. На основании этих данных можно рассчитывать допустимую величину кредитного риска для контрагента - максимальный размер кредита для данного заемщика.

Коммерческий банк не начнет работать на рынке МБК с  контрагентом, не рассчитав на него лимит. Существуют специальные методики расчета установления лимита на банки-контрагенты, позволяющие адекватно оценить  состояние любого банка на основании анализа данных балансов, экономических нормативов, расшифровок данных балансовых счетов, взятых в динамике. Чаще всего лимит рассчитывается на основе данных о собственном капитале банка-контрагента с помощью специального синтетического коэффициента, отражающего финансовое положение банка. Данный коэффициент разрабатывается самим банком-контрагентом. Банки могут оценивать деятельность банков-партнеров также и по их рейтингу.

Рейтинг - специальные  показатели деятельности банков. В основе рейтинга лежит обобщенная характеристика по заданному  признаку, что позволяет группировать коммерческие банки в определенной последовательности по степени убывания данного признака. Рейтинги могут составляться органами банковского надзора на основе анализа данных отчетности банков и данных проверок на месте.

 

 

 

 

 

 

 

 

ДОГОВОР МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТА № _1/_65__

 

г. Усть-Каменогорск  “_12_” Декабрь 2003 г.

 

Закрытое Акционерное  Общество «Нурбанк», далее - “Кредитор” в лице Председателя Правления г - жи Владимировой З.И., действующей на основании Устава, и ОАО «Наурыз Банк Казахстана» далее - “Заемщик”, в лице Председателя Правления  Кузембаева Н.К. действующего на основании Устава, заключили настоящий договор о нижеследующем:

 

1. Предмет договора.

Кредитор предоставляет Заемщику межбанковский кредит на следующих условиях:

1. Сумма кредита – 5 000 00.00 долларов США. (___500_____ тысяч доллара США ноль центов);
2. Дата предоставления кредита - «_12__» Декабрь 2003 г.;
3. Дата погашения кредита - «_14__» января 2005 г.;
4. Процентная ставка за пользование кредитом – __23__ % (Двадцать три процентов годовых);
5. Кредит предоставляется с корр. счета Кредитора № 30101810800000000790   в   г. Алматы  на кор. счет Заемщика № __326515165156001 в г.  Алматы                                            

 

2. Обязанности Заемщика.

Произвести возврат  суммы кредита и процентов  за пользование кредитом не позднее «_14__» января 2005 г. своим платежным поручением на корр. счет Кредитора № 30101810800000000790   в НБРК г. Астаны

 

 

 

 

3. Ответственность  Заемщика.

В случае невыполнения обязанностей, предусмотренных п. 2,  настоящего договора, уплатить Кредитору неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежей. При этом убытки Кредитора от нарушения Заемщиком условий настоящего Договора подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки.

 

4. Особые условия

4.1 Отсчет срока пользования  кредитом и начисления процентов  за пользование им начинается  со дня следующего за датой  списания средств с корреспондентского  счета Кредитора и заканчивается датой зачисления средств на корр. счет Кредитора.

4.2. В случае, если сумма  денежных средств, полученных Кредитором от Заемщика, недостаточна для погашения всех обязательств Заемщика в полном объеме, порядок погашения обязательств Заемщика определяется Кредитором.

 

5. Действие  настоящего договора

Настоящий договор вступает в силу с момента подписания его  сторонами и действует до момента  исполнения сторонами всех обязательств по настоящему договору. Изменения и дополнения к настоящему договору, действительны только в     случае их оформления дополнительным соглашением сторон, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора.

6. Почтовые адреса и банковские реквизиты сторон

Кредитор:	Заемщик:
ОАО «Наурыз Банк Казахстан» Головной офис: г.Алматы ул.Гоголя, 39/39а, Регистрационный номер: №4109-1900-АО от 7 марта 2001г	ОАО «Нурбанк» Головной офис: г. Алматы, ул. Тимирязева 12/5, регистрационный  номер № 5219-4500-АО от 21 ноября 2001г
Председатель Правления Кузембаев Н.К.                                                 Главный  бухгалтер: Афанасьева Л.Н.   ______________________ М. П.	Председатель  правления  Владимировна  З.И.   Главный бухгалтер Головчова Н.Л. ______________________   М. П.

 

 

При отборе контрагентов на рынке межбанковских кредитов банки учитывают правовое положение, финансовое состояние банка- будущего заемщика, которое определяется на основании данных балансов и экономических нормативов.

 

Коэффициенты  для определения лимита на контрагента  на рынке межбанковских кредитов.

Коэффициент	Значение	Весовой коэффициент
Коэффициенты Кн1 Капитал/работающие активы     Коэффициенты   Кл1. Высоколиквидные активы/ обязательства  до востребования + средства на расчетных  и текущих счетах   Кл2. Ликвидные активы/ суммарные обязательства   Кл3. Высоколиквидные активы/ работающие активы Коэффициенты     Кр1. Прибыль / капитал   Кр2 Прибыль/ работающие активы   Коэффициент   Кка, Срочные обязательства + капитал/ корпоративные кредиты   Коэффициент     Крб1 Суммарные обязательства / капитал   Крб2. Суммарные обязательства / средства на корсчетах +МБК	Надежности (Кн)=Кн1 Показывает степень обеспеченности рискованных вложений банка собственным  капиталом, за счет которого будут погашены убытки в случае не возврата Ликвидности (Кл). Кл=К1*0,35+Кл2*0,35+Кл3*0,3   Коэффициент мгновенной ликвидности. Показывает, какая часть обязательств может быть оплачена немедленно     Характеризует способности банка  удовлетворить требования кредиторов в разумные сроки   Показывает, какая часть работающих активов находится в безрисковых инструментах   Рентабельности (Кр). Кр-Кр1+0,5+Кр2*0,5   Рентабельность капитала. Показывает эффективность вложения собственных  средств Оказывает эффективность использования  работающих активов    качества активов банка (Кка)   Показывает насколько сбалансировано фондирование корпоративных кредитов       Ресурсной базы банка(Крб) Крб=Крб1*0,5+Крб2*0,5   Показывает способность банка  наращивать свою ресурсную базу     Характеризует степень стабильности ресурсной базы банка	0,2   1,0       0,2       0,35           0,35     0,30       0,50   0,50       0,2     0,2         0,2     0,50       0,50