Направления совершенствования кредитной политики и кредитного процесса в коммерческом банке

 

Содержание

Введение  3

1.Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка  6

1.1.Сущность кредитной политики коммерческого банка 6

1.2.Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка 9

2.Кредитный процесс в коммерческом банке 16

2.1.Кредитный процесс как отражение взаимоотношений банка с клиентами  16

2.2.Этапы кредитного процесса 22

2.3.Риски, сопровождающие кредитные отношения с клиентами и их минимизация на этапах организации кредитного процесса 25

3.Направления совершенствования кредитной политики и кредитного процесса в коммерческом банке 31

Заключение 34

Список использованных источников и литературы 39

 

Введение

Вопросы совершенствования  банковской деятельности и определения  приоритетных направлений развития банкой системы находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Банковская система является важнейшим элементом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Реализуя данные функции, банки призваны способствовать устойчивому экономическому росту.

Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. Поэтому трудно переоценить значение стабильности банковской системы.

Банковская система  является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.

Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Следовательно, перед банком встает вопрос о четко сформулированной и грамотной кредитной политики. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но динамика просроченной задолженности.

Целью данной работы является направления совершенствования кредитной политики и кредитного процесса в коммерческом банке.

Исходя из поставленной цели, выделяются следующие задачи данной работы:

1. Изучить сущность кредитной политики коммерческого банка.

2.Выявить факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка.

3.Рассмотреть кредитный процесс как отражение взаимоотношений банка с клиентами .

4.Рассмотреть этапы кредитного  процесса.

5.Выявить риски, сопровождающие  кредитные отношения с клиентами и их минимизация на этапах организации кредитного процесса.

Анализ опубликованных источников свидетельствует о том, что в  этой области создана теоретическая  база, сформулирован круг идей, подходов к осмыслению данной проблемы.

Основу для выполнения работы составили труды таких авторов, как        

Г.Н. Белоглазова,  Л.П. Кроливецкого, Е.Б. Герасимова, В.С. Захарова.

 

 

 

 

1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка.

1.1 Сущность  кредитной политики коммерческого  банка.

Кредитная политика коммерческого  банка представляет систему денежно-кредитных  мероприятий, проводимых банком для  достижения определенных финансовых результатов  и является одним из элементов  банковской политики.

Кредитные отношения, как  всякие экономические отношения, носят исторический характер, то есть они изменяются под влиянием развития производственных отношений. Кредит получает свое выражение в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса общественных отношений, возникающих в процессе воспроизводства.

В этом смысле каждая форма  кредита – это, с одной стороны, отражение сущности кредита, а другой стороны – отражение взаимосвязи  собственно кредитных отношений  с предметной стороной кредитной  сделки.

Следовательно, на втором уровне анализа объектом исследования является познание сущности кредита в его бытии. Процесс познания на данном уровне развивается от понимания сущности кредита, его внутренней природы к пониманию единства сущности и явлений, благодаря которому и проявляется сущность.

Формы проявления кредита  как экономической категорий, можно  классифицировать по разным признакам:

- в зависимости от  материально вещественной природы  различают: товарную, денежную и  смешанную формы кредита;

- по функциональному  признаку – потребительскую и производительную формы;

- по субъектам кредитной  сделки различают такие формы  кредита как кредит юридическим  и физическим лицам.

Активность кредитной  политики по отношению к кредиту  заключается в том, что она  позволяет оценить реальные потребности клиентов и реализовать их в новой комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую категорию.

Функции кредитной политики можно условно разделить на две  группы: общие, присущие различным элементам  банковской политики и специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов. К общим функциям относится: коммерческая функция, то есть функция получения банком прибыли, стимулирующая и контрольная.

Стимулирующая функция  проявляется в том, что кредитная  политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств в банке их рациональное использование.

Контрольная же функция  проявляется в том, что кредитная  политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

Общая цель коммерческого  банка, должна определять приоритеты его  политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (депозитного, кредитного и др.), направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.).

Однако следует учитывать, что региональный сегмент российской банковской системы неоднороден. Можно выделить две группы.

Первая группа банков активно используется местными властями для реализации инвестиционных проектов, решения проблем поддержки местной  промышленности и т.п. Наличие банка, подконтрольного исполнительным органам субъекта Федерации, облегчает властям решение многих экономических и социальных проблем — от кредитной поддержки системообразующих предприятий региона до стимулирования жилищного строительства.

Вторая группа — частные региональные банки. Они обслуживают главным образом местный малый и средний бизнес и предоставляют простые услуги жителям. Небольшие региональные банки, хорошо зная потребности своих клиентов и условия местных рынков, имеют возможность последовательно реализовывать в своей деятельности принцип клиент ориентированности. Региональные кредитные организации обеспечивают защиту ее от кризисных потрясений.

Таким образом, единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы (внешние и внутренние), влияющие на деятельность банка, обуславливающие его политику, и как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка, в том числе и во взаимоотношениях с населением.

1.2 Факторы,  определяющие формирование кредитной  политики коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков России, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические  отношения, в частности отношения между банками и частными клиентами. При этом кредитная политика одного банка может быть для индивидуальных заемщиков более привлекательной по сравнению с другими банками благодаря кредитованию покупок в рассрочку, кредитным картам, ипотечным ссудам и так далее.

Исходя из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации  кредитной политики в методологическом плане на сегодняшний момент используют следующую схему формирования кредитной  политики коммерческого банка:

общие положения и  цели кредитной политики;

аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников  банка;

организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора;

банковский контроль и управление кредитным процессом.

Банковская политика в целом и кредитная политика коммерческого банка, в частности, на совместном этапе становления рыночных отношении зависит от двух групп факторов.

В первой группе следует  выделить факторы, определяющие внешнюю  политику банка:

- общее состояние экономики  страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, дефицит бюджета и другие;

-влияние кредитной  политики Центрального Банка  Российской Федерации и Министерства  Финансов Российской Федерации;

- уровень доходов населения,  способность потреблять банковские  услуги, наличие социальных льгот;

- региональная специфика  функционирования банка;

- уровень конкуренции;

- уровень цен на  банковские продукты и услуги;

- политизированность  общества;

- потребность в ссудах  банка и его клиентов.

Во второй группе можно  выделить факторы, определяющие внутреннюю политику банка:

- кредитный потенциал  банка;

- степень рискованности  и прибыльности отдельных видов  ссуд;

- стабильность депозитов;

- спектр выполняемых  операции и услуг;

- обеспечение ссуд;

- профессиональная подготовленность, квалификацию и опыт персонала банка;

- клиентура банка;

- качество кредитного  портфеля;

- ценовая политика  банка;

- уровень риск-менеджмента  [8, c. 38].

Внутрибанковские факторы  формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и опытом персонала.

Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депозиты, которые являются более надежным кредитным ресурсом, позволяют лучше  прогнозировать и планировать размещение этих средств в качестве кредитов.

Выбор региона или  города, который предполагает обслуживать  банк, зависит от многих факторов, в  том числе от ресурсов банка и  его способности контролировать или поддерживать тесный контакт  с заемщиками, конкуренции, спроса на кредит. Какие виды ссуд лучше всего подходят для банка, должно определить руководство банка.

Одними из самых существенных соображений, учитываемых при принятии решения, являются риск, сопряженный  с различными видами ссуд, необходимость диверсификации для распределения риска, потребность в ликвидности, категории клиентов, с которыми банк хотел бы иметь дело, квалификация персонала и, разумеется, относительная прибыльность различных видов кредита.

Для того чтобы ускорить оформление ссуд, уменьшить риск и обеспечить единый подход, в ссудной политике банка необходимо предусмотреть, что можно считать приемлемым обеспечением и кредитоспособностью. Если по каким-то ссудам нужно потребовать обеспечение, работник банка должен иметь ориентиры, что можно считать приемлемым залогом. К примеру, некоторые банки могут принимать в качестве обеспечения дебиторские счета лишь при условии уведомления плательщика о передаче счетов банку, или же не принимать потребительские товары как обеспечение ссуд при покупке этих товаров в рассрочку.

Кроме того, банк может  неодобрительно относиться к потребительским  ссудам, гарантированным друзьями и  родственниками заемщика. Банки могут  избегать предоставления ссуд под залог  зданий специального назначения. Банки могут ограничивать сумму кредита определенной долей реальной рыночной стоимости движимого имущества фермера, или розничной цены автомобиля. Банки могут ограничивать размер потребительского кредита одному заемщику определенным процентом его годового дохода после вычета налогов [3, c. 15].