Направления совершенствования кредитной политики и кредитного процесса в коммерческом банке

Кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком кредитором, так и клиентом заемщиком.

Организация управления кредитным процессом в коммерческом банке основывается на четком функциональном разграничении обязанностей кредитного персонала, что позволяет добиться высокого профессионализма, избегать ошибок при принятии решений. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который создается по решению Правления банка и возглавляется Председателем.

Организация работы кредитного комитета возглавляется на отдел  кредитной политики. Он определяет возможные риски, принимаемые на себя банком по различным видам операций, является главным органом, принимающим окончательные решения об одобрении или отклонении предложений о предоставлении (пролонгации) кредитов, выдаче банком гарантий и привлечении средств.

Процесс кредитования обязательно  испытывает управляющее воздействие  в виде различных решений, облекаемых в форму нормативно-правовых документов, регламентирующих кредитные операции банка; кредитной политики, подробно раскрывающей технологию кредитования данного банка; конкретных распоряжений уполномоченных должностных лиц.

В качестве ресурсов, задействованных  в процессе кредитования, выступают  кредитные ресурсы банка, а также  исполнители конкретных процессов. Непосредственно процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения: предварительную стадию, подготовку оформления кредита, последующий мониторинг, прекращение кредитного договора.

Кредитование является ключевой операцией банка, приносящей основные доходы. Процесс кредитования включает рассмотрение заявки заемщика, в том числе анализ его финансового  состояния (юридического лица), уровня личных доходов (граждане), выдачу и мониторинг кредита, погашение кредита, а в случае возникновения проблем - мероприятия по обеспечению его возврата.

Существуют следующие  принципы кредитования - возвратность кредита, срочность кредита, платность  кредита, обеспеченность кредита, целевой характер кредита, дифференцированность кредитования.

Организация кредитного процесса и системы управления кредитным  риском в немалой степени зависят  от работающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения. Подавляющее большинство задач и направлений деятельности кредитных организаций если еще не автоматизированы, то будут автоматизированы в ближайшем будущем. Главная задача любого предприятия - сбыт своей продукции или услуги. Таким образом, одна из важнейших задач конкурентоспособности банка - удержание обслуживающегося в нем клиентов. По мнению специалистов, «старый» клиент обходится банку в несколько раз дешевле нового. Отсюда следует, что банку важно выделить из числа своих клиентов такую группу, которая в текущий момент склонна к переходу на обслуживание банкам-конкурентам.

Таким образом, стратегия  учета пожизненной ценности клиента  выгодный и удобный инструмент, позволяющий  анализировать взаимоотношения  банка с клиентами, выносить рекомендации по их совершенствованию и более эффективному продолжению отношений именно с теми клиентами, которые хотят и могут сотрудничать с банком, принося прибыль.

Список использованной литературы

1. Банковское дело: Учебник для вузов./ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп.. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 592с.
2. Банковское дело: Учебник для вузов./Под ред. Жарковской Е.П. – Омега-Л; Высш. шк., 2011, – 440 с.
3. Банковское дело: Учебник для вузов./Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2010. – 415 с.
4. Банковское дело: Учебник для вузов./ Под ред. Колесникова В.И. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 564 с.
5. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. — 2011. — № 2. — С. 28-31.
6. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2012. - 592 с.
7. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2009. – 342 с.
8. Герасимова Е.Б. Достоверность банковского капитала // Бухгалтерия и банки.- 2012. № 12.- С.48-56
9. Герасимова Е.Б. Феноменология анализа финансовой устойчивости коммерческого банка // Банковское дело. - №1. 2012.-С.46-55
10. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2012. - №5. - С. 39.
11. Липка В.Н. Управление ликвидностью банка //Банковские технологии.- № 3. 2009. – с. 80.
12. Матовников М.Ю. Банковский сектор России: кризис заканчивается? // «Деньги и кредит». – 2010. - №1, С. 5-8.
13. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика банков и ипотечная динамика в России // Бизнес и Банки. – 2012. - № 7. – С. 1-5.
14. Моисеев Б.С. Деньги и кредит. О методике стресс - тестирования банка 2012. - №9. - С.55-63.
15. Михайлов А.Г. Коммерческие банки: методы оценки надежности // Банковское дело.- № 1. 2009. – 28с.
16. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. - 2009. - №2. С.46-49.
17. Овчинникова О.П. Совершенствование механизма регулирования устойчивости банковской системы / О.П. Овчинникова, Е.А. Дынников, Н.Э. Овчинникова // Финансы и кредит. — 2011. — № 17. — С. 9-15.
18. Полушкин В.К. Анализ доходности коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. - № 3. 2009. – с. 25.
19. Русавская А.В. Роль микрофинансирования в развитии инвестиционной деятельности регионов // Управление экономическими системами: электронный научный журнал, 2011. - № 9 (33). – С.5.
20. Спицын С.Ф. Региональная банковская деятельность на современном этапе // Деньги и кредит. – 2009. - №10. – С.12.
21. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2012. – 102 с.