Оценка кредитоспособности клиентов банка

По второй методике коэффициент кредитоспособности рассчитывается исходя из уровня чистого дохода клиента, размера ежемесячного платежа по кредиту и размера бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи. Полученное значение коэффициента кредитоспособности, в отличие от первой методики, не должно превышать 1.

На основе коэффициента определяются сумма кредита и срок кредитования. Несмотря на различные подходы к оценке кредитоспособности, рассмотренные методики белорусских банков основаны на единых принципах и имеют схожие недостатки, в частности:

1) при определении максимальной  суммы кредита не учитываются  разовые расходы кредитополучателя. Например, при выдаче кредита на приобретение жилья не принимаются в расчет затраты по проведению основных ремонтных работ при заселении в новую квартиру (10—15 процентов от размера ежемесячного платежа по кредиту); при предоставлении кредита на оказание медицинских услуг—послеоперационных процентов от суммы платежа по кредиту) и т. д. Кроме того, не учитывается сумма комиссионного вознаграждения, уплачиваемого банку за оформление и сопровождение кредита;

2) анализ проводится по данным  за истекший период времени, которые  содержат информацию о доходах и расходах кредитополучателя на одну отчетную дату;

3)при проведении оценки отсутствует  информация о моральном облике, репутации, кредитной истории кредитополучателя;

4)при расчете не учитывается  стоимость приобретаемого товара, который может выступать в качестве обеспечения по кредиту.

Применение комплексной методики будет способствовать упрощению процедуры кредитования и сокращению срока рассмотрения документов, что даст возможность принимать оперативные меры по управлению кредитным риском и приведет к повышению качества оказываемых банком услуг.

Реализация индивидуального подхода к оценке кредитоспособности клиента позволит, в отличие от базирующихся на унифицированном подходе отечественных и зарубежных методик, определять риски кредитования с учетом специфики каждой кредитной сделки, а также повысить уровень материальной защищенности кредитополучателя путем снижения его финансовой нагрузки (за счет учета дополнительных статей расходов).

Разработанная методика является достаточно универсальной, поскольку может использоваться для оценки кредитоспособности клиента при предоставлении кредитов на приобретение недвижимости и на потребительские нужды не только в национальной, но и в иностранной валюте.

Отметим, что комплексная методика оценки кредитоспособности клиента легко адаптируется к имеющемуся банковскому программному обеспечению, а также не требует кардинального изменения локальных нормативных актов банков, регулирующих кредитные операции.

Важно, что рассчитанная с помощью комплексной методики максимально возможная сумма кредита значительно превышает суммы, рассчитанные по действующим методикам. Больший размер кредита, очевидно, приведет к увеличению размера банковских процентных доходов, что, в свою очередь, повысит рентабельность данного направления деятельности банка.

В целом контроллинг кредитного риска, в основе которого лежит комплексная методика оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя, способствует повышению рентабельности банка, а также созданию интегрированных систем управления кредитным риском, соответствующих международным стандартам.

        Развитие контроллинга кредитного риска позволит снизить риски кредитования, расширить объемы оказания банками услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить операционные издержки и трудозатраты, обеспечить прозрачность и открытость проводимых операций, повысить ответственность менеджеров за финансовые результаты, что в совокупности будет способствовать увеличению рентабельности банковских операций и обеспечению устойчивости деятельности банка.

Проанализировав данные, представленные в данном подпункте, можно сделать вывод о том, что розничный сектор банковской системы имеет достаточно перспективные возможности для положительной динамики и роста, а, следовательно, он способен приносить достаточно большую прибыль, но для этого необходимо внедрение более высококачественной методики оценки кредитоспособности физических лиц.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитоспособность представляет собой такое реально сложившееся правовое и хозяйственно-финансовое положение клиента, исходя из оценки которого, банк принимает решение о начале, продолжении или прекращении кредитных отношений с клиентом. Кредитоспособность банковского клиента – способность юридического лица, в том числе банка, или физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков. Во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны. В-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, клиентам и обществу в целом.

При выдаче кредита  необходимо определить условия ее предоставления. Некоторые факторы, влияющие на способность клиента погасить долг, с трудом поддаются оценке, но в финансовых расчетах их следует учитывать по возможности реалистично. Это предполагает оценку финансового состояния клиента, как за прошлые годы, так и на перспективу.

Сотрудник банка, ответственный за предоставление кредита, должен предугадать будущее состояние дел клиента с учетом всех случайных обстоятельств, влияющих на его финансовые возможности для погашения кредита.

При определении кредитоспособности клиента учитываются в первую очередь деловые качества, честность и компетентность, умение предвидеть перспективы экономической конъюнктуры и т. д. Лучшей гарантией возвратности кредита считается возможность получения клиентом дохода. При этом доходность юридических лиц, например, оценивалась путем всестороннего анализа баланса его хозяйственно-финансовой деятельности, и особенно состава и размера активов субъекта.

Таким образом, основная цель анализа кредитоспособности клиента банка состоит в том, чтобы получить информацию, необходимую для реальной оценки его финансового состояния в прошлом, настоящем и будущем. Оценка деятельности за прошлые годы и в настоящее время необходима для правильного прогнозирования будущего. При этом степень уверенности банка в том, что клиент способен и готов погасить долг в соответствии с условиями договора кредита, зависит от многих факторов.

Проведение такого анализа позволит предоставить руководству банка качественную информацию для принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация клиента окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные.

Резюмируя все выше сказанное, можно сказать, что качественно и количественно разработанная оценка кредитоспособности клиентов необходима банку для дальнейшего совершенствования своей кредитной деятельности. От правильной оценки часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка, и в конечном счете привести к банкротству кредитной организации. Поэтому банки придают огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

 

     1.ecsocman.hse.ru

 2.www.analizbankov.ru

      3.www.bankdelo.ru/

      4. www.finman.ru/

      5. damirock.com/exam/commerce-bank

      6. www.cfin.ru/finanalysis/banks