Пути совершенствования и развития пассивных операций

    Стратегические инструменты управления депозитами «Сбербанка России» (ОАО) должны включать мероприятия, направленные на укрепление его позиций на депозитном рынке, что предполагает учет всего управления факторов, которые создают внешнюю среду для банковской деятельности. Тактические инструменты управление депозитный операциями в банке включают мероприятии по улучшению внутренней организации депозитной работы: совершенствование правил и порядка осуществления депозитных соглашений, улучшения работы персонала банка, который занимается пассивными операциями, поиск новых форм работы с клиентами, уменьшение вероятности риска и нерациональным решений и т.п. В стратегическом плане управления депозитной деятельностью «Сбербанка России» (ОАО) опирается на маркетинг депозитного рынка, регулирование спроса и предложения депозитных услуг. В тактическом плане управления депозитными операциями банка предусматривает, прежде всего, налаживание четкого мониторинга количества и качества своего депозитного портфеля.

    Специфической чертой депозитные операция является активная роль клиент банка, который самостоятельно определяет величину вклада. Меры воздействия на экономическое поведение потенциальных вкладчиков должны занять весомое место в процессе управления депозитными операциями «Сбербанка России» (ОАО). Однако необходимо учитывать, что подорожание депозитов приводит и к подорожанию кредитных ресурсов банка и стремление банка до максимального удовлетворения потребностей вкладчиков должны ограничиваться будущими возможностями прибыльного размещения привлеченных ресурсов под более высокие процент. Для реализации этой задачи «Сбербанка России» (ОАО) устанавливает минимальную сумму срочного депозитного вклада, минимальный срок, на который вкладываются денежные средства, годовую процентную ставку периодичность выплат процентов. Клиенты должны получать возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально или ежемесячно. Также целесообразно практиковать фьючерсные  вклады, по которым средства несут в рублях пересчитываются в свободно конвертируемая валюта.

  Для обсечения желательной  структуры, объемов  и уровня затрат  по депозитным обязательствам «Сбербанка России» (ОАО) использует разные методов привлечения средств, сводящееся к двум группам – ценовые и неценовые методы  управления. Сущность ценовых методов состоит в использовании процентной ставки по депозитам как главный рычаг в конкурентной борьбе за свободные денежные средства  физических и юридических лиц. Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются  на использовании разнообразных  приемов поощрения клиентов. К таким приемам «Сбербанка России» (ОАО) принадлежат: реклама, улучшенный уровень обслуживания, расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг, комплексное обслуживание, дополнительные виды банковских услуг (рассылка выписок из счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка), проведение лотереи среди клиентов, провидение безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек, расположение филиалов в местах, максимально приближенных к клиентам, расположение банкоматов в общественных местах,  приспособление графика работы к потребностям клиентов, оснащение бесплатных автомобильных  стоянок возле банка и т.п. и необходимо производить расширение данного спектра услуг.

Выбирая метод управления привлеченными средствами

3.2 Пути совершенствования и развитие пассивных операций

«Сбербанка России» (ОАО) и сравнив приемов, связанные с повышением депозитной ставки, и затраты сопровождения внедрения неценовых приемов, было решено параллельное сочетание данных двух методов, отдавая большее  предпочтение неценовым методам управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничения. Поиск оптимального  уровня депозитной ставки – сложная задача, слишком низкий уровень ставки приводит к оттоку депозитов из банка, уменьшает обьем кредитных ресурсов. Завышение депозитной ставки ведет за собою возрастание процентных выплат за счетами клиентов и из – за отсутствия высокоэффективных направлений размещения ресурсов ведет к уменьшению маржи или да же к убыткам.  Для «Сбербанка России» (ОАО) наиболее приемлемыми являются ставки в диапазоне от   8,5% до 12% . Проводят неценовые методы управления «Сбербанка России» (ОАО) должен проводить изучение потребностей клиентуры, разработку новых финансовых инструментов и операций, предлагающихся  клиентом. К тому же в условиях краха многих финансовых компаний вкладчики стали больше внимания обращать не на размер обещаемого дохода, а на надежность учреждения, которое этот доход обещает. Гарантия сохранности банковского   вклада может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования. Формирования системы защиты  депозитов граждан оказывает благоприятное воздействие на владельцев денежных средств – возрастет степень доверия к национальной  банковской системы, увеличиваются объемы привлекаемых в банки средств. Следовательно, надежность  «Сбербанка России» (ОАО) является одной  из решающих элементов деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, поэтому «Сбербанка России» (ОАО) должен продолжать создавать свой положительный имидж путем публикаций в прессе, показа рекламных роликов на телевидении, доказывающих эффективность его работы и профессионализм    менеджеров банка. Кроме того, необходимо повышать обую культуру обслуживания клиентов, складывающуюся из следующих компонентов: внешний вид; манера изъясняться; корректность в общении, вежливость; искреннее проявление заботы о клиенте, непоказанное участие в обслуживании волнующих его вопросов; оперативное, четкое выполнение разумных просьб  и предложений клиента; умение мотивированно объяснить ему  незнакомые или малознакомые детали банковских операций или взаимно отношений с другими банками, ответить на вопросы, касающиеся работы банка, его финансовое положение, возможности, и т.п.

В условиях экономической нестабильности трудно представить, как ситуация сложиться на кредитном рынке и каково будет финансовое состояние банка: может возникнуть недостаток кредитных ресурсов или их избыток. Если имеющихся привлеченных средств недостаточно для всех проведенных активных операций, «Сбербанка России» (ОАО) может прибегнуть к заимствованию ресурсов на рынке. И хотя банк самостоятельно определяет, сколько и на ограничения снижения прибыли и в условиях инфляции не становиться опасно зависимым от ситуации на рынке. Необходимо отдавать предпочтение привлечению депозитов клиентов как более дешевого средства формирование ресурсной базы.

Что касается ресурсной базы, то тут одним из основных видов пассивов, как по величине, так и по значению являются собственные средства коммерческого банка. Главная из функций заключается в защите интересов акционеров, вкладчиков, всех кредитов банка. Коммерческие банки, владеющие крупными собственными средствами, имеют по сравнению с мелкими и средними банками, при всех прочих равных условиях, более высокий уровень ликвидности, поскольку обладают  гораздо большей способностью осуществлять диверсификацию своей  деятельности и переносить потерю части кредитных ресурсов, вложенных  в ссуды и не возвращенных заемщиками. Поэтому «Сбербанка России» (ОАО) важно сохранение показателя отношения  собственных и привлеченных средств в приделах 12-18%  и увеличение капитала за счет эмиссии акций  новых выпусков  и продажи их преимущественно за валюту и тем самым укрепление надежности банка, примерное минимальное отношение капитала к активам в этом случае должны составлять 1:15

 «Сбербанка России» (ОАО) должен проводить управление финансовыми ресурсами (процесс формирования и последующего регулирования такой структуры финансовых ресурсов, которая обеспечивает определение стратегии банка), результатов становится: защита акционеров и вкладчиков; подержание ликвидности на уровне, достаточном для покрытия  потребностей денежных потоков; поддержание достаточной величины капитала для погашения любых деловых ресурсов. С этой целью в «Сбербанка России» (ОАО) должно осуществляться совместное управление активами и пассивами, что дает банку защиту привлеченных средств в виде депозитов от воздействия  колебаний деловой активности, а также средства для формирования портфелей активов, которое обеспечивают  реализацию целей банка. При таком подходе управление финансовыми ресурсами банка обеспечивает достижение оптимальной структуры пассивов,  обеспечивающих минимизацию затрат по привлечению источников финансирования. Руководство  банка должно стремится к ограничению деятельности на финансовых рынках для управления  процентными и валютными рисками, и концентрировать свои усилия не только на снижения рисков, но и на активном управлении ими.. Однако базовое управление пассивами «Сбербанка России» (ОАО)  не отвечает требованиям

конкурентной стратегии. Непосредственно осуществляет управление деятельностью банком и его финансовыми активами руководства банка. Таким образом, специально созданной единицы для управления ресурсами банка в «Сбербанка России» (ОАО) не создано. Поэтому здесь оптимальным является усложненное управление. Реализация функций управления финансовыми ресурсами банка «Сбербанка России» (ОАО) нуждается в создании особой организационной единицы – комитета по управлению финансовыми ресурсами. Комитет по управлению  финансовыми ресурсами будет нести ответственность за положение банка в области риска и прибыли путем выполнения следующих функций: разработка методик, реализующих функцию управления пассивами банка; принятие решений о характеристиках привлечения и размещения средств; контроль за соответствием структуры баланса ориентирам; разработки  ограничений по финансовым рынкам; анализ и мониторинг эффективности работы банка; координация работы между подразделениями банка, привлекающими и размещающими средства; управление капиталом банка. 

Так же нужно уделить внимание информационному обеспечению управления в  «Сбербанка России» (ОАО). По результатам проведенного исследования видно, что необходимая информация  поступает в основном из внутренних  источников, что не обеспечивает управление точной и достаточной информацией систему управления. Управление финансовыми ресурсами банка требует точной и достаточной информации, как из внутренних, так и внешних источников. При этом внешняя  информация необходима для прогнозирования экономического развития и  формулирования стратегий, внутренняя – для отслеживания   выполнения политики по управлению  пассивами и оценки необходимости изменений  в ней. Вся используемая банком информация должна быть значимой, надежно и своевременной .

В общем система управления пассивными операциями «Сбербанка России» (ОАО) является эффективной, но за три года эффективности правления незначительно снизилась  в результате  недостаточной информации необходимой для управления,   несовершенной организационной структуры управления и неэффективного типа управления, но реализация предложены выше рекомендаций в значительной степени повысит приоритет «Сбербанка России» (ОАО) среди потенциальных клиентов.

Управление пассивами на микроуровне  осуществляется не посредственно самими коммерческими банками в интересах поддержания банковской ликвидности и получения прибыли. В коммерческих банках  90% пассивов образуется  в результате провидения депозитных операций. При осуществлении депозитных операций банка в современных условиях, на наш взгляд , можно выделить ряд ряд проблем:

Организация депозитных операций таким образом, чтобы содействовать устойчивости ресурсной базы банком, условий для получения прибыли в будущем; стремление к разнообразию субъектов депозитных операций и к сочетанию разных форм депозитов;  обеспечения взаимно связи и взаимосогласованности  между депозитами  операциями по выдачи ссуд как в сроках, так и в суммах;  необходимость достижения ликвидности баланса банка с помощью срочных депозитов; минимизация резервов свободных ( не вовлеченных активные операции ) средств не депозитных счетах; непрерывное развитие банковских услуг  и повышение качества и культуры  обслуживания, что способствует привлечению депозитов.

Следует иметь в виду, что есть на макро уровне,  на сумму депозитов в банковской системе решающее влияние оказывают денежно – кредитн6ая и налоговая политика государства, то для конкретного банка особое значение имеют внутренние факторы.

Как отмечалось, в настоящие время в России в качестве основного инструмента в конкурентной борьбе за привлечение депозитов наряду с надежностью банка используется процентная ставка за средства, находящиеся на депозитных счетах. Однако не следует забывать, что уровень процентной ставки имеет объективные границы, зависящие от действия закона спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов. Кроме процентной ставки существуют и другие многочисленные способы привлечения ресурсов во вклады, которые целиком зависят от кропотливого изучения рынка кредитных ресурсов и фантазии банкиров.

Это прежде всего, относиться к сбережениям населения – основному источнику банковских инвестиций. Во многих странах используется такая форма стимулирования сбережений, как предоставление вкладчиками премий в форме конкретных товаров, например компьютеров или телевизоров. Автомобильная стоянка достаточной вместимости дает банку преимущество перед аналогичным банком с маленькой стоянкой. То же можно сказать о банке, обслуживающем клиента прямо в автомобиле или по почте, а так же располагающем автоматизированной системой оформления депозитов, которая позволяет сберечь время.

Банки, которые используют кредитные карточки, как правило, привлекают больше вкладчиков, чем банки, не использующие свои операции в вечерние часы. Преимущество в привлечение ресурсов на рынке кредитных ресурсов имеют и те банки, которые оказывают консультационные услуги клиентам, например, в вопросах взимания налогов. Конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.    

Банк может также развивать и второстепенные платные услуги, например, прием на условиях депозитов различных монет, предметов хранения в сейфе, сдаче в наем сейфовых ячеек, провидение валютной экспертизы, оценка старинных монет, медалей, определении подлинности банкнот, монет.