Работа банка с проблемными кредитами, ее эффективность

В случае выноса кредита на счет просроченных ссуд кредитное подразделение инициирует совместно с юристами банка процедуру реализации заложенного имущества (внесудебная или судебная) в установленном действующим законодательством порядке.

По бланковым кредитам вырабатывается приемлемая схема погашения задолженности: уступка требования, перевод долга, работа с заемщиком по возврату дебиторской задолженности другие мероприятия совместно с департаментом безопасности.

В работе с проблемными кредитами существует четыре основных этапа:

• раннее обнаружение проблем;
• анализ проблем и потенциальных выходов из создавшейся ситуации;
• разработка плана ликвидации проблемы;
• выполнение плана.

На протяжении всего процесса банк должен быть весьма осмотрительным в целях сохранения хороших взаимоотношений с клиентом, поскольку наиболее благоприятным для банка выходом из создавшегося положения обычно является тесное сотрудничество с клиентом на довольно продолжительной основе.

После того как проблема идентифицирована, банк должен предпринять следующие шаги для укрепления своей позиции:

• повысить уровень мониторинга заемщика;
• потребовать обновления юридической документации (проверить, все ли документы которыми располагает банк, находятся в должном порядке);
• просить дополнительное обеспечение кредита;
• затребовать гарантии, включая также дополнительные (новые);
• участвовать в процессе принятия решения менеджментом компании.

После составления кредитного меморандума к работе приступает юридический департамент. Юристы проводят правовую экспертизу проекта, выявляя и устраняя юридические нарушения. Проверяются документы на наличие возможных решений, неточностей и ошибок. В случае, если по результатам работы Управления реструктуризации долгов было принято решение кредит считать проблемным, требуется вести претензионно-исковую работ возврата задолженности путем реализации залогового обеспечения, и/или имеют место следующие ситуации:

• началась процедура банкротства, клиент угрожает подать на банк в суд;
• не представляется возможным найти клиента, или клиент, как правило, не хочет сотрудничать с банком.

Кредитное досье полностью передается в Департамент безопасности. В случае невозможности исправить критическую ситуации с выданной ссудой и наступлением срока погашения кредита банк предъявляет претензии на обеспечение и совершает иные юридические действия, предусмотренные законодательством.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ – И где выводы?

О проблеме не возвратов на рынке кредитования говорят уже давно. Но в последнее время эта тема вызывает повышенное внимание. В условиях системного экономического кризиса показатель проблемной задолженности по корпоративным кредитам значительно вырос. Предприятия, оказавшиеся в сложном экономическом положении не в силе обслуживать ранее полученные займы. Банки ужесточают требования к заемщикам и продолжают повышать процентные ставки. Все это приводит к увеличению числа проблемных кредитов в корпоративном секторе.

Независимо от того, являются ли признаки проблемности кредита финансовыми или нефинансовыми, они должны насторожить сотрудников кредитного отдела банка.

Раннее их выявление позволяет выиграть время на сбор необходимой информации и разработку стратегии. Каких-то универсальных мер здесь не существует, все зависит от данного конкретного кредита. Эффективные предприятия сами справляются со своими спадами и проблемами. У компаний с более низким уровнем эффективности возникают в этой связи более сложные проблемы. Наиболее сложный случай представляют собой заемщики, теряющие свою конкурентоспособность, потому что в случае, если стратегия и меры окажутся неверными, они усугубят положение заемщика.

Работа с проблемными кредитами требует много времени и затрат. С одной стороны, время, затрачиваемое сотрудником банка, который знает рынок, на восстановление проблемного кредита, могло бы быть потрачено на предоставление новых кредитов. Кроме того личные взаимоотношения сотрудника с заемщиком могут сделать его подход необъективным и недостаточно жестким. С другой стороны, сотрудники специального отдела банка должны будут потратить драгоценное время на изучение компании и отрасли, в которой она работает.

Обычно банки стараются помогать заемщикам в решении их финансовых проблем, но это нужно делать очень осторожно. С одной стороны, банк старается защитить свои активы и в процессе этого могут повлиять на решения руководства заемщика или даже заставить его принять то или иное решение.

 Клиенты же, с другой стороны, могут либо потребовать невмешательства в их дела, либо же приветствовать конструктивный совет. С юридической точки зрения, совет - это рекомендация, предоставляемая банком клиенту. При этом банк не должен вмешиваться в процесс принятия решений последним.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                   

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ – почему не в алфавитном порядке??

 

1. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

2. Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 24 , ст.382-390 «О переходе прав кредитора к другому лицу и переводе долга»

3. Александров А.Ю. Управление портфелем проблемных кредитов коммерческого банка:  Санкт-Петербург, 2010

4.  Сухарева И.О. Управление проблемными долгами в банковском секторе // Банковское дело. – 2011.

5.   Банки.ру // http://www.banki.ru/

6.   Консультант плюс // http://www.consultant.ru/

7.    Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1.

8.    Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ.

9.    Письмо ЦБ РФ «О типичных банковских рисках» от 23.06.2004 г. № 70-Т. 
10.   Письмо Банка России «О Методических рекомендациях по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале)» от 23.03.2007 г. N 26-Т.