Регулирование банковской деятельности

      По  составу обслуживаемых клиентов можно выделить банки, которые обслуживают организации отдельных отраслей народного хозяйства ("Газпромбанк", "Нефтехимбанк", "Желдорбанк", "Промрадтехбанк").

      По  территории деятельности различают  банки межрегиональные и региональные (местные).

      В процессе своей деятельности кредитные организации нередко вынуждены взаимодействовать и координировать свои действия. Путем заключения договоров многие. банки устанавливают между собой корреспондентские отношения, т.е. открывают и ведут взаимные счета друг друга, проводят расчеты и взаимозачеты через общие расчетные и клиринговые центры, предоставляют друг другу межбанковские кредиты, осуществляют многоходовые комбинации с государственными ценными бумагами.

      Наиболее  типичными для банковской системы  являются следующие варианты взаимодействия кредитных организаций.

      Банковский  альянс - группа банков, заключивших между собой договор о координации и совместном осуществлении каких-либо банковских операций. Банковский альянс не является юридическим лицом.

      Банковский  консорциум - группа банков, договаривающихся о совместном финансировании какого-либо проекта или программы; консорциум не является юридическим лицом; входящие в него банки действуют на основании и в рамках заключенного договора простого товарищества.

      Банковский холдинг - хозяйственное общество, которое владеет крупными пакетами акций других хозяйственных обществ.

      В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" указано, что "холдинги образуются путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями".

      Банковские  объединения, как и любые объединения, согласно п.1 и 2 ст.121 ГК РФ, являются некоммерческими организациями, они не могут преследовать цели извлечения прибыли и не вправе осуществлять банковские операции.

      Процесс создания кредитных организаций подчиняется общим правилам, но имеет и свои особенности, специальные правила.

      По  общему правилу учредителями кредитной  организации могут быть юридические  лица и граждане. Однако юридические лица - учредители кредитных организаций должны иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года; в состав учредителей не может входить юридическое лицо, имеющее задолженность перед бюджетом.

      Минимальный размер уставного капитала для создаваемых  кредитных организаций регулируется Банком России путем установления конкретных значений специального минимального размера  уставного капитала на определенные даты и постепенного повышения этих значений на будущие периоды по сравнению с предшествующими. Так, на первое полугодие 1998 года Банк России установил следующие минимальные размеры уставного капитала для создаваемых кредитных организаций и для действующих, заявляющих о дополнительных лицензиях:

      для банков, не являющихся дочерними кредитными организациями иностранных банков, ходатайствующих о получении  лицензии на осуществление операций: а) со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц) - 26,4 млн. руб.; б) со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц) - 33,0 млн. руб.; в) с драгоценными металлами - 33,0 млн. руб.; г) для дочерних кредитных организаций иностранных банков - 66,0 млн. руб.; д) для небанковских кредитных организаций - 0,66 млн. руб.;

      для действующих банков: а) для получения лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях - 26,4 млн. руб.; б) для получения лицензий на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте), лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами - 33,0 млн. руб.; в) для получения генеральной лицензии на осуществление банковских операций устанавливается минимальный размер собственных средств (капитала) - 33,0 млн. руб.1

      Вклады  в уставный капитал кредитной  организации могут вноситься  в виде денежных средств и материальных активов; предельный размер неденежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% первые два года ее деятельности и 10% в последующие годы; нематериальные активы, в том числе права аренды помещения и ценные бумаги, не могут быть внесены в уставный капитал кредитной организации.

      Кредитная организация может создаваться  в организационно-правовой форме  только хозяйственного общества: открытого или закрытого акционерного общества либо общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.

      Участие иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации ограничивается определенной квотой, которая рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории России. Конкретный размер квоты устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России.

      Введение  названного ограничения преследует две цели: сосредоточение основных финансовых ресурсов в руках кредитных организаций, созданных без участия иностранных инвестиций, и под их контролем, ограничение собственных банковских структур от жесткой конкуренции со стороны иностранного банковского капитала.

      Банку России предоставлено право устанавливать  для кредитных организаций с  иностранными инвестициями дополнительные требования по размерам обязательных экономических нормативов, по порядку представления отчетности, по квалификационным и иным требованиям к руководителям, по перечню осуществляемых банковских операций.

      Может быть повышен уровень минимального размера уставного капитала, вновь создаваемых кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков.

      Во  всех остальных элементах правовой статус кредитных организаций с  иностранным участием, филиалов и  представительств иностранных банков и правовой режим их деятельности - такой же, как у кредитных организаций без иностранного капитала.

      С момента государственной регистрации  Банком России кредитные организации  приобретают статус юридического лица и с этого момента у них  возникает способность участвовать  в гражданских правоотношениях - общая гражданская правоспособность. С момента получения лицензии у кредитной организации возникает способность осуществлять кредитно-расчетные операции, т.е. заниматься профессиональной банковской деятельностью в целях извлечения прибыли - специальная правоспособность, объем которой зависит от вида лицензии.

      Вопросы реорганизации и ликвидации кредитных  организаций решаются на основании  общих норм части первой ГК РФ (ст.57 - 65). Детальное регулирование дается в ведомственных правовых актах Банка России. Если при реорганизации создаются новые кредитные организации (вследствие слияния, разделения, выделения), им необходимо получить новые лицензии Банка России. В случае присоединения одной кредитной организации к другой, Банк России вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций запись о прекращении деятельности присоединенной кредитной организации с указанием правопреемника и формы регистрации. Изменения, которые вносятся в учредительные документы кредитных организаций в связи с реорганизацией, подлежат государственной регистрации.

      Прекращение кредитных организаций может  быть добровольным и принудительным. Добровольная реорганизация и ликвидация кредитной организации производится по усмотрению ее учредителей (участников) и оформляется решением высшего органа управления хозяйственного общества - общим собранием участников (акционеров) общества. На моменты принятия решения о добровольной ликвидации (самоликвидации) кредитная организация обязана погасить все свои обязательства перед кредиторами. Решение о добровольной ликвидации кредитной организации не может быть принято в случае, если она фактически является неплатежеспособной.

      Принудительная  реорганизация кредитной организации  может производиться по требованию Банка России, если нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) данной кредитной организации.

      Если  кредитная организация не выполняет  требования Банка России, последний  может обратиться в арбитражный суд с иском о принудительной реорганизации кредитной организации.

      Принудительная  ликвидация кредитной организации  также осуществляется по решению  суда. Одним из оснований принудительной организации является признание ее несостоятельной (банкротом).

      С момента принятия решения о принудительной или добровольной ликвидации кредитной  организации требования ее кредиторов удовлетворяется в порядке очередности, установленной ст.64 ГК РФ.

      Все расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, в которых открыты соответствующие счета. Расчеты могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено в законе.

      В настоящее время не предусмотрено  каких-либо ограничений или запретов на осуществление расчетов с участием граждан-предпринимателей наличными  деньгами. В то же время в соответствии с постановлением Правительства РФ от 17 ноября 1994 г. № 1258 "Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами" юридические лица вправе были рассчитываться между собой наличными деньгами, если суммы по одному платежу не превышают 2 млн. неденоминированных рублей. Позже, 3 июля 1997 г. это постановление было признано утратившим силу и в соответствии со ст.34 и 35 Закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" функции по организации наличного денежного обращения и проведения денежно-кредитной политики, установлению предельного лимита расчетов наличными деньгами между юридическими лицами отнесено к полномочиям Банка России.

      Списание  средств со счета владельца без  его распоряжения и согласия осуществляется: а) по решению суда; б) в случаях, предусмотренных в законе.

      В соответствии со ст.3 ГК РФ к гражданскому законодательству РФ относится непосредственно ГК РФ и принятые в соответствии с ним федеральные законы. Таким образом, безакцептное (бесспорное) списание средств со счета плательщика не может быть предусмотрено в актах Президента и Правительства РФ, изданных после вступления ГК РФ в силу, ведомственных нормативных актах, в законах субъектов Российской Федерации, а так же в актах местных органов власти и управления.

      При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

      При недостаточности денежных средств  на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной  законом (ч.2 ст.855 ГК РФ).

      Законом устанавливается два правила определения очередности платежей со счетов клиентов банков.

      Первое  относится к тем случаям, когда  остаток на счете позволяет полностью  рассчитаться по всем предъявленным  требованиям. В этой ситуации расчетные документы должны оплачиваться в порядке календарной очередности, т.е. в порядке поступления в банк платежных документов.