Регулирование банковской деятельности

      Решение банка увеличить процентную ставку может не доводиться до сведения вкладчика.

      Решение уменьшить размер процентов не только подлежит сообщению вкладчику, но и может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и вступает в силу только после истечения месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок уменьшения процентной ставки может быть предусмотрен в договоре.

      Закон не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с  вкладчиком-гражданином размера  процентной ставки по срочному вкладу. При этом устанавливается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором.

      По  договору банковского вклада, заключенного банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено  законом или договором.

      Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов  граждан. Возврат вкладов граждан обеспечивается путем: а) обязательного страхования вкладов граждан за счет федерального фонда обязательного страхования вкладов; б) введения субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством; в) добровольного страхования вкладов; г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве.

      Вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к РФ, субъектами РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям.

      Разновидностью  кредитного договора является договор  товарного кредита.

      Стороны могут заключить договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Такой договор называется договором товарного кредита, к нему применяются нормы и правила кредитного договора.

      Договор товарного кредита отличается от договора кредитного по субъектному составу сторон: товарный кредит может быть предоставлен любым лицом, а не только банками и кредитными организациями. На практике договоры товарного кредита чаще всего заключают коммерческие организации.

      Условия договора товарного кредита о количестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами о договоре купли-продажи (поставки), если иное не предусмотрено в договоре.

      Договор товарного кредита, как любой  кредитный договор, является возмездным. К нему применяются общие нормы о кредитном договоре.

      Новое гражданское право России вновь  возвратило возможность кредитования одного предприятия другим (коммерческий кредит). Ранее такое допускалось лишь в исключительных случаях, прямо предусмотренных в законе.

      В отличие от договоров займа (кредита) коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг.

      Коммерческий  кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров, либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

      Предоставление  коммерческого кредита, не связанного с исполнением обязательств, ГК РФ не предусматривает. Высший Арбитражный Суд РФ в своем письме отмечает, что не допускается предоставление кредитов под проценты организацией, не имеющей лицензии, в качестве предпринимательской деятельности. Такая деятельность должна быть признана не соответствующей законодательству. Однако в этом же письме отмечается, что законом не запрещена передача заемщику организацией, не имеющей лицензии на право занятия кредитными операциями, свободных средств на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность не носит систематического характера.

      Коммерческое  кредитование может иметь место  во исполнение обязательства по передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, как указано  в п.1 ст.823 ГК РФ, но и при передаче индивидуально-определенных вещей, ибо это не противоречит условиям коммерческого кредита.

      Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки центробанка. Оно необходимо для осуществления законодательно определенных задач общественного воспроизводства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2. Государственное  регулирование банковской  деятельности

      В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

      ЦБР, как и центробанк любой страны, решает задачу контроля объема и структуры денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных операций коммерческих банков , которые в отличие от центробанка суть функционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции центробанк оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы.

      Одна  из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями - обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств банков. Коммерческие банки играют существенную роль в процессе общественного производства и от их стабильности зависит развитие экономики ;

      деятельность  коммерческих банков характеризуется  повышенной финансовой уязвимостью  из-за высокого удельного веса в  их пассивных привлеченных средств, в том числе централизованных банковских кредитов.

      Рассматриваемая задача ЦБР достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти еще весьма слабы.

      Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям :

      Создание  общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические  интересы.

      Проведение  мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объем и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику.

      Установление  экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности банковских балансов.

      Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический ( т.е. косвенный ), так и экономико-административный ( прямой ).

      Кредитное регулирование , далее, включает совокупность методов, выбор которых зависит  от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия  на работу коммерческих банков обьектом регулирования ЦБР становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.

      Помимо  разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные различают также общие и селективные способы осуществления денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными, касается кредитного рынка в целом. Селективные направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением частных задач ( скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних ).

      Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше второго направления экономического воздействия центробанка имеет смысл уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной банковской практике:

      учетная ( дисконтная ) политика;

      операции  на открытом рынке;

      изменение норм обязательных резервов банков.

      Эти методы используются и в практике деятельности ЦБР.

      Среди регулирования денежно-кредитной  сферы центробанками особое место  принадлежит учетной ставке, которая  является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов ( и в зависимости от его состояния может меняться в течение года ). В условиях рыночных отношений централизованное регулирование уровня учетной ставки придает определенную направленность движению кредита по горизонтали (банк-заемщик )и по вертикали ( центробанк - коммерческий банк ). Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок ; ее изменение по предоставленным центробанком кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них.

      Исходя  из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками  по своим ссудам, и размеры процентов, выплачиваемых вкладчикам по депозитам и другим счетам. Повышение ( в антиинфляционных целях ) учетного процента , т.е. политика “ дорогих денег “ ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение учетной ставки, политика “ дешевых денег “, наоборот, выступает фактором развертывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.

      Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня связаны с централизованным кредитом, который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и экономику в целом.

      К общим методам денежно-кредитного регулирования, хорошо известным из зарубежной банковской практики, относятся и операции центробанка на открытом рынке. Речь идет о покупке и продаже по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирующих долг страны. Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков.

      Операции  центробанка на открытом рынке оказывают  прямое воздействие на объем свободных  ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков ( соответственно уменьшая или увеличивая ее ). Это воздействие осуществляется посредством изменения центробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг.

      При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов с денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки, тем самым увеличивая или уменьшая ее отклонение от рыночного курса.

      Важный  инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем воздействия  на объем свободных ресурсов банков - минимальные или обязательные резервные требования центробанка. Повышение ( снижение ) норм обязательных резервов сокращает ( расширяет ) кредитный потенциал коммерческих банков, а значит, их способность вести активные операции. Выполнение резервных требований центробанка означает для коммерческих банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой инфляции.