Регулирование банковской деятельности

      3. Зарубежный и   отечественный опыт  по регулированию  банковской деятельности. 

               Вместе с тем, накопленный мировой  опыт  свидетельствует о достаточно противоречивом влиянии иностранного капитала на  банковский  сектор  и  экономику принимающих стран. С одной стороны, присутствие иностранных банков способно усилить конкуренцию на национальном рынке, прежде всего на рынке оптовых кредитов; повысить его эффективность за счет привнесения новых  и  совершенствования уже имеющихся финансовых инструментов  и  кредитно-финансовых услуг; поднять уровень  банковского  обслуживания; привести к значительному притоку в страну кредитных ресурсов из-за рубежа. С другой, - стратегические приоритеты дочерних структур  зарубежных  банков зачастую не совпадают с национальными интересами. Например, решения об условиях предоставления кредитов могут приниматься с учетом интересов глобальных клиентов или акционеров материнского банка, не всегда заинтересованных в развитии конкурирующих

производств. А доминирование иностранных  банков на рынке способно обратить преимущества международной конкуренции  в их противоположность: "вырождение" национальных банков  и  снижение капитализации  банковской  системы, ослабление конкуренции, увод внутренних инвестиционных ресурсов на международные финансовые рынки, падение эффективности  банковского  надзора, усиление зависимости экономики от колебаний мирового финансового рынка  и  международных спекуляций.

          Ключевая роль  банковского  сектора в развитии национальной экономики обуславливает необходимость осуществления комплекса мер для предотвращения возможных негативных последствий, связанных с присутствием на внутреннем рынке иностранных поставщиков  банковских  услуг. Исходя из этого, либерализация допуска нерезидентов в  банковский  сектор, ставшая в последние годы общемировой тенденцией, отнюдь не тождественна бесконтрольности. Отказ от малоэффективных  и  непопулярных в мировом сообществе административных ограничений, как правило, восполняется внедрением гибкого подхода к допуску  и  установлению нормативов  деятельности  дочерних структур  зарубежных  банков в зависимости от их индивидуальных характеристик, повышением удельного веса  и  значения косвенных рычагов  регулирования , развитием системы внешнего аудита  и  т.п., а также различными международными соглашениями, устанавливающими стандарты и требования к банкам,  деятельность  которых выходит за пределы национальных границ. При этом степень реальной открытости  банковского  сектора варьируется от страны к стране  и  зависит от стабильности экономики, соображений национальной безопасности и видения правительством потребностей  отечественных  банков.

           Изучение широкого круга проблем, связанных с инкорпорированием иностранного капитала в банковский сектор, приобретает особую актуальность в свете реальных перспектив существенного возрастания

 масштабов иностранного присутствия в банковском секторе Российской Федерации. Предпосылки для этого уже имеются:

             расширение процессов интеграции России в мировую экономику, прежде всего, - предстоящее вступление страны, в ВТО;

              повышение ее инвестиционной привлекательности на фоне слабости отечественных кредитных институтов и больших возможностей для приобретения новых долей рынка;

             отказ страны от практики административных ограничений доступа иностранного банковского капитала.

          Последнее обстоятельство еще более повышает актуальность проблематики в связи с необходимостью разработки и внедрения принципиально новых механизмов защиты от нежелательного проникновения иностранного напитала.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия – 50%, Япония – 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетные обслуживание бюджета государства.

             По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств, либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

           Коммерческие банки – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков является прием вкладов на текущие счета, осуществление расчетов между ними.

           Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

            Специализированные кредитно-финансовые учреждения. Кроме банков, перемещения денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

           Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

            Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Эти банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Финансирование по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

          Коммерческие банки относятся  к особой категории деловых  предприятий, получивших название  финансовых посредников. Они привлекают  капиталы, сбережения населения  и другие свободные денежные  средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. 

Практика  банковской   деятельности  за рубежом представляет большой интерес  для складывающейся в Казахстане  и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Создание устойчивой, гибкой  и эффективной банковской  инфраструктуры – одна из важнейших ( и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы.

           Построение нового механизма организации  банковского  дела возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования  банковских  учреждений, принятых в цивилизованном мире  и  опирающихся на многовековой  опыт  рыночных финансовых структур. Поэтому столь велико значение вдумчивого и последующего изучения  зарубежной  практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются продуктами длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые продемонстрировали свою высокую эффективность и приспособляемость к разным условиям хозяйственного развития. Разумеется, все указанные методы работы, институты и стратегии хозяйственного поведения не могут быть скопированы и пересажены в другом виде на казахстанскую почву. Попытки такой имплантации чреваты большими потерями и дискредитацией самой идеи освоения чужого опыта. Новые формы следует предлагать после тщательно изучения как потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации, так и рентабельность новых технологий, новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала.

                                               Заключение 

           Таким образом, банковскую систему Российской Федерации составляют: Банк России, его учреждения, кредитные организации, включая дочерние банки иностранных и международных банков, их филиалы и представительства.

      Банковская  сфера России открыта и доступна для иностранных инвестиций. В  нашей стране могут создаваться кредитные организации с долевым или полным участием иностранного капитала. Зарубежным банкам предоставлена возможность учреждать в России свои дочерние кредитные организации - юридические лица, открывать филиалы и представительства.

              Во всех странах банковское дело в течение нескольких лет испытывает глубокие изменения. Экономический кризис с одной стороной, технологический прогресс, с другой, усиливает воздействие конкуренции, которая довлеет над банковским  миром. Чтобы приспособиться к эволюции условий окружающей их среды банки должны прибегнуть к беспрецедентной модернизации. Причем, это характерно не только для современных банков, но  и для всей истории банковского дела. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы 

      1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации // [Электронный ресурс] / ЮРИДИЧЕСКАЯ СПРАВОЧНО-ИНФОРМАЦИОННАЯ АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ СИСТЕМА "ЮСИАС" Последнее обновление 10.07.2009г.

      2. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть 2. Принят Государственной Думой 22 декабря 1995г. [Электронный ресурс] / ЮРИДИЧЕСКАЯ СПРАВОЧНО-ИНФОРМАЦИОННАЯ АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ СИСТЕМА "ЮСИАС" Последнее обновление 10.07.2009г.

      3. О введении в действие части четвертой Гражданского кодекса Российской Федерации: Федеральный закон от 18 декабря 2006 г. № 231-ФЗ // [Электронный ресурс] / ЮРИДИЧЕСКАЯ СПРАВОЧНО-ИНФОРМАЦИОННАЯ АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ СИСТЕМА "ЮСИАС" Последнее обновление 10.07.2009г.

      4. Гущин В. В.; Дмитриев Ю.А. Российское предпринимательское право: Учебник. - М.: Изд-во Эксмо, 2010. - 736 с.

      5. Ершова, И.В. Предпринимательское право [Текст]: учебник/ Инна Е80 Владимировна Ершова. - Изд.4-е, перераб. и доп. - М.: ИД "Юриспруденция", 2009 - 560с.

      6. Жилинский С.Э. Предпринимательское право (правовая основа предпринимательской деятельности): учеб. для вузов / С.Э. Жилинский. - 8-е изд., пересмотр, и доп. - М.: Норма, 2007. - 944с.

      7. Калпина А.Г. Гражданское право. Часть вторая [текст]: Учебник / Калпина А.Г., А.И. Масляева. - М.: Юристъ, 2010 - 498с.

      8. Садиков О.П. Гражданское право России. Особенная часть [текст]: Курс лекций / О.П. Садиков. - М.: Юристъ, 2008 - 567 с.

      9. Сергеев А.П. Гражданское право. Часть 2 [текст]: Учебник / Сергеев А.П. - М.: ПРОСПЕКТ, 2008 - 126с.