Роль банков в инновационном развитии рф

1) ликвидация  государственной монополии на банковское дело. После долгого перерыва право на создание банков получили различные экономические агенты - юридические и физические лица,

2) переход к  формированию двухуровневой банковской  системы, принятой в мире, при  которой на первом уровне сосредоточивается  эмиссионное дело (ЦБ России), на  втором - функционируют коммерческие  банки, обслуживающие потребности  предприятий и населения;

3) перевод деятельности  банков на законодательную основу: выходят законы, определяющие задачи  и регламентирующие деятельность  как Центрального банка России, так и коммерческих банков. Эмиссионный банк выводится при этом из подчинения исполнительной власти и передается в ведение законодательной власти;

4) децентрализация управления банковской сферой. Вместо Государственного банка СССР с его централизованной системой управления кредитными ресурсами, а затем правлений специализированных банков (Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) с вертикальной схемой управления создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

5) акционирование  банковского капитала, формирование  банков на базе многообразных  типов собственности, в том  числе частного капитала. Разгосударствление  собственности на банковский  капитал породило сеть кредитных  учреждений, адекватную типам собственности  в стране;

6) коммерциализация  банковского дела. Главным принципом  деятельности коммерческого банка  становится получение прибыли,  развитие рыночной мотивации  в работе кредитных учреждений, сферы услуг и качества обслуживания  клиентов;

7) изменения в  рыночных структурах, сопутствующих  банковскому бизнесу. Наряду с  банками в стране начали активно  функционировать биржи, появились всевозможные посреднические организации, аудиторские фирмы страховые компании, к лучшему менялась система кредитования предприятий.   

Сложившаяся в  то время банковская система России вместе с тем имела еще недостроенное "здание". Можно сказать, что  пока был создан определенный каркас нового банковского комплекса, впереди, предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля и методов банковского  обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы  в развитии экономики.

Можно утверждать, что в течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России. В 1996 г. началась и  продолжается в настоящее время  стадия качественной ее эволюции.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям.  В создании для России новой рыночной экономики  с  разнообразными формами собственности роль банковской системы велика,  с помощью  неё осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов,  регулируются денежные  расчеты,  опосредуются  товарные потоки и т.д.  Банки призваны выполнять множество специальных  функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций,  кредитование,  инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими и др.

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя  с помощью банков движение потоков  финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать  поддержку тем отраслям, которые  отстают от общего развития.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них  можно выделить такие, как:

•   степень зрелости товарно-денежных отношений;

• общественный и экономический  порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

•   законодательные основы и акты;

• общее представление  о сущности и роли банка в экономике. Банки выполняют операции, носящие  в основном денежный характер. Они  принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности.[2;305]

 

2.2. Банковская  система в условиях кризиса

Во время финансового  кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно  отнести следующие: низкая капитализация  большинства банков в России и  низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать  дешевые кредиты на Западе. Когда  на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую  возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим  на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться  им стало негде - дешевые кредиты  на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять  свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами. [5]

Банк России дважды принимал решения о снижении нормативов обязательных резервов. Был значительно расширен перечень банковских активов, принимаемых  ЦБ РФ в залог при рефинансировании банков. По инициативе Банка России были внесены изменения в законодательство, которые позволили ему предоставлять  банкам кредиты без обеспечения. В настоящее время (03.04.2009г.) доступ к этому виду кредитования имеют  примерно 190 банков. Центральные банки  других стран такой инструмент рефинансирования в сколько-нибудь значительных масштабах  не применяют. Очевидно, что Банк России принял на себя очень серьезные кредитные  риски.

Кроме того, Банк России получил  право заключать с банками  соглашения, предусматривающие компенсацию  Банком России части убытков, возникающих  в результате кредитования ими других банков. Типовое соглашение предусматривает  возможность компенсации до 90% таких  убытков. К 3 апреля 2009г. Банк России заключил соглашения с 13 крупнейшими банками. Кроме того, еще 11 банкам, соответствующим критериям, установленным Советом директоров Банка России, направлены предложения о заключении таких соглашений. Общее число банков - потенциальных заемщиков, включенных в эти соглашения, составляет в настоящее время 369. Фактически в марте 2009г. межбанковские кредиты в рамках соглашений получали 128 банков. При этом общий объем задолженности в среднем за март составил около 23 млрд. рублей. За все время действия соглашений был зафиксирован только 1 "страховой" случай, когда банк-заемщик своевременно не вернул межбанковский кредит банку-кредитору. В соответствии с заключенным соглашением Банк России разместил в банке-кредиторе "компенсационный" депозит, который через 5 дней был возвращен Банку России после погашения просроченной задолженности банком-заемщиком.

Очевидно, что этот механизм временный. Он имеет целью поддержать межбанковский рынок в условиях кризиса. В нормальных, не кризисных  условиях такой механизм может стимулировать  банки заключать избыточно рискованные  сделки при кредитовании других банков.[6]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Проблемы развития банковской системы в условиях инновационного развития

Хочу остановиться на некоторых  взглядах по этой проблеме:

Проблема обеспечения  финансовой устойчивости  коммерческих банков как фактора выхода из кризиса  и инновационного развития российской экономики. Разработка конкретных мер по поддержанию устойчивости коммерческих банков, поскольку оздоровление, стабилизация, укрепление банковской  системы, в том числе каждого коммерческого банка, служат инструментами оживления и инновационного развития экономики. Вопросам поддержания финансовой устойчивости коммерческих банков следует уделять особое внимание наряду с формированием долгосрочной промышленной и структурной политики, обеспечивающей достижение высоких и устойчивых темпов экономического роста, основанного прежде всего на наукоемких отраслях. В связи с этим необходимо разработать комплексную сбалансированную систему индикаторов (модели) для определения границ финансовой устойчивости коммерческих банков и выявления резервов ее повышения. В обоснование данного предложения были приведены следующие аргументы:

- разработка модели оценки  финансовой устойчивости коммерческих  банков – стратегическая задача, решение которой сыграет положительную  роль в обеспечении бескризисного  развития банковской системы  и устойчивого развития экономики  России;

- достижение необходимого  уровня финансовой устойчивости  коммерческих банков является  основой дальнейшего развития  банковской деятельности, а оценка  финансовой устойчивости банковских  институтов их руководителями, топ-менеджерами, Банком России призвана стать индикатором доверия общества к банкам и банковскому сектору в целом;

- разработка теории и  аналитического инструментария  качественной и количественной  оценки деятельности банков позволит  банковским аналитикам использовать  систему индикаторов для решения  насущных банковских задач.

Развитию инноваций  препятствует дефицит финансовых ресурсов.

Необходимо более активно  использовать банковские ресурсы для долгосрочного кредитования экономики. Последнее требует создания эффективной системы регулирования банковских рисков, возникающих при кредитовании инвестиционных проектов.

С учетом особенностей инвестиционной деятельности были сформулированы принципы, на которых должно базироваться регулирование  банковских рисков: дифференцированность, непрерывность, комплексность, гибкость, ориентация на нетрадиционные для банковской деятельности методы, аутсорсинг.

Повышению эффективности  регулирования рисков, могло бы способствовать развитие рефинансирования коммерческих банков по двум направлениям: 1) долгосрочное целевое кредитование Банком России коммерческих банков для осуществления  инвестиционных проектов; 2) создание полноценного механизма секьюритизации и синдицирования инвестиционных кредитов.

В условиях современного финансово-экономического кризиса внедрение инноваций требует особого внимания со стороны государства. Объявленные Правительством Российской Федерации меры по поддержке реального сектора экономики, в том числе государственные гарантии по кредитам, выдаваемым на инвестиционные цели, призваны значительно снизить риски банков. Вместе с тем банки должны работать более эффективно и рационально использовать государственную поддержку. Данная задача, может быть решена путем квалифицированного структурирования сделок, позволяющего снижать кредитные риски.

Ориентация на инновационное развитие экономики  России в условиях мирового финансового  кризиса предъявляет повышенные требования к эффективности банковской деятельности, банковским технологиям  и услугам, управлению рисками. Это определяет необходимость системного подхода к интеграции операционного риск-менеджмента с участием ключевых подразделений банка. Подверглось критике бессистемное управление операционными рисками в России по принципу «ad hoc» (лат. «ad hoc» — специально, применимо только для этого), проявляющееся в формальном выполнении банком требований законодательства, регламентирующего лишь базовые аспекты управления рисками, а также в оценке и минимизации рисков отдельными подразделениями банка, а не соответствующим специализированным централизованным подразделением. Было подчеркнуто, что в силу отсутствия единой методологии управление рисками осуществляется по принципу «скорой помощи», не проводятся профилактические мероприятия, раннее предупреждение рисков. Операционные риски фактически не учитываются при резервировании капитала банком и принятии управленческих решений.

В целях  совершенствования управления операционными  рисками было предложено использовать прогнозно-ориентированный подход в сфере кредитования по следующим направлениям: 1) многоуровневое управление этими рисками; 2) мониторинг операционных убытков; 3) внедрение процедуры самооценки операционных рисков в кредитных подразделениях банка; 4) повышение культуры риск-менеджмента; 5) ориентация на постоянное совершенствование; 6) страхование операционных рисков; 7) расчет экономического капитала банка, 8) учет операционных рисков при принятии решения о кредитовании (идентификация сфер повышенных рисков при выдаче нового продукта, при значительной сумме сделки, в случае проведения неавтоматизированных операций).