Система безналичных расчетов в Российской Федерации

Для более полного изучения потребностей клиентов в предлагаемых услугах необходимо постоянно следить за движением клиентской базы, динамикой клиентских остатков с привязкой к различным группам счетов, динамикой открытых и закрытых счетов.

После выявления предпочтений и склонностей к потреблению тех или иных банковских продуктов, важно так развернуть банковскую инфраструктуру, чтобы она по максимуму соответствовала запросам клиентов.

Конечно, если банк хочет занимать лидирующие позиции, то он должен «вести клиента за собой», предлагая собственные продукты, на которые еще не сформировался спрос. Однако в этом случае возникает риск «не угадать» и понести финансовые затраты.

Работа по улучшению формирующихся потребностей клиентов должна проводится отделом РКО совместно с другими подразделениями банка. При этом необходимо учитывать банковский опыт нашей страны и мировой банковской практике.

В рамках Мурманского ОСБ№8627 можно выделить ряд следующих направлений развития и мероприятий, проведение и реализация которых позитивно повлияет на работу отдела расчетно-кассового обслуживания, а, следовательно, и на объемы безналичных перечислений, на ассортимент предоставляемых услуг юридическим лицам, т.е. на организацию безналичных расчетов в целом.

Необходимо внести некоторые изменения в работу с юридическими лицами. В связи с тем, что существует заинтересованность клиентов юридических лиц в индивидуальном времени обслуживания необходимо разработать индивидуальный график, в котором каждый клиент имел бы свое время обслуживания. Конечно, такие действия могут привести к дополнительным затратам банка. Хотя, индивидуальное обслуживание разрядит очереди, что в конечном итоге приведет к повышению качества обслуживания клиентуры.

Следующий момент, на котором следует остановиться, это тарифная политика банка. Услуги Сбербанка наиболее дорогие, в сравнении с услугами остальных банков города, хотя и безусловно разнообразны и конкурентоспособны. Но высокая стоимость данных услуг может создать преграду для привлечения юридических лиц и предпринимателей. Поэтому банку необходимо разработать гибкую тарифную политику в отношении всех услуг, связанных с безналичными расчетами. Необходимо пересмотреть тарифы и изменить некоторые из них в сторону уменьшения. Благодаря этому, еще более увеличится клиентская база банка, а так же спрос на расчетно-кассовые услуги. Увеличение объема продаж приведет к росту комиссионных доходов банка. Небольшое снижение тарифов на услуги, а так же система скидок, будет стимулировать спрос на дополнительные услуги у крупных клиентов.

Кроме этого, необходимо заострить внимание на невысоких объемах продаж некоторых услуг, например, системы «Клиент – Сбербанк». Как показал анализ, данная услуга не пользуются массовым спросом. Сотрудникам банка необходимо активно рекламировать данные услуги. При этом, можно использовать различные формы рекламы, начиная от распространения рекламных проспектов и заканчивая рекламой на телевидении, радио, в прессе. Конечно, данные действия увеличат расходы на рекламу, но в последствии информированность клиентов увеличится, что обязательно отразится на объемах продаж.

Как показывают данные анализа, ОСБ №8627 за предыдущие годы выполняло план по привлечению средств юридических лиц для формирования ресурсной базы банка. На 2011 год перед Отделением ставится задача – дальнейшего расширения клиентской базы, за счет комплексности предоставления услуг и повышения качества обслуживания. 
Для решения этой задачи банку необходимо проводить активные мероприятия по привлечению клиентов на РКО. Мероприятия представлены в таблице (Таблица 3.1.)

Таблица 3.1. Мероприятия по активизации привлечения юридических лиц

Внедрение данного комплекса мероприятий активизирует привлечение юридических лиц на РКО. Это позволит качественно и количественно усовершенствовать клиентскую базу банка, а следовательно и увеличить доходы банка от безналичных перечислений.

Кроме того, эффективным способом укрепления клиентской базы является внедрение индивидуальных менеджеров (менеджеров счета ), с наделением определенного объема полномочий для оперативного решения проблем клиента. В отношении крупных и перспективных клиентов банка персональными менеджерами должна осуществляться разработка и последующее выполнение краткосрочных планов. В планы должны включаться помимо основной работы, мероприятия по финансовому и налоговому консультированию, разработку индивидуальных услуг и тарифов.

В целом, постоянное внимание к нуждам клиентов и постоянное предложение все новых услуг является залогом заинтересованности в работе с данным банковским учреждением.

В современных условиях клиенты банка становятся все более мобильными. В связи с этим будут изменяться их требования к банковским услугам, особенно в части обеспечения круглосуточной доступности к своему банковскому счету в течении 7 дней в неделю. Это диктует необходимость развивать в Отделении Интернет – технологии.

В настоящее время Интернет – банкинг развивается во всем мире. Банки видят в Интернете большой коммерческий потенциал и возможность перевода своего бизнеса на качественно новый уровень. Существует четыре основные модели электронного банковского обслуживания в Интернете: интегрированный подход, автономный Интернет – банк, виртуальный банк, виртуальный финансовый супермаркет.

Интернет – банкинг наиболее динамичными темпами развивается в Европе. Наиболее передовые позиции на данном направлении, как считают специалисты, занимают немецкие банки. Интернет – банки предоставляют своим клиентам весь спектр банковских услуг в режиме реального времени. В их число входит осуществление расчетов и иных стандартных банковских операций, а также брокерские услуги. Также клиентам предложен доступ к экономическим и финансовым данным в онлайновом режиме, которые являются самыми посвящаемыми из разделов на сайде банков.

Развитие банковских услуг в Интернете способствует: во – первых - расширение рынка за счет удаленных пользователей при относительно небольшом вложении средств на содержание маленького штата сотрудников; во –вторых - снижению расходов на содержание филиалов и проведение операций за счет полной автоматизации данных процессов в Интернет – банках.

Как показала практика, одно из слабых звеньев виртуальных банков – это отсутствие непосредственного контакта с клиентами и, соответственно, индивидуального подхода к ним. Правда, виртуальные банки стараются подключать дополнительные каналы обслуживания. При этом, клиенты получают дополнительные консультации и оперативную информацию через чат – лайны, форумы и операторские центры.

Передовой зарубежный опыт развития Интернет – банкинга поможет российским банкам применить его на практике, с учетом особенностей банковской системы России.

Уже на данный момент, российские банки активно внедряют интернет – услуги, в общем объеме которых, основную долю занимают расчетные услуги. Это и управление счетом через Интернет, система удаленных клиентских серверов для владельцев платежных карт, подсистема «Толстый клиент», предназначенная для ускоренной подготовки и передачи в банк платежных документов и другое.

В то же время, существует ряд трудностей, которые сдерживают массовое внедрение и развитие Интернет – банкинга в российской практике. Это связано с законодательными аспектами, а так же с защитой конфиденциальной банковской информацией [23].

В нашей стране совсем недавно была признана электронная подпись (хотя большинством бюджетных организаций она не признается и в настоящее время), что значительно облегчило проведение электронных транзакций, в том числе и операций через Интернет. Так же в свою очередь необходимо необходимо постоянно совершеннствовать требования, касающиеся защиты конфиденциальной банковской и финансовой информации.

Интернет банкинг в Сбербанке развит достаточно неплохо. Об этом свидетельствует число разных программа, с помощью которых клиенты с банком могут обращаться посредством мировой паутины.

Система Интернет Банкинг в Сбербанке предназначен для расчетного и кассового обслуживания представителей бизнеса (то есть, юридических лиц) в реальном режиме времени с помощью Интернета. Это очень удобно и практично. Многим предпринимателям приходится осуществлять движение денежных средств по разным договорам, и если каждый раз посещать отделение банка для того, чтобы этим заниматься, затраты будут очень большими, по крайней мере, затраты временного характера.

Долгое время Сбербанк обходился без интернет-банкинга. «Электронная Сберкасса» (весной 2009 года переименована в «Сбербанк Онл@йн») появилась лишь 15 апреля 2008 года. К тому времени большинство розничных банков давно обладали развитыми сервисами дистанционного банковского обслуживания (ДБО), и новый, «сырой» игрок на рынке сразу разочаровал клиентов. Первая версия «ЭС» была «заточена» лишь под «сберкнижки» и была неудобна в использовании: не позволяла совершать операции по картам, делать произвольные внешние переводы. Платежи в счет сторонних организаций можно было осуществлять лишь при условии обозначения их реквизитов в момент заключения договора. Тарифы в среднем по рынку были высокими — подключение стоило 200 рублей, ежемесячно взималась абонентская плата (в большинстве банков соответствующие комиссии не берут вовсе).

В ноябре 2008 года систему доработали — условие наличия реквизитов внешних организаций при подключении было снято. Кроме того, на протяжении всего года глава Сбербанка Герман Греф неоднократно упоминал о важности развития мобильного и интернет-банкинга, а в декабре заявил, что клиенты Сбербанка к 2014 году смогут совершать 75% операций дистанционно.

Теоретически Сбербанк уверенно приближается к своей цели, и уже сегодня, согласно релизу, клиент, не посещая отделение, сможет осуществить около 20 наиболее популярных операций. Но пока неизвестно, будет ли услуга востребована на практике и позволит ли она повысить эффективность бизнес-процессов.

Решение этих вопросов обеспечит законодательную базу для предоставления финансово – банковских услуг в Интернете, и позволит более гибко реагировать на вопросы, связанные с безопасностью. Это создаст предпосылки для массового применения Интернет – технологий в российских банках, в том числе и в Мурманском ОСБ№8627.

Таким образом, последовательное внедрение мероприятий по укреплению и расширению клиентской базы, а так же развитие Интернет – услуг, позволит Мурманскому ОСБ № 8627 удержаться на лидирующих позициях.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Основой для осуществления Банком России эффективной денежно-кредитной политики государства является стабильно работающая платежная система, представляющая собой совокупность организационных форм, процедур, которые способствуют обращению денежных средств.

Банк России не только является участником платежной системы, но так же координирует, регулирует расчетные, в том числе и клиринговые системы, устанавливает правила, формы и сроки осуществления безналичных расчетов.

Работа по развитию платежной системы России строится по правовому, методологическому и организационно-техническому направлениям.

Перестройка платежной системы проводится в направлении повышения её эффективности, надежности и безопасности на основе внедрения новых технологий и платежных инструментов.

Модернизация расчетов, совершенствование банковских технологий в целях создания современной системы расчетов является одним из основных направлений деятельности Сбербанка России. Цель – создание современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени. Сбербанком России предпринимаются решительные меры для достижения этой цели в области нормативно-правового регулирования платежей и расчетов, усиления надзора за деятельностью и рисками коммерческих банков, создания современной телекоммуникационной и информационной среды.