Система кредитования

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор в силу закона считается ничтожным.

  Третья стадия кредитного процесса  -  контроль над использованием кредита.

    Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на совершение платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности. Важнейшее условие использования ссуд - эффективность кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег.

     Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.

    Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдётся банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

    Трудности с погашением ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определённого времени. Опытный работник банка может ещё на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. При этом следует учесть, что убытки банка не ограничиваются лишь неуплатой долга и процентов. Ущерб, наносимый банку, значительно больше, и он может быть связан с другими обстоятельствами, которые тоже приходится учитывать:

    - подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведёт к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;

    - увеличатся административные расходы, поскольку проблемные ссуды требуют особого внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;

    - повысится угроза ухода квалифицированных кадров из-за снижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

   - средства будут заморожены в непродуктивных активах;

   - возникает опасность встречного иска должника к банку, который может доказать, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.

    Все эти потери могут дорого обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения долга.

    Четвертая стадия кредитного процесса -  возврат банковской ссуды.

Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведённой работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.

    Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остаётся только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заёмщика, как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в этом банке.

    Если происходит не возврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного кредита, а затем должен обязательно пройти анализ совершённых ошибок в процессе принятия решения о выдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае принятия качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризисной ситуации.

    Вот здесь и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной схемы принятия обеспечения в банк.         

      В процессе кредитования современные банки используют ряд организационно-экономических приёмов предоставления и возврата ссуд. Совокупность этих приёмов как частных действий по организации кредитного процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования, называется механизмом кредитования.

      В качестве составляющих элементов механизм кредитования включает в себя:

   - предоставление документов заемщиком на получение кредита;

   - анализ кредитоспособности заёмщика;

   - методы кредитования и формы ссудных счетов;

   - подготовка и заключение кредитного договора и т.д.

   Все эти элементы механизма кредитования необходимы и при аналитической работе на стадии выдачи кредита. Рассмотрим каждый из данных элементов подробнее.

    Кредитные ресурсы в Магдагачинском отделении размещаются только среди физических лиц. Выдача кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с Правилами кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10.07.97 года № 229-р

    Для подачи заявления на предоставление кредита, заемщику первым делом необходимо предоставить следующие документы:

- заявление;

- паспорт или другой заменяющий его документ;

- справку с места работы (службы) заемщика и поручителей с  указанием получаемого дохода и размера производимых из него удержания за последние 6 месяцев. В  справке с места работы должны быть указаны банковские  реквизиты  организации. Пенсионеры предоставляют банку пенсионное удостоверение и  справку о пенсии из органов социального обеспечения. Граждане, занимающиеся  предпринимательской  деятельностью,  а  также другие граждане, у которых постоянные  источники  дохода  не  по  месту  основной  работы, предъявляют декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой  инспекцией.

     Потребительские ссуды относятся к наиболее доходным видам кредитов, выдаваемых банками. В то же время они имеют наивысшую степень кредитного риска, так как финансовое состояние семьи или отдельного человека вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее, чем финансовое положение предприятия. По этой причине кредитные отделы банка учитывают специфику оценки кредитоспособности физических лиц.

   В Магдагачинском отделении уже установившийся, почти, что постоянный контингент заемщиков, которые неоднократно пользуются кредитами и которых знают многие работники отделения, как добросовестных пользователей услугами банка. Это позволяет без всяких сомнений выдавать кредиты тем людям, которые уже неоднократно обращались за ними.

    К настоящему времени коммерческими банками различных стран было опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Но, обращаясь в любой банк за кредитом, клиент, прежде всего, делает запрос о предоставлении кредита, который называется кредитным предложением или кредитной заявкой. Практика показала, что основные сведения, составляющие содержание кредитной заявки однотипны. Кредитная заявка обязательно включает в себя сведения о ссудозаемщике: имя и почтовый адрес для физического лица. Далее обычно следует подробная характеристика запрашиваемого кредита, где указывается цель, объем и тип; предполагаемая дата его использования, возможная форма обеспечения (если это залог, то указывается его стоимость и качество, если гарантия – имена и адреса гарантов).

   Получив кредитную заявку клиента, банк выявляет, грамотно ли она подготовлена, реально ли достижение тех целей, для которых запрашивается кредит. Поэтому еще до выдачи денег банк должен быть уверен в том, что потенциальный ссудозаемщик обладает необходимыми деловыми качествами, имеет хорошую репутацию и возможность выполнить свои обязательства по ссуде. Большинство клиентов, запрашивающих ссуду в банке, вызывают доверие как партнеры и производят впечатление добросовестных людей. Однако в деловом мире имеются и такие, которые готовы ради собственной выгоды нарушить все нормы честного партнерства.

    В задачу кредитного работника, прежде всего, входит изучение истории финансового состояния клиента, то есть его прежних взаимоотношений с собственным банком или с другими кредитными учреждениями. Очень большое значение имеет личная встреча с клиентом. Это касается, прежде всего, социального положения клиента. Как правило, более стабильную социальную позицию занимает человек, имеющий собственное жилье, а не арендующий его. Немаловажное значение имеет семейное положение, поскольку наличие супруга (и) и детей укрепляет социальную стабильность. Для физического лица также очень важным показателем социальной устойчивости является наличие работы, стаж, гарантированный заработок.

  Возраст и здоровье клиента также должны приниматься во внимание. Долгосрочные кредиты на крупные суммы не предоставляются старым или больным людям, поскольку в этом случае существует вероятность несвоевременного погашения ссуды и процентов по ней.

   Вне зависимости от того, физическое это лицо или юридическое, информации, каким образом будут использованы заемные средства. Как правило, банк не выдает ссуду, если цель кредитования не известна. Размер ссуды, указанный в кредитной заявке, часто не соответствует действительным потребностям клиента, – и он может быть больше или меньше. Любой банк, проводящий разумную кредитную политику, никогда не выдаст кредит клиенту, не имеющему надежных источников возмещения ссуды, даже при наличии обеспечения. При определении возможности клиента погасить в срок ссуду сначала подсчитывается сумма выплат, включая проценты. Характеристику клиента – физического лица завершает анализ цели использования кредита. Затем оцениваются источники погашения: прибыль предприятия (для юридических лиц) или размер заработной платы (для физических лиц).

     Кредитоспособность клиента - это способность заёмщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи. Близким по смыслу является термин "платёжеспособность клиента". Он характеризует наличие или отсутствие неплатежей на определённую дату, поэтому платёжеспособность является менее ёмким термином, чем кредитоспособность, одним из факторов, характеризующих кредитоспособность клиента.

    Выявление уровня кредитоспособности (степени кредитоспособности) является процессом определения индивидуального или частного кредитного риска для банка, т.е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

     Для определения кредитоспособности заёмщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ.

   Количественный анализ заключается в определении платежеспособности заемщика, которая определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t ,

Формула 2.1.

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К – коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t – срок кредитования в месяцах.

Доход в рублях определяется по курсу, установленному ЦБ РФ на момент обращения заявителя в Банк [9, с.10].

Приведем все вышесказанное на конкретном примере. Обращается клиент в банк за кредитом с ежемесячным доходом  в  3,5 тыс. рублей, запрашивает кредит сроком на 2 года в сумме 20 000 рублей, обеспечивает кредит в полной мере залогом автомобиля.

  После обращения клиента в банк кредитным работником анализируется справка о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев. В анализируемом отделении многим предприятия находящиеся в районе известны, их финансовое состояние и поэтому сразу можно будет сказать об обратившемся заемщике своевременно он получает, заработную плату или нет и вообще как, обстоят дела на организации.

  Затем производится оценка заложенного имущества, если это машина как в данном примере, то  от стоимости заложенного объекта берем 70 %, и какая сумма получится в такую сумму залог и будет оценен.  Если же дело обстоит с недвижимостью, то объект также оценивается, как и транспортное средство. В залог предоставлено имущество, то от рыночной стоимости имущества берем 50%.

Далее определяем платежеспособность заемщика. Берем сумму среднемесячного дохода 3,5 тыс. руб. умножаем на коэффициент в зависимости от величины среднемесячного дохода, в данном случае он будет составлять 0,3, так как величина среднемесячного дохода, если обратить ее в эквивалент долларов США будет в разряде до 500 долларов США. Далее получившуюся сумму умножаем на срок кредитования в месяцах.

Р (платежеспособность) = 3 500 * 0,3 * 24;

Отсюда платежеспособность клиента составит 25 200 рублей, на основании этого определяем максимально возможный размер кредита, он будет составлять:

                                  Р

Sр = ---------------------------------------------------------

      1 + годовая % ставка           срок кредитования

         по кредиту                  *           (в месяцах)